01 כיצד להתמודד עם פרישה כפוי -
במאמר זה שלב אחר שלב, אנו נותנים לך כמה מחשבות נהדר על איך להתמודד עם פרישה כפוי. כיצד להגן על ההשקעות שלך, להתקדם, ולהתחיל את החיים החדשים שלך.
הפרדיגמה הישנה של "החברה" גבר או אישה מתה
לפני דור, גבר או אישה יכולים ללכת לעבוד בחברה, יש קריירה ארוכה ומספיקה לשרת את הארגון. בתמורה, הוא או היא היה עם פרישה נוחה באמצעות מערכת הפנסיה הארגונית, עליות שכר קבוע, יתרונות בריאותיים רבים, יחד עם היטל של הטבות שכללו עוזרי, קפה חינם, קפטריה המשרתים מזון בעלות נמוכה, ועלות אחרים יוזמות חיסכון עובדים רבים לא לגמרי מעריך. היום, בכל המקרים למעט מקרים יוצאי דופן או תעשיות, ניסיון זה נעלם. שינוי זה הוא תוצאה של "הרס יצירתי", מונח שטבע בשנת 1942 על ידי הכלכלן יוסף Schumpeter.
02 הפרדיגמה הישנה של "החברה" גבר או אישה מתה
למרות מה שאתה שומע מכמה סיעות בתקשורת, שינויים אלו יכולים להיות טובים מאוד לכלכלת ארצות הברית. התעשיות שהיו הנדיבות ביותר, מתברר, בקושי יכלו להרשות לעצמן את הזבל שהן העמיסו על העובדים. עכשיו, הדור הנוכחי הוא משלם עבור אלה טעויות עם פשיטות רגל של חברות. בענף התעופה, למשל, רבים מתלוננים על המשכורות הגבוהות של העבר. עם זאת, מה שהם לא מבינים הוא כי כל "המשפחה", אם היית חושב על ארה"ב ככה, הוא הרבה יותר טוב - לשקול את זה לטוס ברחבי הארץ פעם עלות אלפי דולרים (זה אפילו לא מותאם לאינפלציה! ). כיום, עסקים ומשפחות מסוגלים לנסוע כמעט בכל מקום בארץ עבור חלק קטן של ההוצאה, וכתוצאה מכך רמת חיים גבוהה יותר עבור כל האנשים מחוץ לתעשייה. (זה לא אומר שאתה לא יכול לגדול עשיר תוך כדי עבודה בתעשייה כזו.לקבלת מידע נוסף, לקרוא כן, וירג 'יניה, אתה יכול גם להיות עשיר ).
עם זאת, ההשלכות ברורות: רווחי הפריון הללו יורגשו על ידי חברות. מי הבעלים של חברות? זה נכון - בעלי המניות הפרט; כולם מסבתא שלך ועד עובד המפעל המקומי, ועורכי הדין הגבוהים בפארק אווניו. אם אתה מתמקד באמצעות הכסף שלך כדי לרכוש בעלות על אמריקה, Inc אתה צפוי לעשות מאוד, טוב מאוד לאורך תקופות זמן. אם, לעומת זאת, אתה מצפה להיות מסוגל להשקיע את כל ההכנסה שלך ועדיין יש את הקיום נוח של העבר, אתה הולך להיות מאוכזב מאוד כאשר אתה מזדקן כפי שאתה מבין שאתה כבר לא מסוגל לעבוד ואתה יכול לא תשלם את חשבון החימום שלך. הדבר הגדול על המדינה הזאת הוא שזה מגיע לבחירה הפרט. אתה לא יכול להתחיל במסע הזה עד שאתה סוף סוף להודות, עמוק למטה, כי היחיד שיכול לספק עבור הפרישה שלך אתה.
כוונן את מבנה ההוצאות שלך באופן מיידי
הסיבה הגדולה ביותר אנשים נכנסים לצרות כאשר הם מכה מכה כלכלית בלתי צפויה היא שהם ממשיכים לחיות בדיוק כפי שהם עשו לפני מבלי להתאים את מבנה העלות שלהם. אותו תשלום בבית. אותו תשלום לרכב. אותו מותרות כמו קפה 4 $ וסלטים מעצבים על כתמי צהריים כוח - מה קורה להיות הפינוק האישי שלך.
במקום זאת, אתה צריך מיד לגזור את כל הוצאות שאינן חיוניות, גם אם אתה חושב שאתה יכול להרשות לעצמך אותם עד שאתה יכול לשבת ולשים עט על נייר כדי לקבל מושג איפה אתה באמת עומד. לדחות את מינוי השיער שלך, לנסות ללכת או לרכוב על אופניים אם אתה לא צריך לנסוע, ואולי למכור את המכונית החדשה ולהחליף אותה עם אחד נחמד אבל בשימוש. המפתח כאן הוא להבטיח כי השווי הנקי שלך לא מתחיל לצלול באף כי אתה חי את החיסכון, שריפת מזומנים.
