תכנון חיוני אם אתה פורש ללא חיסכון
אם אתה מגיע לגיל פרישה עם פחות כסף הציל מהצפוי - או גרוע מזה, שום כסף לא הציל בכלל - זה יכול להיות מדאיג אבל זה לא הזמן להיכנס לפאניקה. זה עדיין אפשרי ליהנות מיציבות פיננסית פרישה גם אם אתה מתחיל מאפס; זה פשוט דורש תוכנית פיננסית קול.
קח את הנכס שלך
איך לתפוס את המקום שבו אתה עומד פרישה מנקודת מבט פיננסית מתחיל עם הערכה זהירה של הנכסים שלך. זה כולל חיסכון מזומנים, קרנות פנסיה חייב לך על ידי המעסיק שלך, קצבה שרכשת וחשבונות מס יתרון, כגון 401 (k) או חשבון פרישה הפרט .
אם אתה פורש עם אף אחד מהדברים האלה במקום, התמונה הפיננסית שלך נראה סביר מאוד. בתרחיש זה, ייתכן שיהיה עליך להסתכל מעבר לחשבונות חיסכון והשקעה לכל הנכסים הפיזיים שבבעלותך שעשויים להחזיק ערך, כגון הבית, מכוניות, עתיקות, אספנות או קרקעות.
במקרה של דברים כמו מכוניות, קרקעות או עתיקות, אלה ניתן למכור כדי לייצר מזומנים, כי אתה יכול להוסיף לחיסכון פרישה . אם שילמת את הבית שלך, או קרובים להיות משכנתא ללא חוב, למכור זה יכול להיות מקור עיקרי נוסף של קרנות פרישה. חשוב שיהיה לך מושג ברור מה יש לך - ומה אתה יכול להרשות לעצמך לעשות בלי - כאשר אין לך שום דבר חיסכון עבור פרישה.
צמצום ההוצאה ו ייעול התקציב שלך
זה צריך ללכת ללא שמירה, אבל אם אתה 60 שנים ללא חיסכון פרישה מחכים הכנפיים, תצטרך תקציב אטום למים לעשות פרישה עבודה. הזמן הטוב ביותר לתכנן את תקציב הפרישה שלך הוא כאשר אתה עדיין עובד אז יש לך זמן לבצע התאמות אבל אם אתה בדימוס לאחרונה, זה לא מאוחר מדי.
בדוק את קו ההוצאות שלך על ידי שורה כדי לחפש דברים שאתה יכול להפחית או לבטל. צמצום הבית שלך כבר הוזכר כדרך להפחית עלויות הדיור, אבל אם אתה מחפש דרכים נוספות לשמור על ההוצאות, ייתכן גם לשקול:
- מכירת המכונית שלך להחליף את זה עבור שירותי שיתוף הנסיעה לחסל את הצעת חוק ביטוח הרכב שלך
- להיפטר הטלפון קו הטלפון שלך אם אתה עדיין יש אחד ולהקטין את החבילה הסלולרית שלך לאחד הנמוך ביותר הזמין
- העלאת deductible על פוליסת ביטוח הבית שלך כדי להקטין את עלויות הפרמיה
- ניצול הנחות בכירים בכל עת
- הרשם לקבלת Medicare ברגע שאתה זכאי להפחית את ההוצאות הבריאות של כיס
- בחירה במוצרים גנריים לעומת שם המותג, במידת האפשר
- ביצוע כמה שיפורים זולים הביתה כדי להגביר את יעילות האנרגיה ולהפחית את חשבונות השירות, כגון רכישת thermostat לתכנות או החלפת בידוד בעליית הגג שלך
אם אתה הולך לתוך פרישה עם החוב , לשלם את זה תוך איזון צמצום ההוצאות שלך יכול להיות מסובך. אם הפחתת ההוצאות שלך מאפשר לך לשים קצת כסף בחזרה לתוך התקציב שלך, זה עשוי להיות מפתה לשים את הכל לכיוון החוב. אבל, אתה צריך להיות כרית של חיסכון במזומן עבור חירום. אם אתה על הגדר על איך להשתמש את הכסף הנוסף בתקציב שלך, האפשרות הטובה ביותר עשויה להיות לפצל את ההבדל בין החיסכון ואת החזר החוב שלך.
הוצאה אחת גדולה אחרת ייתכן שתצטרך לטפל אם אתה פורש נשבר עוזר לילדים בוגרים או נכדים מבחינה כלכלית. אם נתת את זה סוג של עזרה בחופשיות בעבר, להמשיך לעשות זאת לא יכול להיות מציאותי או אפשרי בעת פרישה כאשר אין לך חיסכון כדי לחזור על. למרות שאתה לא מחויב לחלוק את הפרטים המלוכלכים של הכספים שלך עם הילדים שלך, אתה צריך להבהיר כי אתה כבר לא יכול להיות צפוי להציע את הכסף אם אתה נאבק להתמודד עם ההוצאות שלך פרישה.
דגש על בניית הכנסות הזרמים
אם אתה פורש ללא חיסכון, ביטוח לאומי הוא כנראה הולך להיות המקור העיקרי שלך של פרישה הכנסה. אתה יכול לקבל הטבות כבר בגיל 62, אבל זה מוביל לצמצום סכום ההטבה שלך. אם אתה לוקח הטבות מוקדם, זה היתרון שלך כדי לשקול איך אתה יכול ליצור זרמי הכנסה אחרים.
עבודה חלקית היא אפשרות אחת. עם זאת, עליך להיות מודע לכך שעבודה בעת תביעה לביטוח לאומי עלולה לגרום להפחתת ההטבות באופן זמני אם הרווחים שלך חורגים מהסף המותנה . החל מהומה בצד היא אפשרות אחרת, אבל זה יכול לאפשר לך להשתמש מיומנות הקיים שלך כדי ליצור הכנסה מבלי להזין מחדש את כוח העבודה במלואו.
לבסוף, הבית שלך יכול להיות מקור פוטנציאלי של פרישה הכנסה. אם יש לך בנוי כמות משמעותית של הון עצמי, אתה יכול לצייר על זה באמצעות הלוואה להון הביתה או קו אשראי, או באמצעות משכנתא הפוכה . ההבדל בין השניים הוא כי הלוואה או קו אשראי יש להחזיר לך; משכנתא הפוכה בדרך כלל אינו דורש תשלומים להתבצע אלא אם כן אתה כבר לא גר בבית. כאשר אתה עובר, היורשים שלך יהיה אחראי על החזר משכנתא הפוכה על מנת לשמור את הבית, או למכור אותו באמצעות ההכנסות כדי להחזיר את זה.
אם זה לא מושך אותך, אתה יכול לשקול להשכיר את החדר או חלק מהבית שלך על Airbnb. רק תזכור לבדוק את חוקי הבניה שבו אתה גר כדי לוודא שזה מותר. כמו כן, אל תשכח לשקול את ההשלכות המס של הטענה הכנסה Airbnb השכירות.