כיצד לשמור על פרישה כאשר המעסיק שלך אינו מציע תוכנית 401k
מאז זה מתחיל בשנת 1978, 401k תוכניות הפכו את הסוג הנפוץ ביותר של המעסיק בחסות תוכנית פרישה בארה"ב עם זאת, מיליוני עובדים אמריקאים אין גישה לתוכניות אלה. למעשה, על פי מחקר שנערך במרץ 2016 על ידי הלשכה לסטטיסטיקה של ארה"ב (BLS) 67 אחוז של עובדים במשרה מלאה בארה"ב יש גישה למעסיק בחסות תרומה מוגדרת תוכניות ורק 48 אחוז באופן פעיל להשתתף בתוכניות אלה.
זה עדיין משאיר אחוז משמעותי של אמריקאים ללא גישה לתוכנית 401k כי צריך למצוא דרכים חלופיות כדי להציל את הפרישה.
אז מה עושה תוכנית 401k שווה את זה? ערוץ חיסכון זה הוא דחוי מס ונגיש בקלות עבור העובדים לצבור עושר לאורך זמן לפרישה. אם לא היית מודע כבר, השתתפות בתוכנית 401k מאפשר מספר יתרונות.
- תרומות ל 401k שלך עשויים "לפני מס", כלומר הם מנוכים מההכנסה החייבת שלך באותה שנה.
- חיסכון אלה לגדול untaxed עד שאתה למשוך אותם מתישהו אחרי שאתה פונה 59.5 שנים.
- זה "כפויה" חיסכון משמעות התרומות מנוכות באופן אוטומטי מן המשכורת שלך.
- מעסיקים מסוימים אפילו להתאים חלק התרומה שלך. (בעיקרו של דבר, כסף בחינם).
אם המעסיק שלך אינו מציע 401k או שאתה קבלן עצמאי ולכן לא מורשה להשתתף, זה עלול לקחת יותר משמעת עצמית ריסון אבל אפשר לשחזר חלק זה 401k קסם וזה רעיון טוב לעשות כך.
אבל החדשות הטובות הן שאתה כבר צעד קדימה כי אתה קורא מאמר זה.
הנה הפעולות שתוכל לבצע:
פתח IRA . IRA מאפשר לך לחסוך עד $ 5,500 לשנה מסים נדחים. כמו 401k, התרומות שלך להקטין את ההכנסה החייבת שלך לגדול מס חינם עד שתתחיל למשוך את הכסף. מגבלת התרומה עולה ל 6,500 $ לשנה אם אתה מעל 50 זוגות נשואים יכול להכפיל את המקסימום המותר, גם אם אחד מבני הזוג הוא מובטל.
רוט IRAs הם במס שונה אבל יכול להיות אפשרות טובה לשקול בהתאם למצב שלך. עם רות, אתה מוותר על ניכוי מס מראש אבל הנסיגות שלך הם ללא תשלום. גבולות התרומה זהים עבור IRA מסורתית.
אם אתה עצמאי, שקול הגדרת SEP IRA. עובד עצמאי או חוזה אשר מקבל תשלום על 1099 יכול לתרום עד 20 אחוזים של הפיצוי השנתי שלהם ל SEP, בכפוף לכללים שונים והנחיות.
יהיה עליך לפתוח את חשבון המס נדחים שלך עם חברת ברוקרים. עמלות ואפשרויות ההשקעה עבור התרומה שלך להשתנות באופן נרחב, כדי להיות בטוח לעשות את המחקר שלך יודע מה הם משלמים עבור דמי.
אם אתה לוקח את המסלול IRA לשקול להשלים את החשבון הזה עם אסטרטגיות פרישה אחרים. לדוגמה, מעסיקים רבים מציעים תרומות תואמות עבור 401 שלהם (k) תוכניות, שהוא למעשה פרישה כסף חינם עבור העובד. IRAs לא יכול לכלול תרומה זו תואמת כי זה חשבון הפרט ולכן לא קשור כל המעסיק. אתה אף פעם לא יכול להיות בטוח מה העתיד מחזיק אז זה תמיד רעיון טוב יש מסלול נוסף לחיסכון.
הפקדת פיקדונות ישירים . צעד זה מבטיח לך "לשלם את עצמך תחילה" כפי שאתה עושה כאשר נרשם 401k.
לראות אם המעסיק שלך יכול ישיר חלק הפיקדון שלך שכר לתוך ה- IRA שלך או חשבון השקעה אחר. אם לא, הגדרת ניכוי אוטומטי מחשבון ההמחאה שלך כך התרומה אדמות ישר בקרן הפנסיה שלך על המשכורת.
פתח חשבון תיווך במס . ברגע שהגעת לתרומה המקסימלית השנתית עבור ה- IRA שלך, שים את הכסף בחשבון השקעות רגיל שבו תוכל לצבור מניות, קרנות נאמנות, אג"ח וכדומה. בעוד חשבונות אלה אינם מסים נדחים יש דרכים למזער מסים אלה.
ולבסוף:
לשכנע את המעסיק שלך כדי להגדיר תוכנית 401k . הצעת 401k היא דרך מוכחת לצמצם מחזור, לעזור גיוס ולהניע מורל העובדים. זה גם לא יקר ולא קשה מדי לנהל. אם המעסיק שלך מראה עניין בהקמת 401k, להתנדב לעשות את ההכנה ולהציג אותה עם אפשרויות שונות.
זה ישתלם לטווח הארוך . כאשר התנדנדות את הרעיון של 401k לקבל עמיתים לעבודה שלך על הלוח ולהתחיל עם אדם המטפל הטבות אלה כגון היתרונות מנהל משאבי אנוש. מכירת 401k הוא כמו למכור כל מוצר כדי לוודא שאתה יודע את היתרונות וכיצד זה יעשה את החיים טוב יותר עבור החברה ועובדיה.