לא משנה מה החזון האידיאלי שלך של פרישה עשוי להיות, אתה צריך להיות מסוגל לענות על כמה שאלות חשובות כדי להפוך את החלום שלך למציאות.
הנה חמש שאלות בסיסיות כי צריך להיות בליבה של כל פעילויות תכנון פרישה:
מה אתה מצפה לעשות את רוב במהלך שנות פרישה שלך?
במהלך 20s, 30s, ו 40s זה יכול להיות קשה לגמרי לדמיין איך אתה מבלה את החופש הפיננסי שנים. ברגע שאתה מגיע לחלון 10-15 שנה לפני הפרישה את תחושת הדחיפות צפויה להגדיל. בין אם אתה רק מתחיל את הקריירה שלך או מוכן להתחיל סלילה דברים בקרוב, להפוך את הזמן לזהות את "למה" מאחורי הפרישה שלך. זה מתחיל עם הבנה כללית של מה שאתה מצפה לעשות הכי הרבה.
השתמש בשאלות הנוספות הבאות כדי להנחות אותך:
- איך אתה מבלה את הזמן הפנוי שלך?
- באיזו תדירות אתם מתכננים לטייל כדי לראות חברים או בני משפחה?
- האם חופשות קבועות יהיו חלק מהתוכנית שלך?
- האם אתה רוצה לעבוד במשרה חלקית, להתנדב או להקים עסק?
- היכן תחליט לחיות?
אם פרישה היא חלום רחוק או שאין לך מושג מתי אתה רוצה לעזוב את כוח העבודה, פשוט להתמקד בדברים שאתה נהנה ליהנות את הזמן שלך עושה היום.
ההגדרה האישית שלך של פרישה עשוי להיות פשוט כמו שיש הזדמנות להקדיש יותר מזמנך ומשאבים לעבר הדברים שאתה כבר נהנה לעשות היום.
כמה זמן אתה הכי קרוב לוודאי צריך את הכסף שלך לאחרונה?
שאלה זו היא באמת שואל כמה זמן אתה מתכנן לחיות. תוחלת החיים היא לא משהו שאתה יכול ליהנות לחשוב על, אבל המציאות היא כי תוחלת החיים הצפויה שלך ישחקו תפקיד משמעותי בתכנון תכנון פרישה שלך.
ככל תוחלת החיים שלך, כך גדל העלות הצפויה של פרישה.
כאשר בני הזוג הממוצע מגיע לגיל 65 יש סיכוי גדול מ 50 אחוז כי אדם אחד יחיה מעבר 90. לפני שאתה יכול להעריך כמה שנים תוכל להשקיע פרישה, אתה ללא ספק צריך להבין מתי אתה רוצה לפרוש. אני תמיד מציע להשתמש ריאליסטי של תוחלת החיים ככל האפשר. אבל אתה גם צריך להתאים את ההנחות שלך על בסיס ההיסטוריה שלך בריאות ואיכות חיים, כמו גם ההיסטוריה של המשפחה שלך של אריכות ימים.
אם אתה לא בטוח לגמרי לגבי זה, אתה יכול להשתמש בתוחלת החיים הממוצעת (גברים - 85 שנים, נשים - 88). אם אין לך מושג איזה תאריך תפוגה להשתמש (או תאריך הפרישה שלך הוא יעד נעים) אתה יכול להשתמש בכמה תרחישים פרישה שונים להשוות את האפשרויות שלך עבור כל תאריך פרישה ריאלי.
כמה חיסכון פרישה אתה באמת צריך?
הגישה הטובה ביותר היא להתחיל לצפות אם אתה מתכנן פשוט מנסה לשמור על רמת החיים הקיימת שלך או לצפות לדרוש פחות או יותר. אם יש לך 5 שנים או פחות עד גיל הפרישה הרצוי עליך להשלים את התקציב בפועל תוכנית פרישה.
אחרת, ההנחיה הכללית היא בתחילה היעד של 70-90 אחוז החלפת שיעור הכנסה.
