היתרונות והחסרונות של לקיחת הלוואה מ 401 שלך (k)
באופן כללי, מצב מוכנות הפרישה נשאר נמוך בכל רחבי הארץ. המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג 'מצא כי 52 אחוזים מהאנשים המתכוננים לפרישה היו בסיכון לא יוכלו לעמוד ביעדי החיים שלהם. לכן המנטרה עבור כל מי שרוצה לראות רמז לעצמאות כלכלית בשלב מאוחר יותר בחיים הוא בדרך כלל " שמור, שמור, שמור "!
אבל מה קורה כאשר אתה מרגיש את הדחף לגשת חלק חיסכון הפרישה שלך באמצעות הלוואה 401 (k) ?
אם אתה מנסה לאזן את הצורך לשלם את החשבונות הנוכחיים שלך עם הרצון לשמור לעתיד, זה עשוי להרגיש כמו עדיפות חיסכון מול לשלם את החוב הוא אתגר משמעותי. את vested 401 (k) איזון הוא הכסף שלך, וזה נראה די מפתה לגשת לחיסכון הפרישה שלך באמצעות הלוואה 401 (k) כדי לשלם את החובות, לרכוש בית, או לשלם על "החיים קורה" רגעים. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI), 20% מכל משתתפי תוכנית הפרישה שהיו זכאים להלוואות של 401 (k) היו הלוואות נפרדות כנגד חשבונות 401 (k) שלהם בסוף שנת 2014.
בעוד 401 (k) הלוואות עשוי להיראות כמו אפשרות נוחה לפנות אם חלופות אחרות אינן קיימות, אתה צריך להשתמש רק כמוצא אחרון. אם תוכנית הפרישה שלך מספקת הלוואות, הסכום המקסימלי למס הכנסה מאפשר לך ללוות הוא 50% של יתרת החשבון שלך, או 50,000 $, לפי הנמוך.
ההחלטה להוציא הלוואה 401 (k) עשויה להיות השפעה משמעותית על הפרישה שלך בעתיד הפרישה קן. לכן חשוב להבין את היתרונות והחסרונות הקשורים הלוואה 401 (k).
הנה כמה יתרונות לך לשקול:
אתה לא צריך לבדוק אשראי. 401 (k) הלוואות נלקחים על בסיס יתרת החשבון שלך זמין בחשבון.
אתה לא צריך להסתמך על היסטוריית האשראי שלך כדי להיות זכאי. זה עושה את זה קל יחסית לך לגשת הכסף שלך בלי חששות על היותו הכחיש הלוואה עקב רע האשראי או היסטוריית אשראי מוגבלת.
שיעורי הריבית שלך בדרך כלל נמוך יותר ממה שתמצא עם הלוואות אישיות אחרות ואת רוב כרטיסי האשראי. רוב 401 (k) הלוואות יש ריבית נמוכה יחסית והם לעתים קרובות מקושרים את וול סטריט ג 'ורנל פריים שער (3.5% נכון ליולי 2016). כאשר אתה שם את זה בריבית נמוכה לצד זה לצד כרטיס האשראי הממוצע הריבית של כ 15% יש לך פוטנציאל לראות עלויות נמוכות משמעותית של גיוס ההון. יתרון נוסף הוא שאתה משלם ריבית לעצמך ותשלומים אלה לחזור לחשבון שלך.
ההכנסות שלך ההלוואה אינם כפופים מס הכנסה (אלא אם כן אתה לא להחזיר את ההלוואה). אתה לא צריך לשלם כל מס הכנסה נוספת עבור לקיחת הלוואה 401 (k). הסיבה לכך היא 401 (k) הלוואות לא נחשבים נסיגה במס. זה בדרך כלל חלופה הרבה יותר טוב לקחת נסיגה הקושי מ 401 (k). הנסיגה מסים במס במס הכנסה הרגיל שלך שיעורי עם כמה יוצאים מן הכלל מלווה גם 10% נוספים עונש אם אתה מתחת לגיל 59 ½.
הנה כמה החסרונות של 401 (k) הלוואה לשקול:
קיים סיכון פוטנציאלי כי הצמיחה ברווחים עתידיים על השקעות יאבדו. 401 (k) הלוואות יש downside מוסתר של עלות הזדמנות. לכן אתה צריך תמיד לחשוב על ההשפעות ארוכות הטווח של החלטה 401 (k) הלוואה. רבים 401 (k) הלוואות יש 5 שנים טווח בעוד כמה יש להחזיר את ההלוואה במונחים טווח של עד 10-15 שנים. פוטנציאל ההשקעה במניות בארה"ב יש היסטורית היה חיובי על פני חמש שנים מתגלגל. לדוגמה, על פי כלי זה מ Betterment S & P 500 יש רווח חיובי 87.4% מהזמן מעל 5 שנים תקופות מ 1928 עד 2014 ( רמז: זה 21,502 תקופות החזקה פוטנציאל).
