מסובך עניינים, זרם הכנסות זה צריך לפתור עבור שלושה ידועים בו זמנית:
- אריכות ימים: זה חייב להימשך כל עוד אתה עושה.
- אינפלציה: היא חייבת לשמור על קשר עם עלות החיים.
- צרכי בריאות: עלותו עלתה בשיעור קרוב פי שלושה לזו של האינפלציה בשנים האחרונות.
אז איך להתמודד עם האתגר הזה ואת להרכיב הכנסה פרישה שנמשכת כל עוד אתה עושה? אספנו את המחקר העדכני והרכיבנו רשימת מטלות כדי לקחת אתכם דרכו.
שקול הרגלי צריכת שלך
ללא שם: האם אתה homebody, foodie או משהו אחר לגמרי? החוקרים ב- JP Morgan מצאו כי כ -75% מהאוכלוסייה משתלבים היטב באחד מארבעת פרופילי ההוצאות ...
- Foodies להוות 28 אחוז מהכנסותיהם על מזון ומשקאות (מצרכים כמו גם לאכול בחוץ).
- Homebodies להשקיע 54 אחוז מהכנסותיהם על משכנתאות, מסים רכוש, שיפוצים דברים לשים אותם בתים, כמו רהיטים וכבלים עבור מסך שטוח; זה אפשרי כמה יכול להיות יותר מאשר בית אחד.
- Globetrotters מקדישים רבע מהכנסותיהם לנסיעה.
הקטגוריה הרביעית מורכבת מקבוצה קטנה של אנשים (כ -2% ממשקי הבית מתחת לגיל 65 ו -6%) שמבצעת 28% מכספם על שירותי הבריאות. הם עשויים להיות צרכים מתמשכים עבור מרשם יקר או מצב אחר כרונית.
שקול איך ההוצאות שלך ישתנה
לא משנה מה סוג של spender אתה, עם זאת, רואים כי מה אתה מבלה נוטה לשנות עם הגיל. ככל שאתה מקבל יותר, יותר את ההוצאות נוטים להתחדד, מסביר קתרין רוי, פרישה אסטרטגית ראשי של ג'יי.פי מורגן ניהול נכסים. זה נכון אפילו לוקח בחשבון את האינפלציה. "למרות שהמחירים הולכים וגדלים, אתה מוציא פחות כסף", אומר רוי. לדוגמה, משק הבית הממוצע בקבוצת הגיל 55 עד 64 מוציא כ - 51,000 $ לשנה. זה טיפות ל 45,000 $ עבור בני 65 עד 74, ו 34,000 $ עבור אותם אנשים 75 פלוס. קטגוריה לפי קטגוריה, הוצאות נוטים ליפול גם עם הגיל שלך למעט תרומות צדקה, מתנות (אה, נכדים!), ובריאות. זה האחרון, על פי המרכז למחקר פרישה בבוסטון קולג ', עולה יותר מפי שניים מאשר אחרי גיל 85 מאשר קודם.
שינוי תוכנית החיסכון שלך כדי לפצות
תסתכל על דפוסי ההוצאות הנוכחיות שלך עבור רעיון שבו אתה עלול ליפול. ואז להקדיש זמן לתכנן את ההוצאות העתידיות שלך באזור זה. לדוגמה, homebodies צריך להסתכל כאשר הם צפויים להיות מסוגלים לשלם את המשכנתא ו / או אם צמצומים הגיוני. "ארבעים וחמישה אחוזים של בני 65 עדיין יש משכנתא", אומר רוי.
"בין אם זה בגלל שהם עושים הערכת עלות הזדמנות (וגם משקיעים את הכסף במקום) כי יש להם ריבית נמוכה, או כי הם משכו הון העצמי אינו ברור". אם זה האחרון, מתכנן לצאת תחת ההלוואה לפני פרישה עשוי להיות מהלך חכם. עם זאת, העלות של מכירת מקום אחד, לקנות אחר, לזוז, ולספק את המקום החדש לא צריך לזלזל, אומר קן Hevert, סגן נשיא בכיר של מוצרי פרישה ב פידליטי השקעות. "אנשים מופתעים לעתים קרובות מהעלות הגבוהה של עשיית הדברים האלה", הוא אומר.
Globetrotters, בינתיים, צריך להבין כי נדודים לא צפוי להקטין ככל שאתה גיל. למעשה, ההוצאות על נסיעות היו ברמות הגבוהות ביותר עבור אנשים בפרופיל הזה בן 75, אז זה חכם כדי להפריש דלי נפרד של כסף לנסיעות שלך.
ובאשר לאוכלות האלה? למרות הצריכה שלהם עשויים להיראות מחוץ תרשימים, הם נוטים להיות חסכני למדי בתחומים אחרים, עם משכנתאות ששולמו וחשבונות מס רכוש נמוך. החוקרים לא ראו צורך לשמור בנפרד לאכילה.
