ולמה אתה צריך להימנע הקשה על פרישה כסף מוקדם
אם אתה חושב שאתה צריך כסף, ו IRA שלך הוא המקום היחיד שאתה יכול לקבל את זה, ודא שאתה יודע איך מס עונש עובד לפני שאתה מחליט במזומן בחלק IRA שלך.
כיצד פועל עונש הנסיגה המוקדמת של IRA? הנה דוגמה.
נניח שאתה בן 54 ואתה לוקח $ 10,000 מ IRA המסורתית שלך.
- 10,000 $ מופיע כהכנסה בדף הראשון של החזרת המס שלך (על שורה 15a ו 15b על טופס 1040 רגיל.)
- הכנסה זו נכללת יחד עם מקורות הכנסה אחרים שלך כדי לקבוע את הסכום הכולל של המס חייב עבור השנה.
- סכום המס המוטל על 10,000 $ יהיה תלוי שיעור מס ההכנסה שלך, אשר נקבע על ידי ההכנסה הכוללת שלך ואת הניכויים.
- בנוסף למס על $ 10,000 הנסיגה מוקדם, מס 10% עונש מוערך על הנסיגה.
- בתרחיש זה, זה יהיה עוד 1,000 $ של מס חייב בנוסף מס הכנסה רגיל שלך.
אם היה לך לפחות 1,000 $ יותר מסים ניזוק במהלך השנה ממה שאתה צריך כדי לכסות את הצעת החוק המס הרגיל שלך, אז, למרות נסיגה מוקדמת IRA, לא יהיו מסים נוספים חייב.
כלומר אם לא לקחו את הנסיגה IRA מוקדם, היית מקבל לפחות החזר $ 1,000. בגלל מס עונש, אתה לא מקבל את ההחזר.
אם לא שילמת מספיק במהלך השנה, היית חייב בזמן המס, ואתה יכול גם להיות מכה עם עונש נוסף למס הכנסה על תשלום נמוך של מסים.
כדי למנוע זאת, כאשר אתה לוקח את ההפצה IRA שלך הוא הטוב ביותר יש מסים נמנע זכות מההפצה. אז אם היית לוקח הפצה מוקדמת של $ 10,000, והיתה לך 30% מסים שלא ניתן, היית מקבל המחאה של 7,000 $, ו -3,000 $ היו נשלחים ישירות למס הכנסה על מסים.
הימנעות מס עונש
אם אתה משתמש בהפצה IRA מוקדם כדי לשלם את החובות, לחשוב שוב. חשבונות פרישה עשויים לספק כמה צורות של הגנה נושים. למידע נוסף ב ' לפני' אתה מזומן '401 (k ). רבים מכללי ההגנה הנושים החלים על 401 (k) s חלים גם על IRA.
זה קשה כדי לחסוך מספיק כדי לחדש את החשבון לאחר נסיגה מוקדמת. אתה צריך לחשוב על הכסף IRA שלך כמו ביצה הקן שלך. לעשות כל מה שאתה יכול כדי למנוע נסיגה מוקדמת. אם אתה צריך לקחת כסף מ IRA שלך, לראות אם אתה יכול להעפיל חריגה מס עונש .
מס העונש הנ"ל חל גם על משיכות מוקדמות שנלקחו מחשבונות 401 (k).
ברגע שאתה מגיע לגיל 59 1/2 (או גיל 55 במקרים מסוימים עבור תוכנית 401 (k ), מס עונש לא יחולו עוד על משיכות. בשלב זה, כל הנסיגה הופכת הכנסה חייבת במס רגיל לך. אני מכסה את הכללים האלה על מסים על IRA נסיגות רגיל .
עלויות הזדמנות
את העונש ואת המסים אולי לא נראה כי תלולה בהתחלה, אבל לזכור כי אותו $ 11,000 היום יהיה שווה $ 26,000 חמש עשרה שנים בהמשך הדרך אם ההשקעות שלך הרוויח 6% חוזר מדי שנה.
שאל את עצמך, האם זו האפשרות הטובה ביותר שלי?