ייתכן שתרצה לשקול להרים עבודה זמנית עבודה בתשלום נמוך רק כדי לשמור על תזרים המזומנים בריא להגן על המשפחה שלך. שקול להיות בודק ב וול מארט או Home Depot ; אולי לפתוח אתר מסחר אלקטרוני כדי לנסות ליצור קצת מזומנים דרך האינטרנט. מה שזה לא יהיה, המטרה כאן היא לא קריירה אלא כדי להגן על המאזן שלך על ידי להרוויח מספיק, כאשר יחד עם הפחתת הוצאות שלך, התוצאות אתה דריכה מים מבחינה כספית.
04 אל תיגע 401k שלך! ברצינות!
לא אכפת לי אם הבית שלך נשרף ואתה כבר עברו כל שקל של החיסכון שלך - אף פעם לא לקחת את הכסף מתוך חשבון 401k שלך מוקדם כי יש לך משבר תזרים מזומנים לטווח קצר. אני הולך להגיד את זה: זה טיפש. אני מתנצל על היותי כנה, אבל זה בא מאותו מקום של אהבה כמו אבא מדבר עם הבת העשרה שלו על הסכנות של להישאר בחוץ מאוחר בלילה לנשף - אנחנו רק רוצים את הטוב ביותר עבורך! בהתחשב בכך הנסיגה שלך לא רק הולך להיות במס בשיעור קבוע אבל יש תוספת של עשרה אחוזים עונש מס מוטלת על גבי אותם - שלא לדבר על כך איבדת את כל הרכבה היית מרוויח בינתיים - ו את העושר האמיתי הוא בהחלט מדהים .
לדוגמה, אם אתה במרחק של עשרים שנה מן הפרישה ואתה למשוך 25,000 $ מ 401k שלך כדי לגמור את החודש ולשלם את החובות שלך, אתה תהיה איבדו כ $ 201,558 במזומן בעתיד אשר יכול היה שנוצר כמעט 1,000 $ לחודש פרישה הכנסה בשבילך בלי לגעת בכלל במנהל. מה תקבל בתמורה? בהנחה שאתה בתוך 25% סוגר, עם תוספת עונש, תקבל $ 16,250 במזומן היום. מה היית מעדיף להיות? לשלם את החשבונות שלך עכשיו ולהרגיש קצת יותר טוב עם $ 16,250 במזומן או לחכות ויש להם סכום חד פעמי של 201,558 $ שיכולים לתמוך זרם קצבה לכל החיים? במקום זאת, מתכננים פיננסיים מפורסמים כמו סוזה אורמן המליצו לך לפתוח כרטיס אשראי שיש לו ריבית אפס במשך תקופה ארוכה של זמן לחיות את זה עד שאתה יכול לקבל עבודה אחרת. כל עוד אתה יכול לטפל בהצעת החוק לפני הריבית חוזרת רמה גבוהה יותר, תוכל בסופו של דבר עם הרבה יותר, הרבה יותר כסף בטווח הארוך. זה יותר כסף כדי לעזור לך להפוך את החלומות של המשפחה שלך להתגשם.
05 אל תשכח להשתמש IRA Rollover
בהתבסס על הנקודה האחרונה שלנו, זה פיתוי עצום עבור אנשים מסוימים פשוט לפדות את תוכנית הפרישה שלהם לחלוטין. שוב, זה יהיה טעות טרגית לגבי הצלחה פיננסית לטווח ארוך שלך. הבחירות שלך הם rollover הקיים שלך 401k נכסים לתוך מה שנקרא "rollover" IRA על מוסד פיננסי כגון חברת התיווך שלך או הבנק או להפקיד את הכספים לתוך IRA הקיים. האפשרות הראשונה היא בדרך כלל טוב יותר של שני הרעיונות, כי אם המעסיק שלך בעתיד מאפשר לך להביא את הנכסים הישנים שלך מן החברה הקודמת שלך בחסות פרישה התוכנית, אתה יכול פשוט להעביר אותם לתוך התוכנית החדשה שלך 401k אחרי שאתה כבר שכרו. אם אתה מעורב נכסים, עם זאת, יש לך מזל.
כמו כן, האפשרות הטובה ביותר היא לקבל את המעסיק לגלגל את הכסף ישירות לתוך החשבון החדש שלך. אחרת, תוכל להתמודד עם ניכוי מס הכנסה חובה של עשרים אחוזים.
