האם רוט 401 (k) אלטרנטיבי הגיוני בשבילך?

כיצד להפוך את רוט נגד טרום מס 401 (k) החלטה

האם אתה צריך לעשות רוט דחיות או המסורתי, לפני מס תרומות לתוך 401 (k) תוכנית? זו שאלה חשובה שיכולה להיות השלכות מס משמעותיות. חשוב יותר, בחירת זכות פרישה חיסכון אפשרות המבוססת על המקום שבו אתה עומד היום שלך ואת המצב הכלכלי הצפוי יכול לעזור לך להפיק את רוב החיסכון שנצברו קשה.

מספר המעסיקים המציעים אפשרות לרוט בתוכנית הפרישה שלהם גדל מאוד בשנים האחרונות.

אפשרות רוט מאפשרת לך לתרום כסף לתוכנית פרישה על בסיס מס לאחר. כמו תרומות ל IRA רוט, תרומות ל Roth 401 (k) אינן מוכרות לצורכי מס. במקום ליהנות מן החיסכון המס מראש באמצעות ביצוע מסים המס המסורתי, הפסקות המס לבוא מאוחר יותר כאשר אתה מתחיל לקחת הפצות מהתוכנית. חשבונות Roth מאפשרים לך לבטל את הגידול ברווחים בחשבונך ללא מס, כל עוד החשבון פתוח לפחות 5 שנים ואתה מעל גיל 59 1/2.

מלבד ההבדל הגדול לאחר המס, רוט 401 (k) s עובד הרבה כמו רגיל 401 (k) s. אחת הדמיון היא כי הן לפני מס ו Roth 401 (k) תרומות זכאים להתאים החברה. בין אם אתה מקבל תרומה מתאימה מהחברה שלך נקבע על ידי המעסיק שלך. אם אתה מקבל אחד, הוא עשה מראש מס מוחזק בנפרד Roth שלך 401 (k). אם תחליט לעזוב את המעסיק שלך, ייתכן שיהיה לך את הזכות לשמור על Roth 401 (k) איפה הוא או להעביר אותו לתוך המעסיק החדש של התוכנית אם רוט 401 (k) מוצע שם.

אפשרות נוספת היא להעביר את זה לתוך Rollover רוט IRA, שבו אתה תהיה כפופה לאותם כללי הנסיגה.

הנה כמה שאלות חשובות שיש להביא בחשבון בעת ​​קביעת אם Roth 401 (k) הגיוני בשבילך:

אתה יכול לתרום Roth 401 (k)?

כדי להשתתף, עליך לאשר תחילה כי Roth 401 (k) מוצע על ידי המעסיק שלך.

אם זה הוא ואתה זכאי להשתתף, אתה יכול לתרום ללא קשר להכנסה. Roth 401 (k) s אינם כפופים להגבלות הכנסה. ROT IRA לעומת זאת יש מגבלות הכנסה אשר קובעים אם אתה יכול לתרום.

כמה אתה יכול לתרום?

סך IRS להגביל את העובד המסורתי ואת רוט 401 (k) תרומות $ 18,500 ($ 24,500 אם אתה מעל גיל 50 השנה) עבור 2018.

ההחלטה לפני מס לעומת רוט 401 (k) החלטה לא חייב להיות תרחיש או. אתה יכול לתרום לשני סוגי החשבונות (אם מסופק על ידי המעסיק שלך). ניתן לתרום הן לפני מס והן רוט 401 (k) כל עוד התרומות המשולבות שלך לא יעלה על הגבול השנתי.

האם אתה צופה להיות בתוך סוגר מס גבוה יותר במהלך שנות הפרישה שלך?

ההבדל הגדול ביותר בין המס לפני רוט 401 (k) הוא אם אתה משלם מסים עכשיו כמו במקרה של רוט או בעת למשוך את הכסף (לפני מס 401k). בחירת Roth 401 (k) אפשרות יכול להיות מועיל במיוחד אם אתה מודאג לגבי להיות בתוך סוגר מס גבוה יותר במהלך שנות הפרישה שלך.

