מסורתית IRA לעומת רוט IRA

מה עדיף - IRA מסורתית או IRA רוט?

משקיעים רבים שואלים את השאלה הנפוצה של האם IRA מסורתית או IRA רוט מתאים לצרכים שלהם. בעוד כל חשבון יש היתרונות והחסרונות שלה, הם שתי דרכים נהדרות לשמור על שנים הזהב שלך. יש אומרים כי רוט IRA הוא הדבר הקרוב ביותר למקלט מס מושלם אתה כנראה אי פעם הולך למצוא כי אתה יכול לצבור נכסים בחשבון ללא כל דרישה אי פעם לסגת מהם.

בין אם זה משנה לך, הבנת ההבדלים בין שני החשבונות תעשה את הבחירה שלך קל יותר.

בחן את IRA מסורתית ואת IRA רוט כך שתוכל לקבל מושג טוב יותר של איך כל אחד יכול להתאים בתוך התיק הכולל שלך.

חשבונות, לא השקעות

תחשוב על IRA מסורתית ו IRA רוט כסוג של מחזיק חשבון. הרבה נכסים שונים יכולים להיכנס לתוכה, ממניות , אג"ח , נדל"ן , קרנות נאמנות וקרנות אינדקס , לשוקי כסף ותעודות פיקדון , אבל זה כזה עסקה טובה, הקונגרס מגביל את כמות הכסף שאתה יכול לשים בחשבון הזה כל שנה. זה ידוע כגבול תרומה . תלוי איזה סוג של IRA תבחר, ההשלכות המס יהיה שונה.

סקירה כללית של IRA מסורתית

• התרומות מוכרות לצורכי מס בעת ביצוען עבור יחידים ומשפחות המשתכרים פחות ממגבלות ההכנסה בפועל עבור כל שנה נתונה, אשר מתעדכנות באופן שוטף על ידי מס הכנסה. גבולות התרומה מורכבים ממגבלת תרומה "בסיסית" וממגבלת "מלכודת", שאנשים בני 50 ומעלה יכולים לנצל. לדוגמה, בשנת 2017, מגבלת התרומה הבסיסית הייתה 5,500 $ וגובה התרומה היה 1,000 $, כך שאדם בן 52, וכשיר אחר עבור IRA מסורתית, יכול לתרום 6,500 $ לחשבון שלו.

• במשך השנים שבהן הכסף שלך יושב IRA המסורתית שלך, כל עוד אתה מבין את הכללים, אתה לא חייב שום מסים על כל רווחי ההשקעה שאתה יוצר. זה אומר שאין מסים על רווחי הון ולא מסים על דיבידנדים, ריבית, דמי השכירות . גם אם אתה מוצא את עצמך יושב על מיליונים על מיליוני דולרים ברווחים, כל עוד הוא בתוך גבולות המגן של החשבון, הממשלה הפדרלית, המדינה, ואת הרשויות המקומיות לא לקבל את כל זה. אתה תשלם רק מסים על הצמיחה ברגע שאתה למשוך את הכספים.

• אתה יכול להתחיל לבצע משיכות מ IRA המסורתית שלך בגיל 59.5 שנים מבלי לשלם את עונש הנסיגה מוקדם . אתה חייב להתחיל לקחת משיכות ולשלם מס על משיכות אלה. כל משיכות מסים, כולל הקרן תרם בעבר שכן זה היה לניכוי מס בעת התרומה נעשה, על ידי גיל של 70.5 שנים, כך שאתה לא יכול לצבור יותר מדי כסף במקלט מס.

• מסורתית IRAs ו ROT IRAs הם מאוד שימושי להגנת הנכס כלים. תחת המגבלה הנוכחית להגבלת פשיטת רגל לשלוש שנים שנקבעה ב -1 באפריל 2016, המתואמת לעלות יוקר המחיה כל שלוש שנים, משקיע יכול לקבל עד 1,283,025 דולר ביתרות משולבות בשני סוגי ה- IRA, ויש לו פטור מתביעות נושים. זוגות נשואים יכולים להכפיל את הסכום הזה מאז הן IRA מסורתית רוט IRA חייב להיות בבעלות אדם. אין דבר כזה IRA בבעלות משותפת. זוהי אחת הסיבות העיקריות זה נבון לחפש את עורך הדין של עורך דין מוסמך לפשיטת רגל לפני כל החלטות רציניות כאשר אתה מתמודד עם מצוקה כלכלית. הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות הוא למשוך את IRA מסורתית או רוט IRA אז לאזן את פשיטת רגל, כפי שעלית לעצמך שנים של בנייה מחדש, כאשר אתה יכול לצאת מבית המשפט עם קרנות הפרישה שלך ללא פגע.

