גלה מה גיל להתחיל הכנסה הפנסיה שלך

בזהירות לבחור מתי להתחיל את הפנסיה שלך יכול להפחית באופן משמעותי את הסיכון של אוזל של כסף. מאמר זה מניח את תוכנית הפנסיה שלך או לא מציעים אפשרות סכום חד פעמי, או שכבר עשית סכום חד פעמי לעומת קצבה ניתוח קצבה , נבחר את הקצבה אפשרות, ועכשיו אתה על הצעד הבא של להחליט מה הגיל להתחיל את הטבות פנסיה. ניתוח מתי להתחיל את ההכנסה הפנסיה שלך יכול להיות די דומה לניתוח מתי להתחיל את הטבות הביטוח הלאומי שלך.

• הן פנסיה והן ביטוח לאומי מציעים הכנסה מובטחת לכל החיים.
• פנסיה בדרך כלל מציעים בחירה המאפשרת הכנסה מתמשכת עבור בן הזוג; ביטוח לאומי מציע גם הכנסה ניצולים.

עם זאת, זה המקום שבו הדמיון סוף. בעוד הכללים של הביטוח הלאומי זהים לכולם, חוקי הפנסיה של כל חברה אינם זהים. משמעות הדבר היא כי שני גמלאים הקרובה עם מצבים פיננסיים ומשפחתיים זהים עשויים לעשות בחירות שונות לגבי המועד שבו יתחילו את הפנסיה שלהם על בסיס החברה שהם עובדים.

לדוגמה, בכל פעם הסתכלתי על אפשרויות פנסיה עבור גמלאים Honeywell הקרובה, לא ראיתי שום ערך לעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה. עם זאת, עם תוכניות פנסיה רבות אחרות הנסקרות, יש ערך רב שיש עיכוב לעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה שלהם גם אם הם מתכוונים לפרוש מוקדם יותר.

דוגמה של ניתוח פנסיה

דוד פורש בגיל 60.

הפנסיה שלו מציעה כמה אפשרויות סכומי תשלום שונים בהתאם לגיל שבו הוא בוחר להתחיל הכנסה הפנסיה שלו. למרות שהוא יפרוש בגיל 60, זה עשוי להיות מועיל לו לחכות עד 65 כדי להתחיל את הפנסיה שלו. יש לו חיסכון וחשבונות פרישה אחרים הוא יכול להשתמש כדי לספק את הצורך פרישה הכנסה מגיל 60 עד 65, אם הוא מחליט לעכב את תחילת הפנסיה שלו.

הנה סיכום של שתי אפשרויות הפנסיה של דוד:

• חיים בודדים בגיל 60: 19,536 $ בשנה
• חיים בודדים בגיל 65: 34,128 $

האם הוא צריך להתחיל את הפנסיה בגיל 60 או 65?

אם דוד מחכה חמש שנים כדי להתחיל את הפנסיה שלו, הוא יקבל 14,592 $ יותר בשנה. אבל הוא יחמיץ על 97,680 $ (5 שנים x 19,536 $ בשנה). כדי לעשות ניתוח פשוט לקחת 97,680 $ מחולק $ 14,592 ואתה רואה הוא משחזרת 97,680 $ שלו ב 6.7 שנים, בשנה הוא מגיע לגיל 71. זה יכול להיקרא גיל הפריצה שלו אפילו.

ניתוח פשוט, עם זאת, לא לוקח בחשבון את ערך הזמן של הכסף. אם דוד יש להשתמש $ 97,680 של הכסף שלו מגיל 60 עד 65 אז הוא לא יהיה מרוויח עניין על הכסף הזה. אם נניח דוד יכול להרוויח 4% על הכסף שלו, זה מעביר את גיל הפריצה שלו עד גיל 73 בערך.

בהנחה שדייויד יחכה עד גיל 65 כדי להתחיל את הקצבה, אם יחיה עד גיל 80, תאריך הפנסיה המוקדמת שלו יכניס יותר מ -120,000 דולר בכיסו בהשוואה לפתיחתו ב -60. (ניתוח עדיין מניח תשואה של 4% על האישיות של דוד חיסכון והשקעות).

ככל ששיעור התשואה גבוה יותר, דייויד חושב שהוא יכול להרוויח על השקעותיו, ההשהיה הפחות מועילה מתחילה במועד תחילת הפנסיה.

לדוגמה, אם דוד חשב שהוא יכול להרוויח תשואה של 10% על החסכונות וההשקעות שלו, גיל הפריצה שלו מגיע לגיל 82.

היזהר בהנחה שאתה יכול להרוויח שיעור גבוה של תשואה כפי שאתה חייב גם לשקול את רמת הסיכון ההשקעה הנדרשת כדי לנסות להרוויח את התשואה הגבוהה. הכנסה מפנסיה מובטחת. השוואת הטבות הפנסיה להשקעות מסוכנות אינה ניתוח הוגן. זה לעתים קרובות קשה אם לא בלתי אפשרי למצוא שיעור גבוה יותר של תשואה מהשקעות בטוח .

אם דוד היה נשוי ניתוח דומה אפילו ניתוח יכול להיעשות באמצעות אפשרויות פנסיה המספקים הכנסה מתמשכת לבן הזוג ששרדו . במקרה זה יש להתייחס לתוחלת החיים המשותפת.

כל פנסיה היא שונה

כל פנסיה יש נוסחה משלו הקובעת כמה אתה יכול לקבל באיזה גיל.

עבדתי עם לקוחות שיש להם פנסיה מיותר מחברה אחת ועם פנסיה אחת יעצנו שהם יתחילו מיד בהטבות; בעוד עם פנסיה אחרים יעצו הם מחכים חמש שנים לפני תחילת הטבות.

מיסים צריך גם להיחשב בניתוח הסופי שלך. לפעמים מעכב את תאריך ההתחלה של הפנסיה שלך לוקח IRA או 401 (k) משיכות במהלך שנות הביניים מספק שיפור מס התוצאה כאשר צפו על פני זמן הפרישה שלך מלא.

תחושת הבטן שלך מתי להתחיל יתרונות הפנסיה עשוי להיות לא נכון. ניתוח זהיר בתחום זה יכול להשתלם. אל תתחיל הטבות פנסיה מבלי להסתכל על המספרים מוקרן על פני מספר מלא של שנים צפויות שלך פרישה.