חשבון נפרד עבור בריאות
להערכת פידליטי השקעות, זוג בן 65 שנכנס לפרישה יזדקק ל -260 אלף דולר (בדולרים של היום) כדי לכסות את עלויות הבריאות במהלך חייהם , ו -130 אלף דולר נוספים שיבטיחו צרכי טיפול סיעודי (עוד על כך). אלה מספרים גדולים, אז אתה תהיה גם שימש כדי להבין את העלויות השנתיות. בשנה שעברה, למשל, ילד בן 65 שהשתתף במסורת הרפואית המסורתית היה בממוצע הוצאה רפואית של 4,660 דולר, מספר שעולה בכ -6% בשנה. חשבו על סליק נפרד של כסף - אולי בחשבון החיסכון הבריאותי - כדי להסביר את הצרכים הללו. "אנו יודעים כי אנשים שיש להם את זה בתור פריט נפרד [נפרד] מרגיש הרבה יותר בטוח שהם יכולים להרשות לעצמם את העלויות האלה", אומר רוי.
אסטרטגיות להתמודד עם מסים
השני פותח עיניים הגדול שנחשף במסע של פידליטי לתוך פרישה מחקר: מסים. לפני הפרישה, רוב האנשים יש מסים מנוכה מן המשכורות שלהם. ואז הם להגיש החזר, אולי לקבל החזר, אולי לבצע תשלום ולעבור אל השנה הבאה. לאחר הפרישה - כי רוב ההכנסות פרישה לא במס - מסים להיות הוצאה להיות מנוהל. כדי לפתור בעיה זו, אומר הברט, עושים שלושה דברים:
תוכנית עבור העובדה שאתה הולך לשלם מסים, ככל הנראה רבעוני, על ידי siphoning את הכסף כדי לעשות את העבודה לפני שאתה מבלה את זה. נאמנות מעכבת מסים מהפצות IRA בשיעור שמתחיל ב -10 אחוזים, אך מאפשרת לך להגדיל את ניכוי זה אם תבחר.
תחשוב אם שיעור המס שלך הולך להיות גבוה יותר מאשר פרישה מאשר עכשיו. אם כן, לשקול לשים קצת כסף לתוך רוט IRA (או Roth 401 (k)) או באמצעות תרומות או המרה.
לבוא עם אסטרטגיה אשר דליים אתה הולך למשוך כסף מ פרישה. באופן כללי, הערות Hevert, ציור הראשון למטה כסף שעליו כבר שילמו מסים היא הדרך ללכת.
תוכנית קטנה "מה- Ifs"
מה קורה לכרית החירום שלך לאחר הפרישה? העצה היה אמור להזיז אותו לתוך החשבון במזומן שלך - אחד אתה משתמש כדי לשלם את החשבונות החודשיים. הצרה היא כי זה לא יכול לתת לך מספיק גמישות להתמודד עם חשבונות לא צפויים כמו תיקון רכב, ניתוח חירום, וכן הלאה. "יותר ויותר, אנחנו חושבים [שמר] כי קרן מילואים חירום הוא הפתרון הנכון", אומר רוי.
אז כמה גדול צריך קרן החירום שלך להיות פרישה? במהלך חיי העבודה שלך את כלל האצבע היא יש קרן חשבונאות עבור 3-6 חודשים של הוצאות, אבל אין כלל מקביל עבור גמלאים. במקום זאת, עצור כדי לשקול כמה אתה צריך כדי לקבל אותך דרך חירום בלתי צפויות ביותר, ולשמור את הסכום בקופות הן נפרדות ונוזל. אם וכאשר אתה משתמש בכסף - כאשר אתה מחדש את החשבון במזומן שלך ואת האיזון - הקפד להחליף אותו, כמו גם.
תוכנית הוצאות לטווח ארוך
"עבור רוב אלה שעושים בסופו של דבר בבית אבות במשך תקופה ארוכה של זמן [ההשלכות הכספיות] יהיה קטסטרופלי", אומר ג'ק Vanderhei, מנהל מחקר של המכון לחקר הטבות לעובדים. אלא אם כן יש לך מיליוני דולרים נכסים להשקעה, לשלם את העלויות האלה מהכיס יהיה בלתי אפשרי; לכן המודל של פידליטי מציע לבטח נגדם. Vanderhei מציע חוזה קצבה מוסמך קצבה, או QLAC (אומרים "Q-חוסר"). אלה הם קצבאות נדחים אתה קונה מתוך IRA או תוכנית פרישה מתאימים אחרים. אתה יכול לשים עד 125,000 $ או 25 אחוזים של היתרה שלך לתוך QLAC (המוקדם מביניהם) וכי הסכום אינו נכלל דרישות ההפצה המינימלית. זה מוריד את הצעת החוק המס שלך מגן עליך לטווח ארוך בו זמנית, כי זרם הכנסות - אשר ניתן לדחות כל עוד 15 שנים או עד גיל 85 - תימשך כל עוד אתה עושה.
גמלאים אחרים בוחרים בביטוח סיעודי בציפיות להוצאות אלו, אם כי יש גם אופציות אחרות . הדבר החשוב הוא שאתה מתכנן מראש לזמן שבו ייתכן שיהיה עליך טיפול יותר ממה שאתה עושה עכשיו.