סקירה כללית של IRA רוט

• תרומות רוט IRA מבוצעים עם דולר לאחר מס ולא ניתן לניכוי מס בזמן שהם עשויים. עם זאת, בניגוד IRA מסורתית ובכפוף לתנאים מינימליים מסוימים, אם אתה צריך לעשות נסיגה של תרומות העבר שלך בעבר, אתה יכול לעשות זאת ללא מס ללא עונש נסיגה מוקדמת, אם כי לא תוכל להחליף את הכספים ברגע שהם עזבו את החשבון. ישנן השלכות מס על כל רווחי ההשקעה או קרנות אחרות מעבר התרומות ההיסטוריות לתוך IRA רוט אם נלקח לפני גיל 59.5 שנים.

• במהלך השנים הכסף הוא רוט IRA, כל הרווחים שאתה יוצר יגדל מס חינם.

• אין גיל הפצה חובה. אם אתה חי להיות 105 שנים, בסופו של דבר עם $ 25,000,000 רוט IRA כי גילית את מקדונלד 'ס הבא, אתה לא צריך לתת פרוטה של ​​זה הממשלה הפדרלית, המדינה, והמקומיות אם ביצעת נסיגה והחלה ההוצאות זה תחת הכללים הנוכחיים.

• אותו פשיטת רגל הגנות כי לכסות את IRA מסורתית גם לכסות את IRA רוט.

• הטבות מס המקלט מועילים כל כך עבור IRA רוט כי הקונגרס מגביל את זה בפרט ליחידים ומשפחות עם הכנסה ברוטו מותאם של פחות מספים מסוימים שנקבעו מראש. אלה מתעדכנים מדי שנה.

כדי לנצל את היתרונות הטבות של רוט IRA, אמריקאים רבים שאינם זכאים כי הם עושים יותר מדי כסף לעסוק בטכניקה המכונה "אחורית רוט IRA", אשר כוללת מימון IRA מסורתית, ולאחר מכן להמיר אותו רוט IRA.

כיצד ניתן לפתוח חשבון IRA?

רוט IRA ו IRA מסורתית הן סוגים של חשבונות, לא השקעות, כך שתוכל לפתוח או עם סוגים שונים של מוסדות פיננסיים. אם אתה הולך לבנק או איגוד האשראי, הם עשויים להציע גם סוג של IRA אבל רק מאפשרים לך לשים תעודות הפיקדון לתוכם.

אם אתה הבעלים או IRA עם חברת עמילות הנחה כגון צ 'ארלס שוואב או סקוטרייד, אתה יכול לשים כמעט כל דבר כי הוא סחיר לציבור לתוך זה, כולל בבורסה נסחרת קרנות כגון SPDRS או מניות שבב כחול . כמה משקיעים אשר בלעדי להשתמש קרנות נאמנות עבור צרכי הפרישה שלהם מעדיפים לפתוח חשבון IRA ישירות עם משפחת קרנות נאמנות כגון פידליטי או ואנגארד.

כמה כסף אני צריך להתחיל?

יתרת הפתיחה המינימלית עבור כל סוג של IRA נקבעת על ידי המוסד הפיננסי שבו אתה פותח את החשבון. חלקם דורשים $ 1,000 ל $ 3,000. כמה יאפשר לך להתחיל עם קטנה כמו $ 100 בתנאי שאתה להפקיד כמות מינימלית לחודש עבור פרק זמן נתון כדי להדגים את המחויבות החיסכון שלך.

האם יש לי שני סוגי?

כן, ואתה יכול גם להוסיף כספים לשניהם באותה שנה ובלבד הסכום הכולל שלך, תרומה משולבת אינו עולה על גבולות התרומה בפועל עבור השנה. לדוגמה, בשנה שבה בן 37 ​​יכול רק לתרום סך של 5,500 $, כי אדם יכול לשים 2,000 $ ב IRA מסורתית 3,500 $ ב ROT IRA כי בשילוב, הם עדיין בבית, או תחת, את הגבול 5,500 $. אם אתה חורג ממגבלות התרומה ואינך מתקן אותה בתוך פרק זמן מסוים, הממשלה תעריך מסים שיחסכו את יתרת העודף שלך.

האם אני יכול להיות IRA רוט ו / או מסורתית IRA פלוס חשבון פרישה בעבודה?

כן. אם יש לך עבודה W-2 או לעבוד על עצמך, יש לך אפשרויות רבות עבור חשבונות פרישה נוספים. בנוסף למימון IRA רוט או IRA מסורתית בכל שנה, אתה יכול גם לממן מסורתית 401 (k) , רוט 401 (k), סולו 401 (k) , 403 (ב) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , או תוכניות מתאימות אחרות. אלה לעתים קרובות יש יתרונות אחרים שלהם, כולל הגנה בלתי מוגבלת על פשיטת רגל על ​​גבי ההגנה על פשיטת רגל המוצעים על IRAs דנו.