06 בדוק את בן / בת זוגך או כיסוי ההטבה של השותף
זה אחד קצר ל-לנקודה אבל זה חיוני לחלוטין. לפעמים, ייתכן שתוכל לקבל כיסוי דרך המעסיק של בן הזוג שלך. בנוסף לחיסכון הון השקעות יקר על ידי הפחתת ההוצאות, זה יכול לעזור להגן עליך במהלך הזמן שאתה מנסה למצוא עבודה חדשה או נתיב הקריירה במקרה של טרגדיה רפואית או החיים הגדולים. בדרך כלל, בן הזוג או השותף שלך פשוט צריך לבדוק עם מחלקת משאבי אנוש כדי לברר אילו אפשרויות זמינות להם ובאיזה מחיר
דבר אחד מומלץ לשקול אם לא הציע על ידי המעסיק של בן הזוג שלך הוא ביטוח נכות. זה יגן עליך ועל המשפחה שלך במקרה שאתה הופך להיות נכה ברצינות. בדרך כלל, ישנם שני סוגים של ביטוח נכות: לטווח קצר אשר מכסה בכל מקום בין שבועיים עד שנתיים, לטווח ארוך אשר מכסה תקופות של יותר משנתיים. בעיקרון, זה מחליף את ההכנסה שלך אם אתה לא מסוגל לעבוד כתוצאה של נכות, אשר יכול לעזור למנוע ממך לחסל את ההשקעות שלך ואת חשבונות הפרישה לשלם עבור שירותים רפואיים.
07 אתה צריך לקחת Buyout?
לעתים קרובות, במאמץ לספק את שני בעלי המניות והסוכנים שלהם, הדירקטוריון, שצריכים לקצץ בעלויות כדי להציל את החברה ו / או לשפר את הביצועים ובמקביל למנוע פיטורים כואבים, ההנהלה תציע לעובדים חבילות רכישה מוקדמות, המפתות אותם לפרוש מוקדם בתמורה לרמה שנקבעה מראש של הטבות מובטחות כגון תשלום במזומן, קצבאות לכל החיים, וכו 'זה בעצם כלי נהדר כי זה מאפשר לאלה שרוצים לצאת לעשות זאת בשיעור מעל הממוצע אשר, בתורו , עושה אותם מאושרים תוך שמירה על מספר העובדים ככל האפשר על הצוות שרוצים להמשיך לעבוד. אז, איך אתה יודע אם או לא לקחת הצעה פרישה מוקדמת פרישה?
שאל את עצמך את השאלות האלה ...
- האם אני אוהב את מה שאני עושה? האם אני מגיע לעבודה בשביל משהו יותר מאשר הכסף או שאני מעוניין בעיקר משכורת? אם התשובה היא האחרונה, ייתכן שתרצה לקחת את buyout ו לפרוש מוקדם.
- האם אני יכול למצוא עבודה נוספת מהר מספיק כדי buyout ניתן להוסיף את חשבונות הפרישה הקיימים שלי? הכסף יכול להיות תוספת הוסיף נחמד כי למעשה יכול להביא אותך קרוב יותר את היעדים הפיננסיים שלך אם השקיעו בחוכמה.
- איך אני בטוח שאם לא אקבל את ההצעה לקנות, אני יהיה משוחרר בכל זאת? לעתים קרובות, עובדים שאינם לוקחים מוקדם buyout פרישה מציעה והם משוחררים לעזוב עם חלק קטן של מה שהם היו מקבלים אחרת, אם הם בחרו לעזוב מרצון. למרבה הצער, זה רק משחק של סיכויים - האם יש לך את מה שהחברה מחפשת על ידי הבאת מיומנויות ספציפיות קובע כי לא מוחזקים על ידי צוות אחר? האם זה יהיה זול יותר לחסל את העבודה שלך להחליף אותך עם עובד נמוך יותר? האם אתה במצב כלכלי כדי לקחת את הסיכון? אם לא, ייתכן שתרצה לשקול את ההצעה buyout ולפרוש מוקדם.
08 זה קשה ... אבל אל תיקח את זה באופן אישי
זה החלק הכי קשה. אנשים רבים רואים את עבודתם כהרחבה לזהותם. הם אינם יכולים להפריד בין הערך הפנימי שלהם לבין ההערכה העצמית שלהם ממה שהם עושים; הצייר מדגיש את הצלחתו בקבלת הפנים של קהילתו, כוכב האופרה על ההנחות של הקהל במהלך שיחת המסך, מנהל העסקים על הרווחים שהוא הופך לבוס שלו, ועובד המפעל על איכות המוצר שהוא מייצר . כשמישהו בא אליך פתאום ואומר, "תודה, אבל אנחנו פשוט לא צריכים אותך יותר", זה יכול להיות הרסנית לא רק ברמה הפיננסית, אלא גם ברמה הרגשית.
הדבר החשוב הוא לראות בכך הזדמנות. האם רצית שזה יקרה? כנראה שלא. אבל עכשיו יש לך הזדמנות להתאים את החיים שלך ולארגן את זה איך אתה רוצה; התחלה חדשה. כל עוד אתה נמנע מהטעויות שעליהן דנו - לפדות את 401k שלך, לחיות עם אותו מבנה הוצאות, להישאר מחוץ לכוח העבודה בזמן שאתה מחפש את העבודה "מושלמת" במקום לקחת משהו שיוצר מזומנים בינתיים - אתה אמור להיות מסוגל לנחות על הרגליים. בינתיים, ייתכן שתרצה לבדוק כמה מאמרים אחרים שלנו על פרישה ...