אתה תמיד יכול להתאים את זה למעלה או למטה בהתאם אם אתה רוצה ליהנות פעיל יותר או אורח חיים חסכוני יותר. האם אתה סקרן לדעת מדוע פחות מ -100 אחוזים מהפרישה מראש הכנסה נדרש בדרך כלל כדי לשמור על אותו אורח חיים? רוב המחקרים מצביעים על כך שהוצאות גמילות בממוצע הן בדרך כלל בין 70-90% מההכנסה לפני הפרישה.
רק זכור את המספר הזה הוא רק הערכה ballpark וסקירת התקציב הנוכחי והעתיד שלך היא שיטה אמינה יותר להבין את הסכום הרצוי הכנסה. גורמים רבים אחרים כגון הוצאות החיים שלך מתוכנן, שיעורי האינפלציה בעתיד, הצפוי הוצאות הבריאות, והאם או לא תהיה החוב ללא תשלום להשפיע על הסכום הכולל של החיסכון הדרוש כדי לממן את הפרישה במלואה.
הנה מחשבון די פשוטה אתה יכול להשתמש כדי להעריך כמה חשבונות הפרישה שלך יהיה שווה בעת הפרישה.
זה גם יכול לעזור לך לראות אם אתה על המסלול להגיע למטרות פרישה ההכנסה שלך.
כמה אני צריך להציל היום?
התשובה הפשוטה לכך היא ככל האפשר. כדי להחליף כ 80 אחוז מהפרישה שלך לפני הפרישה, אתה בדרך כלל צריך לשמור על 10-20 אחוז מההכנסה לאורך כל שנות העבודה שלך. זה יכול להיות גלולה קשה לבלוע אם אתה בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך או התמקדות לשלם את החוב לצרכן ריבית גבוהה.
אם אתה לא יכול לחסוך הרבה היום כפי שאתה רוצה לפחות לנסות לתרום עד התרומה של המעסיק שלך ההתאמה אם זמין. הפחתת החוב עושה יותר מאשר לשפר את הבריאות הפיננסית שלך. זהו גם צעד חשוב בתהליך תכנון הפרישה. אם אתה רוצה לחזור לסכום החיסכון הרצוי שלך, להפעיל חישוב פרישה בסיסית כדי להעריך את הסכום בפועל חיסכון היעד שלך כדי לקבל אותך על המסלול.
כמה ביצה קן שלך אתה יכול להרשות לעצמך להוציא בכל שנה כאשר אתה פורש?
חוכמה קונבנציונלית בקרב מתכננים פיננסיים לעתים קרובות מסתמך על "שיעור הנסיגה בטוח" של 4 אחוזים בשנה. כלל 25 דומה מאוד לשיעור הנסיגה הבטוחה. זה אומר כי בתיאוריה, אתה צריך 25 פעמים בשנה הראשונה שלך הכנסה נוספת הצרכים שלך ביצה פרישה קן.
משמעות הדבר היא שאם יש לך 50,000 $ בשנה בהוצאות פרישה לא מכוסה על ידי מקורות הכנסה מוגדרים כגון ביטוח לאומי, פנסיה, או מקורות הכנסה אחרים, תצטרך 1.25 מיליון דולר (25 פעמים 50,000 $) כדי להגיע למטרה זו הכנסה. זכור כי זהו קו מנחה כללי ואת המונח "שיעור הנסיגה בטוח" יכול להיות מטעה מאוד. אולי הדבר הגדול ביותר הוא להישאר גמישים במהלך שנות הפרישה המוקדמות שלך כמו שיעור הנסיגה בטוח בטוח תלוי ברצף של תשואות ההשקעה ושיעורי האינפלציה במהלך 10 השנים הראשונות של הפרישה.
זה כנראה מגיע לא מפתיע כי תכנון הפרישה היא בראש סדר העדיפויות תכנון פיננסי עבור רוב העובדים האמריקאים. למרבה הצער, רובנו מבלים יותר זמן לתכנן טיול גדול או רכישה גדולה יותר מאשר לפרישה. החדשות הטובות הן כי כל תהליך פרישה תכנון יכול להיות הרבה פחות מוחץ אם אתה פשוט להתמקד אלה חמש שאלות חשובות.
עקבו אחרי סקוט בטוויטר , בפייסבוק וב- FinancialFinesse.com .