למד על היתרונות של שמירת פרישה מראש מס 401 (k)
הסכום של תרומות 401 (k) שלך ישירות מפחית את ההכנסה החייבת שלך. כתוצאה מכך, זה אומר שאתה תשלם מס על הכנסות פחות הכולל. ברגע שאתה קובע את הסכום שאתה יכול לשמור מסים הכנסה, אתה לעיתים קרובות לגלות כי התרומות עולה לך פחות ממה שאתה מצפה.
כיצד תרומות 401 (k) להפחית את ההכנסה החייבת שלך?
בדיוק כמה תשלם במס הכנסה הפדרלי מבוסס על ההכנסה החייבת שלך. ישנן מספר אסטרטגיות תכנון פיננסי ניתן להשתמש כדי להפחית את המס שלך. כמה אסטרטגיות נפוצות כדי להפחית את ההכנסה החייבת לכלול הקצאת כספים לשלם עבור הוצאות בריאות הקשורות HSA או FSA, משלם עבור הוצאות טיפול בילדים עם טיפול FSA תלוי, לפני פרמיית ביטוח פרמיות, חיסכון ב- IRA לניכוי, ותורם מסורתי 401 (k) התוכנית. אם אתה להקטין את ההכנסה החייבת שלך, אתה להקטין את כמות המס שאתה משלם.
זכור כי תרומות 401 (k) הן בדרך כלל לפני מס , כלומר ההכנסה החייבת שלך מופחתת לפי הסכום שאתה מכניס לחשבון 401 (k) שלך. יוצאים מן הכלל כוללים רוט 401 (k) ועוד תרומות לאחר מס 401 (k) תרומות.
כי לפני מס תרומות להפחית את ההכנסה החייבת ואתה משלם פחות מס הכולל, שלך לקחת הביתה לשלם לא יופחת על ידי הסכום המלא של התרומה שלך.
תרחיש 1:
הנה דוגמה איך זה עובד עבור אדם אחד עם משכורת של 45,000 $ תרומה 10 אחוזים מהמשכורת ברוטו שלהם:
| תשלום ברוטו אם משולמים פעמיים בחודש (45,000 $ לשנה): | $ 1,875 |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש ללא תרומה 401 (k): | $ 1,559.43 |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש עם תרומה של $ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| הֶבדֵל: | 165 $ |
למרות שאדם זה תורם $ 187.50 לכל משכורת, כי הם משלמים מס על הכנסות פחות, המשכורת שלהם הוא רק מופחת על ידי 165 $. הפרש של 22.50 $ מייצג את החיסכון לפני מס. (הערה: חיסכון בפועל לפני מס עשוי להיות גדול יותר אם כפוף מס הכנסה המדינה או).
תרחיש 2:
הנה דוגמה דומה של אדם אחד עם משכורת של 90,000 $ תרומה 10 אחוזים משכרם ברוטו:
| תשלום ברוטו אם משולמים פעמיים בחודש (90,000 $ לשנה): | 3,750 $ |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש ללא תרומה 401 (k): | $ 3,044.33 |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש עם תרומה של $ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| הֶבדֵל: | $ 308.34 |
למרות שאדם זה תורם $ 375.00 לכל המשכורת, כי הם משלמים מס על הכנסה פחות, המשכורת שלהם הוא רק מופחת על ידי 308.34 $. ההבדל 66.66 $ מייצג את החיסכון לפני מס. (הערה: חיסכון בפועל לפני מס עשוי להיות גדול יותר אם כפוף מס הכנסה המדינה או).
תרחיש 3:
הנה דוגמה נוספת עבור אדם נשוי עם משכורת 80,000 $ גם תורם 10 אחוזים ל 401 (k) וטוענים אפס קצבאות על טופס W-4:
| תשלום ברוטו אם משולמים פעמיים בחודש (80,000 $ לשנה): | 3,333 $ |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש ללא תרומה 401 (k): | 2,825.31 $ |
| תשלום נטו אם שילם פעמיים בחודש עם תרומה $ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| הֶבדֵל: | $ 293.30 |
למרות זאת אדם תורם 333 $ לכל משכורת, כי הם משלמים מס על הכנסה פחות, המשכורת שלהם הוא רק 293.30 $ קטן יותר.
הבנת מס השולי שלך
חיסכון המס הופך משמעותי יותר כאשר אתה נמצא גבוה יותר מס הכנסה השוליים. שינויים אחרונים חוק המס לעשות את זה חשוב כדי לבדוק כמה אתה מרוויח מניכוי תרומות 401 שלך (k). אם אתה נהנה לקבל את אלה חיסכון מס היום ולצפות להיות באותו או סוגר מס נמוך יותר במהלך שנות הפרישה שלך אתה צריך להמשיך לבצע תרומות לפני מס לתכנית 401 (k). עם זאת, אם אתה צופה להיות גבוה מס סוגר או מעדיפים את הרעיון של צמיחה ללא תשלום של רווחים אתה עשוי מעדיף לבצע תרומות ל Roth 401 (k).
סיכום
אם אתה כמו רוב האנשים, שמירת פרישה היא חלק חשוב של תוכנית החיים הפיננסיים שלך. לשלם פחות מס הכולל כי התרומות שלך להפחית הכנסה חייבת היא תוספת בונוס. הקפד לנצל את תוכנית 401 (k) המוצעים על ידי החברה שלך וליהנות מהיתרונות של שמירת כסף על בסיס לפני מס. בתוכנית 401 (k), הכסף שלך גדל גם מסים נדחים, כלומר אתה לא צריך לשלם מסים על הרווחים שלך עד שאתה למשוך את הכספים בעת פרישה. ייתכן שתוכל לצבור יותר את תוכנית 401 (k) מאשר בחשבונות שלך במס כי אתה לא משלם מס בכל שנה על הרווחים.
ישנן סיבות אחרות לשמור על פרישה בחשבונות 401 (k). מעסיקים מסוימים מציעים קרנות תואמות כתמריץ נוסף כדי לחסוך כסף לקראת פרישה. התאמות של החברה הן בדרך כלל כפוף לוח הזמנים של הבשלה, המהווה את פרק הזמן שחייב לעבור את הסכום המתאים להיות שלך אם היית לעזוב את המעסיק. אתה תמיד 100 אחוז הבשורה הסכום שאתה תורם.