להחליט איזה חשבון פרישה הפרט (IRA) הוא הטוב ביותר עבורך
אבל זה המקום שבו הדמיון בין סוגי IRAs סוף. בעת בחירה בין לתרום IRA מסורתית או IRA רוט, עליך קודם לדעת את ההבדלים.
עבור חלק, ההחלטה בין IRA רוט לבין IRA מסורתית היא אחת קלה, כפי שהוא עשוי לרדת לזכאות. בואו נסתכל.
האם אתה זכאי למס הכנסה מסורתי IRA?
הצעד הראשון בקביעת אם IRA מסורתית היא אפשרות טובה בשבילך היא לקבוע אם אתה זכאי לנכות תרומות IRA מסורתית מן ההכנסה החייבת שלך. היתרון המיידי של IRA מסורתית היא כי תרומות לך עשוי להיות חלקי או חלקי deductible מן ההכנסה החייבת שלך. אבל בעוד כל אחד עם הכנסה חייבת במס זכאי לתרום IRA מסורתית (עד לגבול הנוכחי, כמובן), לא כולם זכאים לנכות תרומות אלה.
במילים פשוטות, אם לא אתה ולא בן הזוג שלך מכוסה על ידי תוכנית פרישה מוסמך של המעסיק, אתה זכאי לעשות תרומות מוכרות ממס ל IRA מסורתית לא משנה מה שונה ברוטו שלך מותאם הכנסה (MAGI).
אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה מוסמך אחר כמו 401 (k) ; עם זאת, deductibility של תרומות IRA המסורתית שלך יופחת כאשר מגי שלך מגיע למגבלות מסוימות בהתאם למצב הגשת שלך. נכון לעכשיו, מגבלות הניכוי עבור תרומות IRA מסורתיות על ידי הגשת מצב הם כדלקמן.
| יחיד או ראש משק בית | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | IRA שלך הניכוי להגביל זכאות |
| $ 61,000 או פחות | ניכוי מלא עד גבול התרומה שלך |
| יותר מ 61,000 $, אבל פחות מ 71,000 $ | ניכוי חלקי |
| 71,000 $ או יותר | ללא ניכוי |
| נשוי תיוק משותף או מזכה האלמנה (אה) | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | IRA שלך הניכוי להגביל זכאות |
| 98,000 $ או פחות | ניכוי מלא עד גבול התרומה שלך |
| יותר מ 98,000 $, אבל פחות מ 118,000 $ | ניכוי חלקי |
| 118,000 $ או יותר | ללא ניכוי |
| נשוי תיוק בנפרד | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | IRA שלך הניכוי להגביל זכאות |
| פחות מ -10,000 דולר | ניכוי חלקי |
| $ 10,000 או יותר | ללא ניכוי |
אתה רוצה להשתמש במגבלות אלה כמדריך בקביעת זכאותך לנכות תרומות IRA מסורתית מן ההכנסה החייבת שלך, אבל להיות מודעים לכך מס הכנסה מדי פעם מתאמת את המגבלות האלה עבור האינפלציה.
האם אתה זכאי עבור IRA רוט?
רמות הכנסה ליברליות יותר עבור IRA רוט, ואתה עדיין יכול להקים ולתרום רוט IRA גם אם אתה כבר להשתתף בתוכנית פרישה בחסות מעסיק כגון 401 (k), רווח שיתוף או תוכנית פנסיה ו / או קיים IRA מסורתית, בתוך רמות הכנסה מסוימות.
הסיבה לטיפול נפרד זה של רוט IRAs היא כי תרומות רוט IRAs לא יכול להילקח כניכוי כנגד ההכנסה החייבת שלך.
הסכום שאתה יכול לתרום רוט IRA תלוי במצב הגשת שלך שינוי הכנסה ברוטו מותאם (MAGI). נכון לעכשיו, מגבלות אלה הן:
| יחיד, ראש משק הבית, או נשוי תיוק בנפרד | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | מגבלת ה- IRA של Roth IRA |
| פחות מ 116,000 $ | הסכום המלא עד גבול התרומה |
| 116,000 $ או יותר, אבל פחות מ 131,000 $ | תרומה מופחתת |
| 131,000 $ או יותר | אֶפֶס |
| נשוי תיוק משותף או מזכה האלמנה (אה) | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | מגבלת ה- IRA של Roth IRA |
| פחות מ 183,000 $ | הסכום המלא עד גבול התרומה |
| $ 183,000 או יותר, אבל פחות מ 193,000 $ | תרומה מופחתת |
| 193,000 $ או יותר | אֶפֶס |
| נשוי תיוק בנפרד | |
|---|---|
| שינוי ברווח הגולמי המותאם (MAGI) | מגבלת ה- IRA של Roth IRA |
| פחות מ -10,000 דולר | תרומה מופחתת |
| $ 10,000 או יותר | אֶפֶס |
אתה רוצה להשתמש במגבלות אלה כמדריך בקביעת זכאותך לתרום ROT IRA, אבל להיות מודעים לכך מס הכנסה מדי פעם מתאמת את המגבלות האלה עבור האינפלציה.
