לא למקסם את ההתאמה המעסיק שלך
אם אתה בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור מעסיק המציע 401k או תוכנית פרישה אחרת עם תוכנית התאמה , לנצל את זה! ברגע שיש לך את התוכנית (כלומר, ברגע שיש לך עובד בחברה מספיק זמן כדי לקבל זכות מוחלטת על כל חלק של ערך החשבון כי המעסיק שלך תרם בשמך), כי המעסיק להתאים כסף שלך, אבל רק אם היית תורם את עצמך את התוכנית.
מה זה מסתכם היא כי המעסיק להתאים את הכסף בחינם ואת התשואה הטובה ביותר על הדולר שלך כי סביר להניח למצוא. לדוגמה, אם המעסיק שלך תואם דולר עבור עד 3% של המשכורת שלך, אז אתה צריך להיות תורם לפחות 3% של כל צ 'ק לתוך התוכנית.
על ידי כך, אתה למעשה לחסוך 6% מהשכר שלך בכל שנה אבל רק להחמיץ על 3%. על ידי לא למקסם את ההתאמה של המעסיק שלך הוא משאיר כסף על השולחן, כי יכול לשמש כדי לממן את הביטחון הפיננסי ואת אורח החיים שאתה רוצה פרישה.
נטילת הלוואה מחשבון הפרישה שלך
יותר מדי אנשים מתייחסים למעסיק שלהם פרישה תוכנית כמו חשבון חיסכון אם התוכנית מאפשרת הלוואות, המהווה תכונה משותפת. ללוות כסף מחיסכון הפרישה שלך יכול להיות טעות יקרה. כאשר אתה משלם את הכסף בחזרה, את הכסף שלקחת מלכתחילה איבד את ההזדמנות לגדול ואת המתחם.
כאשר אתה מבין את ההשפעות החזקות של הרכבה עניין, אתה צריך גם לזהות את עלויות ההזדמנות של שיבוש התהליך. אמנם אתה יכול לשלם לעצמך בחזרה את הריבית, זה בדרך כלל לא לפצות על הזמן איבד.
עוד סיכון לך לקחת כאשר לוקחים הלוואה מ פרישה שלך מתעוררת התוכנית אם אתה עוזב את העבודה שלך לפני repaying את ההלוואה. במקרים מסוימים, ההלוואה אז יכול להיחשב כהפצה אם לא השתלם במלואו, כלומר לשלם מסים ואולי עונש נסיגה מוקדמת נוקשה.
לא מגוון ההשקעות שלך.
הפתגם הישן הולך, "לא לשים את כל הביצים שלך בסל אחד." זוהי עצה קולית, וכמעט מיושמת באופן ישיר לגישה שלך לתיק ההשקעות שלך, אך לעתים קרובות אנשים אינם עוקבים אחריה. זה קל להיתפס ההשקעות שלך כאשר השוק הוא עושה טוב, לרדוף אחרי אלה חוזר גדול אולי נראה כמו רעיון טוב. טוב יותר חוזר ביצה קן טוב יותר. אבל ללא גיוון ראוי, אתה נושא את עצמך לסיכון גבוה באופן משמעותי עם פוטנציאל רק תשואות טובות יותר.
העדר גיוון ראוי הוא נפוץ במיוחד בקרב המשקיעים שמקבלים מניות המעסיק כחלק מההטבות או הפיצויים שלהם.
אמנם יש כללי כללי סביב וכיצד מלאי המעסיק שלך אתה יכול למכור בכל זמן נתון, זה בדרך כלל בפועל רע להחזיק מעמד על כל נתח המאפשר את זה להיות חלק גדול יותר ויותר של תיק ההשקעות הכולל שלך. בסופו של דבר, תיק מגוונת כראוי יעזור לך למזער את הסיכון שלך תוך למקסם את ההחזר.
