למד כיצד להשוות קצבה קצבאות קצבה

איך אתה בוחר לקבל את הפנסיה שלך היא החלטה גדולה. אתה לא יכול לשנות את דעתך, ואת הבחירה שלך ישפיע על רמת האבטחה שלך פרישה למשך שארית חייך. אם החברה שלך נותנת לך אפשרויות, אתה צריך לשקול היטב את היתרונות והחסרונות של לקיחת סכום חד פעמי לעומת קבלת הקצבה קצבה לפני שתבצע את ההחלטה הקבועה.

חברות מסוימות דורשות ממך לקחת את תוכנית הפנסיה שלך בצורה של קצבה payout; תשלומים חודשיים בעיקר עבור החיים שלך.

יותר ויותר חברות, לעומת זאת, נותנים לך את האפשרות של לקיחת הפנסיה שלך כהפצה סכום חד פעמי במקום תשלום קצבתי. או, במקרים מסוימים, אתה יכול לקחת חלק זה כמו קצבה וחלק כמו סכום חד פעמי. להלן הפריטים לשקול, וכן דוגמה איך אתה עושה את החישובים כדי להשוות את האפשרויות.

היתרונות והחסרונות של התפלגות סכום גוש

רוב האנשים אוהבים את הרעיון של לקיחת סכום חד פעמי. הנה למה:

• גישה לכסף לעשות עם מה שאתה רוצה.
• אם אתה מנוהל כראוי, ייתכן שתוכל לייצר את אותה כמות הכנסה כי הקצבה תספק, ולשמור על השליטה של ​​הקרן לעבור ליורשים.

אבל, אנשים רבים לא רואים את הסיכונים של לקיחת סכום חד פעמי. הנה הם:

• לאחר גישה סכום חד פעמי של מקל עושה את זה קל לבזבז את זה מהר מדי.
• אם הכסף מנוהל בצורה לא נכונה, השקיעה בצורה גרועה, או שהשווקים פשוט לא עושים טוב במהלך עשר השנים הראשונות שלך לפרישה, ייתכן שתגמר את הכסף.

היתרונות והחסרונות של קצבה

קצבה עם שיעור תשלום הגון יש כמה יתרונות משמעותיים כגון:

• הכנסה מובטחת לכל החיים. אתה לא יכול לחיות את ההכנסה שלך.
• אין החלטות ניהול השקעות או אחריות.

החסרונות של קבלת ההצעה לקצבה הם:

• אם יש לך פנסיה גדולה, חלק הבטחת הטבות עתידיות שלך הפנסיה מבוססת על היציבות הפיננסית של המעסיק לשעבר שלך. הטבות יכול להיות מופחת באופן משמעותי אם הם לא לנהל כראוי קרן הפנסיה שלהם. עם זאת, עם רוב הפנסיה, חלק הטבות הפנסיה שלך מבוטח על ידי PBGC (פנסיה הטבה אחריות תאגיד).

• סכום חודשי קבוע לא יעמוד בקצב האינפלציה. (חלק מהטבות הפנסיה יש עלות של התאמה החיים מובנה, אבל רובם לא.)

ברגע שאתה מבין את היתרונות והחסרונות, אתה צריך להסתכל על שיעור התשואה הפוטנציאלי של כל בחירה להשוות את זה עם הסיכונים הכרוכים.

להלן דוגמה. מספרים הם מן גמלאי אמיתי שניסה להחליט אם הוא צריך לקחת סכום חד פעמי או חלוקת קצבה.

דוגמה: סכום גוש או קצבה הפצה הפצה

נניח שג'ו הוא בן 62, עומד לפרוש, ויש לו את האפשרויות הבאות לגבי האופן שבו הוא גובה את הפנסיה שלו.

• יחיד קצבאות החיים של 2,250 $ לחודש
• 50% קצבה משותפת וניצולים: 2,078 $ לחודש
• 100% קצבה משותפת וניצולים: 1,931 $ לחודש
• קצבת חיים עם 10 שנים מסוים: $ 2,182 לחודש
• סכום חד פעמי הפצה חד פעמי: 347,767 $ להיות מגולגל ל IRA שלו

הסבר על הקצבה קצבאות קצבה

אם ג 'ו בוחר את החיים יחיד קצבה אפשרות הוא יקבל 2,250 $ כל עוד הוא חי. ההטבה החודשית נפסקת כאשר הוא מת, אז אם הוא חי רק שנה אחת, לא ישולמו כספים נוספים. אם הוא נשוי, בן זוגו לא יקבל תועלת ניצולי.

אם ג'ו בוחר את הקצבה של 50% לקצבה משותפת , הוא יקבל 2,078 $ לחודש, ועם מותו, בן הזוג יקבל 1,039 $ לחודש כל עוד היא חיה.

