זוהי הלוואה, הרבה כסף בחינם
אחת הטעויות הנפוצות ביותר שאנשים עושים הוא לחשוב כי גיוס מ 401k שלהם זהה ללכת לבנק לקחת קצת כסף מתוך חשבון חיסכון.
זה לא יכול להיות רחוק יותר מן האמת. כאשר אתה לווה כסף מ 401 שלך (k), אתה לוקח הלוואה. בדיוק כמו הלוואה אוטומטית או הלוואה הביתה, זה אומר שאתה מבטיח להחזיר את מה שאתה לווה.
כאשר אתה ליזום הלוואה מתוכנית הפרישה שלך, תצטרך להקים תוכנית החזר תשלום, אשר עבור טווחי ההלוואות ביותר מ 1-5 שנים. החזר ההלוואה יחל בקרוב ויהיה מנוכה המשכורת שלך באופן אוטומטי. בדיוק כמו אם היית להוציא כל סוג אחר של הלוואה, זה יהיה עכשיו רגיל כי יש לשלם.
ריבית ואגרות
דבר נוסף שיש לקחת בחשבון לפני ההלוואה נגד קרן הפרישה שלך היא לגבי דמי שונים וריבית תחויב. רוב תוכניות תשלום חד פעמית הלוואה הלוואה בתשלום זה יכול להיות כלפי מעלה של 75 $, ללא קשר לגודל ההלוואה. זה אומר שגם אם היית ללוות 1,000 $ והם גובים דמי 75 $, אתה מאבד 7.5% הנחה את הדף.
בנוסף דמי, אתה גם צריך לשלם ריבית בדיוק כפי שהיית עושה על כל הלוואה אחרת. הדבר הטוב היחיד על העניין הוא שאתה בעצם משלם את הריבית. אז, אתה בעצם לשים קצת יותר כסף לתוך החשבון שלך במקום בנק מקבל את הריבית. ריבית משותפת היא הריבית הנוכחית הנוכחית בתוספת 1%.
מיסוי כפול
אם אתה זוכר, את תוכנית הפרישה התרומות מבוצעות על בסיס מס מראש. זה אומר שאתה מבין הפסקה מס בעת ביצוע תרומות לתוכנית, ואתה מסים בעתיד כאשר אתה לוקח כסף מתוך התוכנית. למרבה הצער, כאשר אתה לוקח הלוואה מהתוכנית שלך, אתה עלול להיות נושא את עצמך מסים נוספים.
בעוד רגיל 401 (k) תרומות נלקחים מתוך המשכורת שלך על בסיס לפני מס, החזר ההלוואה הם לא. משמעות הדבר היא שאתה לוקח כסף לפני מס מתוך חשבונך ולאחר מכן repaying את זה עם הכסף לאחר מס. זה יכול לגרום כמה כסף זה להיות במס פעמיים.
צמצום כוחה של ההרכבה
ריבית מרוכזת הוא אחד הנכסים הגדולים ביותר שאתה הולך לך בתוכנית פרישה. עם הזמן, את הריבית ואת הרווחים על הכסף שלך snowballs החשבון יכול לצבור באופן משמעותי.
כאשר אתה למשוך כסף מתוך חשבון הפרישה שלך, אתה צמצום כמות הכסף שיכול להתרכב. בזמן שאתה לאט להחזיר את ההלוואה עם קצת עניין נוסף, תוכנית זו איטי פירעון יכול להשפיע לרעה על קצב שבו הכסף שלך יכול לגדול אם זה נשאר בתוך 401 שלך (k) כמות שלמה.
ההשלכות כאשר עוזבים את המעסיק
כפי שהוזכר ממש בהתחלה, זו הלוואה חייב להיות נפרעו.
אם אתה לעזוב את המעסיק אשר נותנת חסות לתוכנית, אתה עדיין על וו עבור ההלוואה. במקרים מסוימים, אתה יכול לבקש ספר הקופונים להמשיך לבצע תשלומים, אבל אם לא תצליח לשמור על קשר עם תשלומים או לא יכול להחזיר את ההלוואה במלואה, יהיה ברירת המחדל על ההלוואה.
כאשר ברירת המחדל על הלוואה 401 (k) ולא הגיעו לגיל 59 1/1, למס הכנסה מתייחסת ההלוואה כהפצה אשר לא רק להיות כפופים מסים הכנסה, אלא עוד 10% עונש נסיגה מוקדמת גם כן. זה יכול לשים במהירות שקע גדול החסכון הפרישה שלך.
מחשבות סופיות
מובן, החיים קורה, ויש פעמים כאשר אתה באמת צריך קצת כסף נוסף. באופן אידיאלי, היית רוצה להיות קרן חירום להפריש את הסיטואציות האלה, אבל עבור רבים, פנייה לתוכנית פרישה עשויה להיות אחת האפשרויות המעטות.
לפני קפיצה לתוך הלוואה 401 (k), ודא כי אתה מחשיב את כל האפשרויות האחרות הראשון ויש לי הבנה מלאה של מה ההלוואה שלך פרישה התוכנית באמת יעלה לך.