זה לא תמיד הגיוני לתרום מקס ל 401 שלך (k)
כשמדובר שמירת עבור פרישה קו מנחה כללי היא לשמור, לשמור, ולשמור קצת יותר.
ביצוע תרומות ל 401 (k) או תוכנית פרישה דומה עשוי להיראות כמו לא brainer עם דוחות רבים המדגישים את העובדה כי רוב האמריקנים לא מרגיש כאילו הם על המסלול כדי לעמוד ביעדים הכנסה שלהם בשלב מאוחר יותר בחיים. למעשה, רוב המומחים האוצר האישי מציע לחסוך איפשהו בין 10 ל 20 אחוז מההכנסה שלך לאורך הקריירה העבודה שלך. כל זה מיועד להגיע לך 80 אחוז הכנסה החלפת benchmark.
כמובן, אלה הם רק benchmarks ואת התוכנית הפיננסית האישית שלך צריך להיות - טוב, אישי .
כאשר אתה צריך מקסימום את התרומות שלך 401 (k) תוכנית
הצעה מומלצת הטובה ביותר היא לפחות לחסוך מספיק כדי ללכוד את החברה שלך להתאים אם מסופק. ישנם מצבים רבים שבהם הולך מעל ומעבר החברה להתאים יש צורך לממן מטרות פרישה. בשנת 2018 הסכום המקסימלי שאתה יכול לתרום 401 (k) התוכנית היא $ 18,500 ($ 24,500 עבור הגילאים 50 ומעלה).
הנה כמה אבני דרך פיננסיות שצריכות להיות קיימות לפני שתורמות ככל האפשר ל 401 (k):
- יש לך לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות להפריש בקרן חירום.
- יש לך בוטלה ריבית גבוהה כרטיס אשראי החוב, הלוואות אישיות, הלוואות רכב, וכו '
- אתה על המסלול כדי להגיע לטווח קצר טווח מטרות פיננסיות כגון ילד, קניית בית, או רכישה גדולה אחרת.
- יש לך כיסוי ביטוח חיים הולם.
- יש לך תוכנית נדל"ן רשמית כולל צוואות ומסמכים קריטיים אחרים (צוואות חיים, כוח משפטי, ייפוי כוח, נאמנויות וכו ').
- אתה תורם עד הסכום המרבי האפשרי לחשבון החיסכון הבריאותי שלך (אם מכוסה על ידי תוכנית בריאות גבוהה deductible)
- יש לך כיסוי ביטוחי נכות נאותה כדי להגן עליך ועל המשפחה שלך אם אתה מתגעגע לעבודה במשך שישה חודשים או יותר.
- אם אתה מתקרב פרישה יש לך תוכניות טיפול לטווח ארוך במקום (ביטוח סיעודי, עצמית לשלם, וכו ').
כאשר אתה צריך מקסימום את התרומות שלך 401 (k) תוכנית
בעוד תרומה עד הסכום המקסימלי האפשרי ל 401 (k) אולי נשמע אידיאלי, זה לא הגישה הנכונה עבור כולם. דבר אחד, לא כולם יכולים לתרום 18,500 $ לשנה לתוכנית פרישה. אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה זה 37 אחוז מכלל ההכנסה שלך. זה בסדר להודות שאתה לא יכול להיות עודף תזרים מזומנים הדרושים כדי שזה יקרה.
תהליך תכנון הפרישה כולו הוא מעשה איזון של הצבת כסף בצד מאוחר יותר תוך ניסיון לענות על הצרכים והרצונות להיום. אם יש לך צבר חוב משמעותי כרטיס האשראי או יש ריבית גבוהה שאינם משכנתא חוב (למשל, יותר מ 6 אחוזים) אתה צריך בדרך כלל לשמור על הפחתת החוב כמו המטרה עדיפות גבוהה יותר.
באופן דומה, אם אין לך חשבון חיסכון חירום במימון מלא במקום ייתכן שתרצה להתמקד בכך לפני ramping עד פרישה חיסכון מעל ההתאמה המעסיק שלך.
ישנן סיבות אחרות לשקול מחדש את מקסימום תרומות 401 (k). אם תוכנית הפרישה שלך בעבודה הוא נטל על ידי עמלות גבוהות והוצאות או יש השקעה ההשקעה נדיר ייתכן שתרצה להחזיק מעמד מעל ומעבר להתאים את החברה. חשבונות פרישה אחרים, כגון המסורתי או רוט IRAs, יאפשרו לך לתרום עד $ 5,500 לשנה ($ 6,500 עבור גיל 50 ומעלה) ולתת לך שליטה רבה יותר על אפשרויות ההשקעה שלך.
כפי שאתה יכול לראות לפעמים זה הגיוני מקסימום את 401 שלך (k) ולפעמים ייתכן שיהיה עליך להגביל את התרומות שלך. הצעד הראשון בעת קביעת כמה אתה צריך לתרום היא להעריך את המצב הפיננסי הכולל.
אם יש לך בסיס פיננסי מוצק במקום המעסיק שלך בחסות תוכנית פרישה נטען עם תכונות מצוינות, maxing את התרומות הגיוני. אם אתה עדיין עובד על היבטים אחרים של תוכנית החיים הפיננסיים שלך זה סימן שאתה צריך כנראה להחזיק מעמד על הגדלת תרומות 401 שלך (k). החדשות הטובות הן כי לשלם את החוב ריבית גבוהה, בניית רשת הביטחון החירום שלך, וכן התמקדות מטרות פיננסיות אחרות הם גם צעדים חשובים על הנתיב כדי בריאות פיננסית אמיתית לספק תחושה של מוכנות הפרישה גדול.