זה כמעט תמיד טעות לקחת הלוואה 401 (k) נגד הפרישה שלך
1. 401 (k) הלוואות בדרך כלל רעיון רע מאוד
אם אתה קמצוץ צריך כסף במהירות, הרעיון של הלוואה 401 (k) יכול להיות מושך. במקום לשלם פעמיים ספרות עניין חברת כרטיסי האשראי, אתה יכול לשלם ריבית לעצמך, ביעילות תרומה יותר כסף לתוכנית הפרישה שלך.
אבל יש כמה תופסנים גדולים.
- אם אתה מאבד הכל צריך להצהיר על פשיטת רגל, בדרך כלל, נכסי הפרישה שלך נכסים, כגון 401 (k), 403 (ב) , IRA מסורתית , רוט IRA , SEP-IRA, ו IRA פשוט מוגנים. תחשוב על אלה כמקלט בטוח, או תיבות לנעול, כי הנושים יש מאוד קשה לגעת. אם אתה מתחיל פשיטה 401 שלך (k) כדי לנסות ולשמור את הבית שלך, כי הכסף הוא משחק הוגן לנושים ברגע זה נלקח מתוך החשבון בצורה של נסיגה או הלוואה.
- אם אתה מאבד את העבודה או לשנות את המעסיקים, את כל יתרת 401 (k) ההלוואה צפויה בתוך 60 ימים. אם אתה לא יכול להחזיר את זה, הכסף מטופל כמו נסיגה. אתה חייב את כל מס הכנסה הפדרלית המדינה על זה, בתוספת תוספת 10 אחוז מס קנס אם אתה מתחת לגיל 59.5 שנים. אתה תהיה בר מזל להישאר עם 50 ¢ ל 70 ¢ על הדולר, כלומר אתה הולך לקבל הצעת מס ענק ברגע שאתה מוצא את עצמך בלי עבודה!
2. לא כל 401 (k) תוכניות מאפשרים לך לקחת הלוואה 401 (k)
בעוד שהחוק מאפשר לחברות להציע הלוואות 401 (k) בתוכניות שלהן, הן אינן נדרשות לעשות זאת. למעשה, כמה מעסיקים מתנגדים בתוקף לכל הרעיון של הלוואות 401 (k) כי ניהול או הבעלים מאמינים כי נכסי פרישה בחשבונות אלה צריך להיות כמו קודש כמו נכסי פנסיה; החזיק מעבר להישג יד ודרך הפיתוי.
בנוסף, כמה תוכניות המעסיק רק היתר 401 (k) הלוואות למטרות ספציפיות, כגון רכישת בית או לשלם הוצאות רפואיות.
במהלך המיתון הגדול של 2008-2009, זה לא היה יוצא דופן בשבילי לקבל מכתבים של קוראים זועמים, לשאול מה הם יכולים לעשות על מצב כזה. רוב הזמן, אנשים אלה חיו מעבר האמצעים שלהם ועכשיו מצאו את עצמם מסוגלים לעשות כרטיס אשראי תשלומי החוב או לשלם את המשכנתא. במקום להיות אינטליגנטי ולהכריז על פשיטת רגל או להיכנס טרפה, הם רצו לפשוט על 401 (k) הנכסים שלהם על ידי ביצוע נסיגה ברורה, אשר יפעילו מס הכנסה קבוע בתוספת מס עונש 10 אחוזים עבור אלה מתחת לגיל 59.5 שנים , או לקחת הלוואה 401 (k).
לא רוצה למסור את כספם למס הכנסה, בחרו ביותר עבור האחרון עד שהם גילו כי תוכנית החברה שלהם לא מציעים 401 (k) הלוואות עבור מצב זה מאוד - כדי למנוע מאנשים משכון העתיד שלהם לשלם עבור היום. כמה כתב לי לשאול אם הם יכולים לתבוע את המעסיקים שלהם, משוכנע התנהגות זו אינה חוקית! כאשר הסברתי כי אין לך זכות ללוות נגד נכסי הפרישה שלך, רק את האפשרות אם המעסיק שלך עשה את זה חלק מסמכי התוכנית שלהם, הם השתכנעו כי זה היה דרך אחרת "המערכת" לפגוע בהם, אפילו אם כי הם היו האויב הגרוע ביותר שלהם.
3. מקסימום 401 (k) הלוואה האם פחות 50,000 $ או 50 אחוז יתרת החשבון שלך
גם אם יש לך מיליוני על מיליוני דולרים בחשבון הפרישה שלך, את מקסימום 401 (k) הלוואה אתה יכול לקחת את זה פחותה של 50 אחוזים של יתרת החשבון שלך או 50,000 $. אין יוצאים מן הכלל. אם המשפחה שלך היא הכנסה גבוהה מאוד, זה לא הולך לעשות לך הרבה טוב.
4. תוכנית חסות שלך שולט על הריבית שחויב על 401 שלך (k) הלוואה
כאשר repaying כסף ללוות את תוכנית פרישה, אתה חייב לשלם ריבית. נכון, הריבית משולם לעצמך, כלומר זה יותר של העברה מכיס אחד למשנהו מאשר זה הוצאה אמיתית, אבל אתה עדיין צריך לבוא עם הכסף. למרבה הצער, אתה לא שולט על הריבית; נותני החסות של התוכנית.
.5 החוק קובע את תקופת הפירעון עבור כל 401) k (הלוואות
כאשר אתה ללוות את חשבון 401 (k), אתה צריך להחזיר את הכסף, עם ריבית, מעל 60 חודשים.
זה חמש שנים לתקופה ניתן להרחיב עבור אלה המשתמשים כסף ללוות לרכוש מגורים העיקרי, אם כי ברוב המקרים, הלוואה 401 (k) לא הולך להיות אטרקטיבי כמעט כמו משכנתא מסורתית מבנק מקומי.
בסך הכל, פשוט תגיד לא 401 (k) הלוואות
בעוד 401 (k) התוכנית יכולה להיות דרך מצוינת לשמור על פרישה, בניין עושר דרך שנים של מתח היתרי מס, הסרת כסף מהחשבון מוקדם יכול להיות טעות ענק, גם אם אתה מתכוון להחזיר את הכספים.