קצבה קבועה היא חוזה עם חברת ביטוח. חברת הביטוח מבטיחה את שיעור הריבית שתרוויח על הכסף שהופקדו בחוזה הקצבתי. להלן את היסודות, וכן מדריך מתי ואיך קצבאות קבועים יכול להתאים לתוכנית שלך.
יסודות קצבה קבועים
קצבה קבועה דומה ביותר לתעודת הפיקדון (CD) שהונפק על ידי הבנק, למעט עם קצבה קבועה, הריבית שתצבור במסגרת הקצבה אינה חייבת במס עד שתסלק אותה מהקצבה.
עם תקליטור הבנק שולח לך טופס מס 1099 מדי שנה אשר מדווח על סכום הריבית שהרווחת, ואתה חייב לדווח על ריבית זו על החזרת המס שלך גם אם אתה נותן לזה לצבור בתקליטור.
כמו תקליטור, קצבה קבועה משלם תשואה מובטחת. לפעמים ההחזר הוא נטען מראש, ולכן ייתכן שיש ריבית גבוהה יותר בשנה הראשונה, אך שיעור נמוך יותר בשנים 2-10. כמו תקליטור, יש מונח שהוקצה, כגון קצבה קבועה של חמש שנים.
כמה קצבאות קבועות יש תנאים כל עוד חמש עשרה שנים, ואם אתה כניעה קצבה לפני המונח הוא יעלה לך תשלום כניעה . אל תתפסו בשיעורי ריבית גבוהים בשנה הראשונה. אתה צריך לחשב את התשואה אם מוחזקת עבור מלוא תקופת החוזה הקצבה כדי להשוות במדויק הצעה אחת לאחרת.
הטוב ביותר עבור: אם יש לך מסגרת זמן ארוכה ורוצים השקעה ללא סיכון, אתה יכול לבחור קצבה קבועה על גבי תקליטור לדחות את המסים, ואולי להרוויח ריבית גבוהה יותר ממה שהבנקים משלמים.
זה יכול להיות בחירה טובה עבור הכספים שאתה יורש או בונוס שאתה מקבל. ישנם שני סוגים עיקריים של קצבאות קבועות; דחוי ומיידי.
דָחוּי
עם קצבה קבועה נדחים (המכונה לעתים קרובות הכנסה נדחים הכנסה או DIAs) אתה מקבל כמות מובטחת של ריבית אשר מצטבר בתוך החוזה קצבה.
הריבית היא נדחית מס, ולכן לא משלמים מסים הכנסה עד שאתה לוקח נסיגה. אתה יכול לקנות קצבה קבועה נדחים עם כסף IRA, ובמקרה זה כללי המס החלים על IRAs יחולו על כל הכספים בקצבה.
אתה יכול גם לקנות קצבה נדחית עם כסף לא מוסמך (שאינם קרנות IRA). משיכות שננקטו לפני גיל 59 1/1 עשויים להיות כפופים מסים עונש כמו גם מס הכנסה. כאשר אתה לוקח נסיגה הריבית הוא נסוג הראשון.
ברגע שיש לך למשוך את כל הריבית, ואז אתה מתחיל לסגת הקרן, המהווה החזר של מה שאתה מכניס (בסיס העלות שלך). משיכות הקרן אינן חייבות במס. רוב קצבאות קבועים נדחים יש תכונה המאפשרת לך לגשת עד 10% של החוזה ערך כל שנה מבלי לשלם את תשלום כניעה.
אם אתם מחפשים את הריבית הגבוהה ביותר, אתה יכול להשוות את שיעורי קצבה קבועים נדחים חלופות שעשויות להציע גמישות רבה יותר, כגון תעודות פיקדונות, או סולם של איגרות חוב ברמה גבוהה המאפשרים לך לשמור על הקרן שלך עם הגבלות מינימליות גישה לכסף שלך.
הטבות לרוכב הכנסה
רבים קבועים נדחים קבועים מציעים הטבות נוספות מעבר לשיעור מובטחת. לדוגמה, הם עשויים להיות מובטחת הכנסה הרוכב , אשר קובע את הסכום הספציפי של פרישה הכנסה כי ניתן לשלם לך עשר או שתים עשרה שנים בעתיד.
עם סוג זה של המוצר, אתה קונה את זה כדי להבטיח תוצאה מסוימת. זה לא על שיעור התשואה הגבוה ביותר; במקום זאת, היא על לוודא שיש לך כמות מינימלית של הבטחת הכנסה עבור פרישה שלך שנים.
הטוב ביותר עבור: קצבה קבועים נדחים עם הרוכבים הכנסה יכול להיות מתאים למישהו שנמצא במרחק של כעשר שנים פרישה. אם השוק יורד ממש ליד מועד הפרישה שלך, זה לא משנה. מוצר זה מבטיח את ההכנסה העתידית היא תשלם לך לא משנה מה השוק עושה!
מִיָדִי
עם קצבה קבועה מיידית , אתה חילופי סכום חד פעמי של כסף עבור תשלום מובטח של הכנסות מחברת הביטוח שמתחיל מיד. מוצרים אלה נקראים יחיד קצבאות מיידית פרמיה או SPIAs. כאשר תשלומי הקצבה מתחילים, הם אינם משתנים אלא אם כן אתה רוכש קצבה שמתאימה לאינפלציה.
כאשר תשלומי ההכנסה לקצבה מתחילים, אין לך עוד גישה למנהל. במקום זאת, יש לך זכות ההכנסה שחברת הביטוח הבטיחה לך. אתה תבחר את המונח של התשלומים שלך , כגון הכנסה מובטחת על פני עשר שנים, או מעל כל החיים שלך.
הטוב ביותר עבור: קצבה מיידית קבועה יכולה להיות תוספת מתאימה לתוכנית הפרישה שלך אם אתה:
- בדימוס או פרישה בקרוב
- רוצה לוודא יותר את ההוצאות שלך מכוסים על ידי הכנסה מובטחת
- סיכון- averse ולהעדיף השקעות בטוח
- יחיד או שהתאלמן לאחרונה
- מודאג לגבי ההוצאות שלך מהר מדי