מסורתית IRA לעומת רוט IRA
זכאותך לנכות תרומות IRA מסורתיות ואת זכאותך לתרום ROT IRA עשוי בהחלט לקבוע אילו IRA תבחר. אבל מה אם אתה זכאי את היתרונות של שני הסוגים, איך אתה בוחר? הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה מושכלת לאחר קביעת הזכאות שלך היא לשקול את ההיבטים הייחודיים של כל סוג IRA אחד נגד השני.
בהנחה שאתה זכאי לנכות את התרומות שלך IRA מסורתית, כל התרומות יגדל מס נדחים, מה שאומר שאתה לא תשלם מסים על התרומות שלך עד שאתה למשוך אותם, ככל הנראה בעת פרישה. כאשר אתה למשוך את הכספים, תשלם מסים על התרומות שלך ואת הרווחים. אם אתה לא זכאי לניכוי, התרומות שלך ואת הרווחים עדיין ייהנו צמיחה דחייה מס, ולכן יש IRA הוא עדיין אפשרות טובה עבור כל אחד חיסכון עבור פרישה. בזמן שאתה לא מקבל ניכוי מס כאשר אתה תורם רוט IRA, את הכוח של רוט IRAs היא כי הרווחים הם תמיד ללא מס. זו צמיחה ללא מס * ואת העובדה כי רוט IRAs אינם כפופים לכללים הפצה המינימלי המחייב משיכות (הידוע גם בשם הפצות המינימום הנדרש או RMDs) לאחר גיל 70 וחצי הם היתרונות העיקריים שלהם.
האם אתה מרוויח יותר מ IOT רוט?
בין אם תוכל להרוויח יותר מ IOT רוט לעומת IRA מסורתית תלוי במשתנים כגון כמה זמן זה יהיה לפני לפרוש כאשר אתה מתכנן להתחיל לקחת הפצות, ואת סוגר המס שלך עכשיו ומה זה יהיה בזמן פרישה לגמלאות. גם אם אתה זכאי לתרום לניכוי מס ערך מוסף מסורתי, אתה עשוי להרוויח בטווח הארוך על ידי השקעה ROT IRA במקום.
יתרונות המס של רוט IRA עולה עם מספר השנים בין הזמן שאתה להקים את IRA רוט ואת הזמן שאתה מתחיל לקחת הפצות. יש גם את האפשרות של יתרונות המס אם אתה מצפה כי תהיה מס סוגריים גבוה יותר פרישה ממה שאתה עכשיו או בגלל הכנסה גבוהה יותר או קוד מס שונה (אשר היה צריך להיות חזה). כדי לקבוע אם אתה תצא קדימה עם רוט, אתה צריך לעשות כמה crunching מספר ולהסתכל על התמונה ההשקעה הכוללת שלך. ייתכן אפילו רוצה לדבר עם רואה חשבון מס.
המרת IRA קרנות מסורתיות ל IRA רוט
כמה אנשים זכאים להמיר כספים שנערך IRA מסורתית לתוך IRA רוט, אבל ההמרה דורש מסים שישולם על הסכום המומר בזמן ההמרה. לדבר עם יועץ IRA לפני קבלת החלטה על המרה.
אחר שונות IRA פרטים
- אתה יכול להגדיר IRA עם כל מוסד פיננסי המורשה על ידי קוד הכנסה פנימית, כגון בנקים, חברות נאמנות, בנקים חיסכון, חברות ברוקרים או קרנות נאמנות.
- יש לך עד אפריל 15 של כל שנה כדי לתרום IRA עבור שנת המס הקודמת, אבל מוקדם יותר בשנה אתה עושה את התרומה שלך, את הרווחים יותר תוכל לצבור.
- * בעוד רוט תרומות IRA והרווחים נחשבים בדרך כלל ללא מס, זה בהתייחס מסים הכנסה פדרלית. חוקי מס המדינה על הפצות רוט IRA להשתנות ממצב למדינה.
מאמר זה נועד רק סקירה כללית של רוט לעומת IRAs מסורתית. ישנם פרטים רבים אחרים כי הם מכוסים על דפי IRS האתר המוקדש IRAs. לקבלת השוואה לצד של כללים של הכללים המסדירים Roth IRAs מסורתיים, עיין בתרשים השוואה מועיל של IRS.