כיצד עובד גפרורים עבודה וכיצד למקסם אותם
כיצד עובד גפרורים עבודה
כאשר המעסיק שלך מציע צורה כלשהי של המעסיק להתאים על תרומות שבוצעו על תוכנית הפרישה שלהם, הם בעצם אומר שהם יתאימו, עד גבול כלשהו, את הסכום שאתה תורם. אז אם אתה מחליט לא להשתתף בתוכנית הפרישה של המעסיק שלך, המעסיק שלך הוא מחוץ וו ולא יעשה תרומות בשמך. אם אתה עושה להגדיר ניכויים שכר לממן את התוכנית, המעסיק שלך יתרום לחשבון שלך גם כן - זה כסף חינם בעצם כל עוד תמשיך לתרום יש הבשילו במלואו.
כיצד מעסיק התאמה Vesting לוחות זמנים עובד
מה המשמעות של הבשלה ? עוד תוכניות התאמה של המעסיק לבוא עם לוח זמנים הבשלה כתמריץ להישאר מועסקים עם החברה. בעוד המעסיק שלך יתחילו להתאים את התרומות שלך (על פי התוכנית שלהם) ברגע שאתה עושה את התרומה הראשונה שלך, סביר להניח שאין לך זכויות מיידי כסף מתאימים.
תזמון ההבשלה של החברה שלך יקבע מתי מוענקת במלואה, או תוכל לטעון לבעלות מלאה על התאמות אלה ועל הרווחים שלהן. רוב לוחות הבשלה יש משך זמן של כמה שנים לפני שאתה מלא, או 100% הבשיל, לוחות זמנים רבים מספקים עבור vesting חלקי זה עולה ככל שנה עובר.
לדוגמה, לחברה שלך יש לוח זמנים להבשלה של 5 שנים, שאחרי שנת ההעסקה הראשונה שלך לא הבשלת (0%), אבל אחרי שנתיים אתה מקבל 25%, ולאחר שנה אתה מקבל 50% וכן הלאה עד שתגיע 100%.
לוחות זמנים תואמים של מעסיקים
בעוד המעסיק יכול לקבוע את גבולות תוכנית המעסיק שלהם להתאים, המעסיק השכיח ביותר הוא התאמה של 50% עד 6% מהמשכורת שלך, כלומר עבור כל דולר העובד תורם, המעסיק יתרום 50 סנט, אבל רק עד מגבלה של 6% משכרו של אותו עובד. משמעות הדבר היא כי אם כל עובד ממקסם את התרומות של המעביד שלהם, התרומות של המעביד שלהם יהיה שווה 3% משכר העובד. זה כמו לקבל העלאה של 3% ומיד להציל את הכסף הנוסף מכל המשכורת בחשבון בעל יתרון מס!
אבל כמה מעסיקים מציעים לוחות זמנים אחרים, כמו על זה ידוע בשם המשחק בטוח הארבור , לאחר הוראות של בטוח הארבור 401 (k) תוכנית. התאמה זו היא בדרך כלל התאמה של 100% עד 3% ולאחר מכן התאמה של 50% מ -3% ל -5%. עם התאמה זו, המעסיק יתאים דולר עבור דולר עד 3% משכורתו של העובד 50 סנט על כל דבר מעל 3% מתחת 5% משכרם הכולל.
כיצד לחשב התאמה מעסיק
תגיד המעסיק שלך מציע את ההתאמה הנפוצה ביותר תואם 50% של 6% הראשונים של השכר הכולל שלך אתה תורם. בוא נאמר עוד את ההכנסה ברוטו עבור תקופת תשלום הוא $ 3,000. אם אתה תורם 6% משכר ברוטו שלך, תרומת 401 (k) שלך יהיה 180 $ לכל צ 'ק (מחושב כ 6% מוכפל $ 3,000). מאז המעסיק שלך תואם למחצית (50%) של תרומת $ 180 שלך, הם יוסיפו עוד 90 $ ל 401 שלך (k) התוכנית. בין שתי התרומות, שלך ואת המעסיקים שלך, אתה בעצם רק תרם 270 $ על ידי רק חיסכון 180 $ (180 $ + $ 90). כדי להוסיף לכך, אם הניכויים שלך הם לפני מס (לא Roth 401 (k) תרומות) גם שמרת על המסים היית משלם על זה 180 $. לא קיימת הזדמנות השקעה אחרת עם שיעור תשואה מיידי ומובטחת כמו התאמה של מעסיק 401 (k).
כיצד למקסם את המעסיק שלך התאמה
אם המעסיק שלך מציע תוכנית תואמת 401 (k), אחד היעדים הפיננסיים הראשונים שלך צריך להיות כדי למקסם כי להתאים לשמור - ולעשות - כמו הרבה כסף כפי שאתה יכול לפרישה. כדי למקסם את המשחק המעסיק שלך, כלומר כדי לקבל ככל שתוכל, אתה צריך להתחיל לתרום לפחות את הגבול. אם המעסיק שלך מציע את המשחק Safe Harbor, למשל, אז אתה צריך לתרום לפחות 5% של כל צ 'ק כדי 401 שלך (k) כדי להבטיח שאתה מקבל כל כך הרבה כסף מעסיק התאמה חינם כפי שאתה זכאי.
בסופו של דבר, התאמה הבשורה היא כמו לנצח בקזינו בכל פעם שאתה משחק. למה לעשות משהו אחר עם הכסף שלך? קח את הכסף בחינם רק התאמה 401 (k) מספק.