אתה תמיד צריך להבין שזה אף פעם לא רעיון טוב להסתכל במראה המראה האחורי כשזה מגיע החלטות פיננסיות חשובות.
כמו כן, יש לזכור כי עלות ההזדמנות של אובדן רווחים ההשקעה היא קצת פחות של דאגה כאשר סכום ההלוואה שלך אינו חלק ניכר של תיק ההשקעות הכולל שלך או אם אתה משקיע שמרני.
את 401 (k) תשלומי ההלוואה מנוכות ישירות מתוך המשכורת שלך כמו ניכוי לאחר מס. התהליך האוטומטי של ביצוע 401 (k) תשלומי הלוואה באמצעות ניכוי שכר מוצג לעתים קרובות כתכונה מושך. עם זאת, הלוואות נוספות תהיה השפעה על שלך לקחת הביתה לשלם צריך להיות משולב לתוך התקציב המתוקן שלך. לפעמים אלה תשלומים נוספים כוח אנשים כדי להפחית את תרומתם לתוכנית 401 (k) וזה יכול לגרום להחמיץ על התאמה המעסיק ואת פרישה נמוכה יתרות התוכנית לאורך זמן. שינויים הניכויים שכר שלך תמיד להנחות סקירה בסיסית תוכנית ההוצאות האישיות שלך כדי לוודא שאתה מוכן לשינוי לשלם מראש. אתה לא רוצה את תשלומי ההלוואה כדי לעשות את זה קשה לך לשלם את כל חיי היומיום או חובות אחרות חוב כגון משכנתא או רכב ההלוואה.
את ההלוואה 401 (k) יכול להיות כאב ראש מס עתידי. אתה יכול בסופו של דבר בשל מסים ועונשים אם אתה עוזב את המעסיק ואת ברירת המחדל על ההלוואה. זה אולי הסיכון המשמעותי ביותר של לקיחת הלוואה 401 (k) תוכנית. השתמש בזהירות אם יש סיכוי כלשהו אתה עדיין חייב כסף כאשר אתה עוזב את העבודה שלך. ברוב המקרים, כל יתרת ההלוואה שטרם אתה משלם בחזרה בתוך 60 ימים נחשב נסיגה כפוף מסים ואולי עונש של 10% אם אתה מתחת לגיל 59 1/1.
מעסיקים מסוימים אינם דורשים ממך לשלם 401 (k) הלוואה בתוך חלון 60 יום אם אתה משוחרר או לעזוב לפני ההלוואה הוא נפרעו. אז כדי להיות בטוח לבדוק עם מחלקת משאבי אנוש שלך אם אתה לא בטוח לגבי הכללים של התוכנית שלך. גם אם 401 (k) תוכנית תגמול ההלוואה זמין לאחר שתעזוב את העבודה שלך אתה עדיין צריך להישאר הנוכחי עם תשלומי ההלוואה, כדי למנוע הפצה במס. כאשר אתה מאבד את הקלות של ניכוי שכר עבור תשלומי ההלוואה להישאר הנוכחי הוא לא קל.
אם אתה לא יכול למנוע את הפיתוי לבצע איזון על השימוש בכרטיס האשראי שלך אתה עלול בסופו של דבר עם יותר חוב. רוב המתכננים הפיננסיים להזהיר אנשים על הסכנות הפוטנציאליות של הלוואות 401 (k) כאשר הם משמשים תיקון מהיר עבור ניהול כסף גדול או בעיות החוב. אני עדים בדרך לעתים קרובות מדי את המאבקים אנשים לסבול כאשר כרטיס האשראי שלהם ואת בעיות החוב הצרכני להיות מורכב על ידי מס הכנסה בעיות כתוצאה של ברירת המחדל על הלוואה 401 (k). אני גם עדים לאנשים ליצור תוכנית יעילה להשתמש פרישה הלוואות התוכנית שלהם כדי לאחד את החוב להפסיד להתמקד בסופו של דבר עם יותר חוב מאשר כאשר הם התחילו בשל יתרות כרטיס האשראי ועוד נושאים החוב.
האם הלוואה 401 (k) רעיון טוב בשבילך?
השורה התחתונה היא סביר להניח שאתה צריך להסתמך בכבדות על החיסכון האישי שלך להגיע למצב של עצמאות כלכלית במהלך הפרישה. ברוב המקרים אתה צריך למנוע את הדחף לטבול לתוך החיסכון שלך פרישה בשל כל downsides מוסתר של הלוואה 401 (k). עם זאת, יש כמה דרכים אסטרטגיות לכלול הלוואה 401 (k) לתוך תוכנית החיים הפיננסיים שלך. בכל אופציה שתחליט, לשקול את היתרונות והחסרונות בזהירות רבה ולעשות החלטה מחושב כי לא ישים את תוכניות הפרישה העתידיות שלך בסכנה.