תשלום מסים מראש גם יש יתרונות אם יש לך עתיד ארוך של רווחי ההשקעה לפניך. ככלל, ככל שההשקעה באופק ההשקעה גבוהה יותר, כך גדל חיסכון המס הפוטנציאלי שלך.

Roth 401 (k) יכול להיות מועיל ביותר עבור מי נמצא בשלבים המוקדמים של הקריירה שלהם מצפה ההכנסות שלהם לעלות באופן משמעותי על פני החיים שלהם. Roth 401 (k) יכול גם להיות רעיון טוב אם אתה מודאג שגם אם ההכנסה שלך לא עולה פרישה, שיעורי המס עשוי. למעשה, לאחרונה חתכים מס ו משרות חוק של 2017 הוריד את מס הכנסה שולי בסוגריים עבור רוב האנשים עוזבים כמה להאמין שהם יהיו גבוהים יותר בעתיד שנים.

מצד שני, אתה כנראה יהיה טוב יותר דבק עם מראש מס 401 (k) אם אתה מאמין שיעור מס ההכנסה שלך יהיה בדרך כלל להיות נמוך יותר כאשר אתה צריך את הכסף במהלך הפרישה. הסיבה לכך היא תרומות שנעשו עם מס הכנסה מראש לספק ניכוי מס לשנה הנוכחי עבור הסכום תרם. רוב גמלאים למעשה בסופו של דבר לגלות שיש להם שיעור נמוך יותר החלפת שיעור במהלך פרישה שנים.

למעשה, הנחיה כללית היא להחליף כ 80 אחוז מההכנסה שלך כדי לשמור על אורח החיים שלך נוחים במהלך הפרישה. אלה רמות הכנסה נמוכה יותר ואת העובדה כי כמה מקורות הכנסה כגון ביטוח לאומי הם רק במס באופן חלקי לספק טיעון נוסף בשם לפני מס 401 (k) אפשרות.

במילים פשוטות, הנה ההבדל העיקרי בין המסורתי לבין רוט 401 (k):

לפני מס "401 (k) אפשרויות נותן לך הפסקה המס היום ומחייב אותך לשלם מס הכנסה כאשר אתה לוקח חלוקות (מס מאוחר יותר).

Roth 401 (k) של תרומות נעשות עם דולר לאחר מס אבל לתת לך הזדמנות הפצות מס חינם (מס כעת).

האם אתה מתכנן להשתמש בחלק של החיסכון שלך פרישה למטרות העברת עושר?

רוט 401 (k) חשבונות גם הגיוני כמו רכב להעברת עושר. אחת אסטרטגיות תכנון הנדל"ן היא להשתמש Roth 401 (k) חשבונות להעביר נכסי פרישה ליורשים על בסיס מס חינם. מורשת רוט 401 (k) s עדיין אינם כפופים מס הכנסה בגלל התרומות היו כבר במס. הם כפופים לכללי הפצה מינימליים נדרשים. במהלך החיים שלך אתה יכול rollover Roth 401 (k) כדי IRA רוט, כדי למנוע הפצות המינימום הנדרש. אסטרטגיה זו יכולה לסייע בשמירה על נכסים ליורשים ולאפשר צמיחה מתמשכת.

הגורם המכריע

הגורם הגדול ביותר כאשר מחליטים אם Roth 401 (k) הגיוני לך בדרך כלל מגיע לשיעורי מס הכנסה. אבל משתנים אחרים צריכים להיחשב כאשר אתה מקבל את ההחלטה שלך. גילך, סטטוס המס הנוכחי והעתיד שלך, וכן פיזור המס הכולל בין חשבונות לפני מס (401 (k), IRAs, HSAs), חשבונות רוט, וחשבונות חייבים במס.