הבנת איך עובד 401 (k)
הקונגרס האמריקאי, מובן, לשים מגבלות על כמות הכסף שאתה יכול לתרום מדי שנה. אחרת, אדם עם הכנסה גבוהה מאוד יכול לשים מיליונים על מיליוני דולרים שלהם 401 (k) תוכנית מדי שנה, עלות הממשלה הכנסות משמעותיות.
על ידי הצבת גבולות על תרומות, הקונגרס יכול להבטיח כי הוא המעמד הבינוני כי היתרונות ביותר מ הטבות המס של 401 (k) תוכניות.
שלושת סוגי 401 (k) גבולות תרומה
חישוב כמה כסף מותר לך לשים לתוך 401 (k) יכול להיות קצת מסובך. כתוצאה מכך, אתה צריך להיות זהיר מאוד לא יעלה על 401 (k) תרומות גבולות למעשה בכל שנה נתון. מה הופך את גבולות קצת יותר מסובך מאשר אלה על IRA מסורתית או רוט IRA היא העובדה, לכל דבר ועניין, ישנם שלושה סוגים שונים של מגבלות על התרומות שלך 401 (k).
- הגבלת ההפקדה 401 (k) מגבלת התרומה מייצגת את סכום הכסף שהבעלים של חשבון 401 (k) יכול לתרום מתשלום המשכורת שלו. בשנת 2018, חלק זה של המגבלה 401 (k) נקבע על 18,500 $.
- מגבלת התרומה 401 (k) תרומה מייצגת עוד כסף כי עובדים מעל גיל 50 יכולים לתרום לחיסכון הפרישה שלהם. נכון לשנת 2018, נתון זה נקבע ב -6,500 דולר. לכן, אדם 50 ומעלה יכול לתרום עד 25,000 $.
- הגבלות נוספות של 401 (k) מגדירות את הכלל "לתפוס את הכל". ביסודו של דבר, הסכום הכולל של כל התרומות דחיית בחירה, בתוספת תרומות מעקב, בתוספת כל הכסף שנוספו לחשבון על ידי המעביד בקופות תואמות או מערכות בונוס וכו 'לא יעלה על הפחות של 100% של הפיצוי שלך או 55,000 $ ב שנה 2018.
זה קצת חשוב. בעיקרון, זה אומר שאם אתה מתחת לגיל 50, את רוב הכסף שאתה יכול להיכנס 401 (k) בכל שנה נתון הוא $ 55,000. מתוך זה, רק $ 18,500 יכול לבוא מן התרומות שלך. שאר $ 36,500 חייב לבוא מהמעסיק שלך. מעטים מעסיקים מציעים נדיב מספיק 401 (k) חבילות כדי לנצל את היתרונות של סוגים אלה.
מה קורה אם אתה עולה על 401 (k) גבולות תרומה?
אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות מסוגל למקסם את התרומות שלך 401 (k) , זה יכול להיות קצת מאתגר לקבוע כמה לשים בצד כל חודש בלי לשים בטעות יותר מדי. הדרך הקלה ביותר היא לקחת 18,500 $ ולחלק אותו בהכנסות ברוטו שלך. זה יקבע כמה, על בסיס אחוז, יילקח מתוך כל המשכורת והכוונה תוכנית 401 שלך (k). אם ההכנסה שלך עולה במהלך השנה, תצטרך להתאים את הדמות בהתאם.
אם אתה תורם יותר כסף לחשבון 401 (k) שלך ממה שאתה רשאי, יש לך עד 15 אפריל לספר התוכנית להחזיר את הכסף לך. תשלום יתר זה מופנה לדחיית יתר. אם קיבלת ניכוי מס , תצטרך לתת אותו בחזרה על משיכת דחייה עודף אבל אתה לא צריך להיות כפוף 10% עונש הנסיגה מוקדם נוסף .
זוהי האחריות שלך לתפוס עודף של 401 (k) תרומות, לא של המעסיק שלך. אם לא תסיר את העודף לפני המועד האחרון להגשת מס בשנה שבה מתרחשת השגיאה, תתייצב בפני עונשים נוקשים, צורה של מיסוי כפול, ואולי אפילו תוכנית הפרישה כולה שלך מסווגת מחדש כבלתי-מוסמכת, אשר יהיו השלכות כלכליות אדירות אם תבנה ביצה קן בגודל סביר.
401 (k) מגבלות תרומה עשוי להיות שונה אם אתה גבוה
אם אתה זכאי כמו מה שמכונה מאוד פיצוי עובד, כלומר עושה יותר מ 120,000 $ מן המעסיק שלך בשנת 2018, ייתכן שיהיה נמוך יותר 401 (k) גבול ממה שאתה אחרת היה. זה יכול לקרות אם התוכנית של המעסיק שלך נחשב "כבד כבד". במילים פשוטות, תוכנית נחשבת "כבד כבד" אם המרוויחים הגבוהים ביותר של החברה (מישהו מרוויח יותר מ 175,000 $) עושים יותר מ 60% מכלל התרומות.
הקונגרס רצה לוודא 401 (k) תוכניות לא שימשו רק לטובת תועלת גבוהה יותר במבנה הניהול.
לדבר עם מומחה פרישה, עו"ד מס, מוסמך רואה חשבון, ו / או משאבי אנוש אם יש לך שאלות
הכללים והתקנות סביב תוכניות פרישה מורכבים לשמצה. אם אתה עושה טעות, זה יכול לפגוע באופן משמעותי פיננסים המשפחה שלך. אם אתה חושב שאולי עשית משהו לא בסדר, או נמצאים בסכנה של הפרת אחד ההוראות המסדירות את תוכנית הפרישה שלך, לדבר עם האנשים הנכונים ולקבל את הבעיה נפתרה בהקדם האפשרי.