המחקר מציע תובנות חדשות לגבי הקצאת הנכסים הטובה ביותר לפרישה.
כחלופה, כמה ספרים ויועצים ימליצו שבמקום לעקוב אחר מודל הקצאת הנכסים, עליך להשתמש בכספך כדי לקנות הכנסה מובטחת עם קצבה מיידית.
מחקרים אקדמיים חדשים תומכים במודל הקצאת נכסי פרישה שנותן לך את הטוב שבשני העולמות.
מודל הקצאת פרישה אשר משתמש קצבאות
איבוטסון, חברה המובילה בתחום מחקרי הקצאת ההשקעות, הכינה נייר לבן שמסכם כי ניתן למקסם את ההכנסה שלך לאורך החיים על ידי החלפת חלק מהקצאת האג"ח שלך עם קצבה משתנה המציעה רוכב נסיגה מינימלי מובטח ( GMWB) .
מחקרים נוספים שנערכו על ידי אקדמאים ידועים כגון וייד פאו, משה מילבסקי ומיכאל פינק מראים כי שימוש בצורות אחרות של קצבאות, כגון קצבאות הכנסה מיידיות והכנסה שנתית נדחית, עשוי להפחית את העלות הכוללת של פרישה.
המטרה: כדי למקסם הכנסה לכל החיים
מחקר זה משקף דרך חשיבה חדשה; לעצב מודל הקצאת נכסי פרישה שיש לו את המטרה העיקרית למקסם את ההכנסה לכל החיים ולהקטין את הסיכון שנגמר הכסף.
זה נשמע בדיוק מה שכל פנסיונר ירצה.
אז איך אתה יוצר משלך חיים מקסימליים הכנסה תיק? אתה מתחיל עם הקצאת הנכס המסורתית הגישה של כמה צריך להיות במניות לעומת אג"ח, ואז אתה מבצע כמה התאמות.
ההתאמות להקצאה כוללות נטילת חלק מתיק ההשקעות שלך והשקעה בקצבה משתנה עם הטבה מובטחת לנסיגה מינימלית, קצבה נדחית עם תשלום מוגדר שיתחיל במועד מאוחר יותר, או אם אתה פורש כעת, וקצבה מיידית שמתחילה לשלם הכנסה עכשיו.
להלן מספר הקצאות פרישה נכס פרישה באמצעות תערובת של נכסים מסורתיים עם קצבה כלשהי.
פרישה הקצאת הנכסים מודלים למקסם את ההכנסה לכל החיים
- שמרני
במקום שיש תיק שהיה 20% מניות, 80% אג"ח, היית יוצר תיק שהיה 20% מניות, 60% אג"ח ו 20% מובטחת הכנסה קצבה. - לְמַתֵן
במקום שיש לך תיק של 40%, 60% אג"ח, תיצור תיק של 40%, 45% אג"ח ו -15% קצבה, או כדי ליצור הכנסה מובטחת נוספת, תקצה 40% מניות, 25 % אג"ח ו -35% מובטחות להכנסה מקצבה. - תוֹקפָּנִי
במקום שיש תיק שהיה 60% מניות, 40% אג"ח, היית יוצר תיק זה היה 60% מניות, 30% אג"ח ו 10% לקצבה כי יספק הכנסה מובטחת.
מדוע אסטרטגיית הפרישה החדשה של נכסי הפרישה מניבה תוצאות טובות יותר?
זה פרישה הנכס הקצאה עובד כי זה מקטין את הסיכויים כי אתה נגמר של כסף וגם מקטין את הסיכויים כי תצטרך לקחת ירידה בהכנסות עקב ביצועים גרועים בשוק.
בעת שימוש קצבה משתנה, בתוך הקצבה משתנה אתה הקצאת אחוז גבוה יותר של מניות מאשר אתה תהיה אם אתה לא משתמש קצבה.
אתה יכול להרגיש נוח לעשות זאת, כי את סכום ההכנסה אתה יכול לסגת מובטחת.
בעת שימוש קצבה הכנסה נדחים או קצבה מיידית אתה יודע מה ההכנסה העתידית שלך יהיה, ללא קשר לביצועים של השווקים. אתה יכול להשקיע קרנות אחרות יותר אגרסיבי בידיעה חלק ההכנסה שלך הוא מאובטח.
הקצאת המניה / אג"ח של התיק שלך
ברגע שיש לך הבנתי כמה להקצות למוצר המבטיח הכנסה לכל החיים, אז אתה מחליט איך להשקיע את המניה ואת חלק האג"ח של תיק ההשקעות שלך. הנה כמה רעיונות, עם כל רעיון מקבל קצת יותר אגרסיבי.
- אתה יכול סולם אג"ח שלך לקנות מניות דיבידנד לשלם, או להשתמש דיבידנד הכנסה קרן הקצאת המניות.
- אתה יכול להשתמש בקרן הכנסה פרישה באופן אוטומטי מקצה על פני מניות ואיגרות חוב בשבילך, ושולח לך המחאה חודשית.
- אתה יכול שכבת כמה השקעות תשואה גבוהה עם המניות המסורתיות שלך / תיק האג"ח על מנת למקסם את ההכנסה הנוכחית.
פרישה נכס הקצאת הנחיות לזכור
- קצר תוחלת החיים שלך, ככל שתרצה לבחור השקעות אסטרטגיות למקסם את ההכנסה הנוכחית .
- ככל תוחלת החיים שלך, ככל שתרצה לבחור אסטרטגיות למקסם הכנסה לכל החיים , מה שאומר שהם מייצרים פחות הכנסות עכשיו, אבל ההכנסה צפויה להיות בקצב האינפלציה.
- אתה יכול לשנות אסטרטגיות כדי לענות על הצרכים של סגנון חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה למקסם את ההכנסה הנוכחית שלך עשר שנים הראשונות של פרישה בזמן שאתה בריא, עם תוכנית מכוונת לקחת הכנסה פחות מאוחר יותר כאשר אתה להאט.
החלטות אלה הקצאת נעשים הטוב ביותר לאחר לשים יחד תוכנית פרישה מקיפה הכנסה. אתה רק לפרוש פעם אחת. עבודה עם מומחה פרישה מקצועי יכול להיות שימושי בעת קבלת החלטות פרישה חשוב הקצאה.