אם ג 'ו בוחר את 100% משותף ו ניצול האפשרות, הוא ובן זוגו יקבלו 1,931 $ לחודש כל עוד אחד מהם הוא עדיין בחיים. בתרחיש זה, ג 'ו לוקח 319 $ פחות לחודש אז בן זוגו ימשיכו להיות תועלת משמעותית עם מותו. תחשוב על זה 319 $ לחודש כמו רכישת ביטוח חיים.

איך אלה קצבה קצבה אפשרויות השווה לקחת סכום גוש הפצה

כדי לענות על כך, ג 'ו חייב לחשב את שיעור התשואה הפנימי של הקצבה ולהשוות את זה לשיעור התשואה הפנימי הצפוי על ההשקעות שהוא היה עושה אם הוא לקח את ההפצה סכום חד פעמי.

כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי של קצבת קצבה אחת החיים הבחירה, ג 'ו צריך לשקול כמה אפשרויות תוחלת החיים. ראשית, השתמש בערך הנוכחי של 347,767 $, תשלומים חודשיים של 2,250 $ לחודש במשך עשרים שנה, ושום דבר לא נשאר בסוף.

זה משווה לשיעור תשואה פנימי של 4.76%. לאחר מכן להשתמש באותם מספרים, עם תשלומים במשך עשרים וחמש שנים. זה משווה רק מעל 6% שיעור פנימי של תשואה, ולקבל ג 'ו עד גיל 87, שהוא תוחלת חיים סביר להניח להשתמש.

עבור 100% קצבאות משותפות לניצולים, ותשלום של עשרים וחמש שנה, שיעור התשואה הוא 4.49%. אם אשתו של ג'ו צעירה יותר, ותשלום שלושים שנה התרחש, זה מכה את התשואה ל 5.29%.

אם ג 'ו לוקח הפצה סכום חד פעמי, הוא יקבל 347,767 $. לאחר מכן הוא יכול לבחור להשקיע את הכספים האלה כרצונו. אם הוא עוקב אחרי מערכת נסיגה ממושמעת , הוא יוכל ליצור זרם הכנסות של 5% בשנה, יש לו היכולת להגדיל את ההכנסה מדי שנה כדי לסייע בקיזוז השפעות האינפלציה, ולשמור על השליטה במנהל הקרן; עם זאת, הוא היה צריך לעקוב אחר אסטרטגיית השקעה עקבית על פני תקופה ארוכה של זמן כדי להשיג זאת, וכמובן - אין שום ערובה שזה יעבוד בכל תנאי השוק. אם זה עובד, הנה ההכנסה ג'ו עשוי לצפות:

$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / שנה בתחילה, או 1,449 $ לחודש, עם גידול צפוי בכל שנה כדי לעזור לקזז את ההשפעות של האינפלציה. (כאשר ג'ו מגיע ל -82, אם ההשקעות מסוגלות לתמוך בגידול של 2% בשנה, תפוצתו תגדל ל -2,239 דולר לחודש).

באמצעות ערך נוכחי של 347,767 $, תשלומים חודשיים של 1,449 $ שגדלים מדי שנה ב -2% בשנה ותוחלת החיים היחידה של ג'ו בערך 20 שנה, וערך עתידי של 347,767 $, זה יהיה שווה לשיעור תשואה פנימי של כ -6.5% . תשואה זו מניחה כי הכספים מנוהלים כראוי, ובכך מספקים את ההתפלגות המותאמת לאינפלציה תוך שמירה על הקרן.

השוואת קצבה לקצבה לפיצוי חד פעמי

השאלה שג'ו צריכה לשאול עכשיו היא: "האם התשואה הפוטנציאלית הנוספת שג'ו לוקח על עצמו את הסיכון לנהל את הנכסים בעצמו?" חלק מהאנשים בהחלט לא מרגישים בנוח עם הכספים שנותרו בתוכנית הפנסיה של החברה. אחרים בהחלט לא מרגיש נוח לגלגל את הכספים מתוך התוכנית ל- IRA וניהול אותו בעצמם או שכירת מישהו לנהל את זה.

אתה חייב להעריך את היתרונות והחסרונות, ואת שיעורי ההשוואה המקבילה, ולהפוך את ההחלטה שלך. בעבר, כשליש מהזמן, תיק מנוהל היטב היה משיג שיעור תשואה פנימי שנתי ממוצע של פחות מ -6%. הסיבה לכך היא כי משהו שנקרא רצף הסיכון יכול להיות בעל השפעה גדולה על מחזיר אותך כאשר אתה ציור כסף החוצה. אל תסמוך על השוק כדי לספק תשואות מעל הממוצע פרישה.

הצעות קצבה רבים הם אטרקטיביים למדי, במיוחד אם אתה גורם פוטנציאל לחיות זמן רב. אל תעבור את ההצעה לקצבה ללא ניתוח ורציונל חזק לגבי הסיבה מדוע סכום חד פעמי לא הגיוני במצב שלך.