לא לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך
בעוד גיוון תיק ההשקעות שלך חשוב, זה לא עושה הרבה טוב אם אתה לא באופן קבוע לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך גם כן. עם הזמן, תיק שהחלה כמניות 50% ו -50% אג"ח כנראה לא יהיה אותו דבר כמה שנים או אפילו חודשים לאורך הקו.
אם המניות יחוו תקופה של צמיחה משמעותית, חלק המניה בתיק שלך יגדל בעוד אחזקות האג"ח שלך יכול רק לגדול מעט.
פער זה עשוי להפוך את תיק ההשקעות שלך לתמהיל של 70% במניות ולאג"ח של 30%, וזה בסדר, כי התמהיל מתאים לגילך ולסבולת הסיכון, אבל אם מאזן של 50/50 הוא המתאים, תיק זה יהיה כעת משמעותי מסוכן יותר ממה שהוא צריך להיות.
מתנתק התוכנית שלך
כאשר אתה עוזב את המעסיק שאיתו יש לך חשבון פרישה, יש לך כמה אפשרויות לגבי מה לעשות עם החשבון שלך. ראשית, אתה יכול להשאיר את זה בתוכנית, וזה לא בחירה איומה אם אין לך חשבון פרישה נוסף (כגון IRA) שאליו אתה יכול לגלגל את הכספים. שנית, לעשות נאמן להעביר נאמן (הידוע גם בשם גלגול IRA) לחשבון פרישה מוסמך אחר כמו IRA או תוכנית המעסיק החדש שלך.
שלישית, אתה יכול לפדות. כאן מתחילים הטעויות. אנשים רבים מחליטים לפדות את תוכנית הפרישה המעסיק שלהם כאשר הם עוזבים את החברה. חלק במזומן החוצה עם כוונה להשקיע את הכסף בחשבון אחר, אבל יש הבדל אחד עצום בין לפדות החוצה מתגלגל . כאשר אתה במזומן מתוך תוכנית פרישה לפני גיל 59.5, אתה לא רק כפופים מס הכנסה על הערך כולו, אלא גם עונש נסיגה מוקדמת חסון. זה יכול להיות מהלך יקר. עבור אנשים מסוימים, זה אומר כמעט חיתוך ערך החשבון במחצית!
כאשר אתה מבצע העברה של נאמן לנאמן, מאידך, תוכל להעביר את כל ערך החשבון לחשבון זכאי אחר מבלי לשלם מסים או עמלות. אז כאשר אתה עוזב את המעסיק, כדאי לשקול באופן אידיאלי גלגול הכסף לתוך IRA. זה לא רק מבטלת את כל המיסים הנוכחית או עונשים, אבל זה גם פותח את הזדמנויות ההשקעה שלך (401k תוכניות בדרך כלל יש אפשרויות השקעה מוגבלות) ו סביר להפחית באופן משמעותי את דמי ההשקעה (401k תוכניות נוטים להיות גבוהים עמלות).
להיות משותק על ידי בחירה
תכנון פרישה מלא שאלות. "כמה כסף אני צריך כדי לחסוך? ""כמה כסף אני צריך לפרוש?" "איזה השקעות מתאימות לי? "בעוד שתכנון פרישה מלא בחירות חשובות לעשות, אל תרשה לעצמך להיות המום לתוך חוסר מעש.
הימנעות וחוסר פעולה הם אולי הטעויות הגדולות ביותר שאתה יכול לעשות בעת תכנון הפרישה שלך. אז לקחת דברים צעד אחד בכל פעם. מאז הזמן (והחבר שלה הרכבה הריבית) הוא הנכס היקר ביותר שלך, הדבר החשוב ביותר לעשות הוא רק כדי להתחיל לחסוך ולהשקיע בחשבון פרישה, בין אם זה תוכנית מעסיק או IRA.
לאחר מכן, כמו ביצה קן שלך גדל ואתה מתקרב פרישה, שקול לעבוד עם תשלום מבוסס Financial Certified Planner (CFP) כדי לדון בתוכנית הפרישה שלך ואת האפשרויות הטובות ביותר עבורך.