היסודות של תכנון הפרישה שלך
פרישה באופן מסורתי נצפו כעונה של החיים, כאשר אתה יכול להירגע וליהנות עצמך לאחר קריירה ארוכה של כוח העבודה. עבור כמה חזון זה כולל לבלות עם בני משפחה וחברים, נסיעות, התנדבות, או אפילו במשרה חלקית. זהו חלום פרישה.
למרבה הצער, הרבה אנשים לדחות תכנון פרישה ואת האפשרות להשיג עצמאות כלכלית קשה לדמיין.
מציאות הפרישה היא שרק 69% מהעובדים מרגישים שהם ו / או בן הזוג שלהם חסכו די כסף לפרישה. על פי סקר אמון הפרישה האחרון של המכון לחקר הטבות לעובדים ומתיו גרינוואלד ושות ', רק כ 6 מתוך 10 עובדים ו / או בני זוגם שמרו משהו עבור פרישה.
פרישה יכולה להיות עונה מאתגרת מאוד של החיים עבור כל מי נכשל לשמור. ללא מספיק ביצה קן הפרישה, אתה יכול למצוא את עצמך אומר "כל כך הרבה" כדי פרישה החלום שלך שלום לקריירה עבודה מורחבת. גרוע מכך, אתה יכול לבלות פרישה שלך לדאוג לכסף ולחוות מתח פיננסי.
החדשות הטובות הן היכולת לחיות בנוחות במהלך שנות הפרישה שלך היא בעיקר בשליטה שלך. עם קצת תכנון בסיס מוצק של בריאות פיננסית , עובד לנצח לא צריך להיות המציאות פרישה שלך!
הנה כמה פעולות שניתן לנקוט היום כדי להפוך את התהליך של להגיע אלה מטרות פרישה להרגיש קצת יותר בר השגה:
הגדר את מטרות הפרישה שלך.
על מנת לקבוע תוכנית פרישה אישית, חשוב ליצור הגדרה ייחודית משלך מה פירושה אומר לך. התחל לשאול את עצמך את השאלות הבאות:
- מתי היית רוצה לפרוש באופן אידיאלי?
- מה אתם מצפים הכי הרבה?
- כמה שנים אתה מצפה לחיות פרישה (כלומר, מה תוחלת החיים שלך)?
- איזה סגנון חיים אתה רוצה כשאתה לפרוש?
- מה הכנסה חודשית תצטרך במהלך הפרישה כדי לשמור על אורח החיים הנוכחי שלי?
- אילו מקורות הכנסה זמינים (ביטוח לאומי, פנסיה, 401 (k), רווחי השקעות, הון עצמי הביתה, וכו ') כדי לממן את הפרישה?
- כמה שנים נותרו לך?
- איך אתה מבלה את זמנך פרישה?
בעת הגדרת מטרות הפרישה שלך לנסות לשים אותם בכתב. כאשר אתה יוצר תוכנית בכתב שלך לנסות להתמקד בדברים שאתה יכול לשלוט כגון כמה לשמור ואיפה להשקיע את זה. תוכנית פרישה בכתב יעזור לך לעקוב אחר ההתקדמות שלך לאורך זמן. אבל זה לא צריך להיות קבוצה ולשכוח את התהליך. הקפד לעקוב אחר התוכנית שלך ולהתאים לפי הצורך.
להבין אם אתה חוסך מספיק.
על פי סקר שנערך לאחרונה מעושר כספי, רק כמחצית העובדים לקחו את הזמן כדי לחשב כמה פרישה חיסכון הם יצטרכו כנראה פרישה. אתה יכול להשתמש ביעדי הפרישה שלך כמדריך כדי לקבוע אם אתה חוסך מספיק. אם גיל פרישה מתוכנן שלך הוא יותר מעשר שנים משם, זה בסדר פשוט לכוון אחוז ההכנסה הנוכחית שלך כמטרה פרישה. מתכננים פיננסיים רבים ממליצים לנסות להחליף סביב 80 אחוז משכר הנוכחי שלך כדי לשמור על אורח חיים נוח באותו בעת פרישה.
כאשר אתה מתקרב פרישה, השתמש תקציב תכנון פרישה גליון להעריך את הוצאות הפרישה שלך.
כדי לקבוע אם אתה על המסלול הנכון כדי לעמוד ביעדי הפרישה שלך, השתמש מחשבון פרישה. על מנת לוודא שלא חסרים פרטים חשובים עליך לאסוף את המידע הבא:
- הדוחות האחרונים ו / או יתרות החשבון השוטף לכל חשבונות הפרישה, כולל תוכניות פרישה בחסות המעסיק (401 (k), 403 (ב), תוכניות פנסיה וכו ') ו- IRAs.
- סך התרומה מתוכננת סכומים להיעשות מדי שנה לתוך חשבונות הפרישה שלך.
- שיעור האינפלציה הצפוי ושיעורי התשואה השנתיים הממוצעים שישמשו בחישובים.
- רמות הכנסה רצויות ומקובלות במהלך שנות הפרישה שלך.
- להעריך את ההכנסה העתידית שלך ביטוח לאומי (ביטוח לאומי פרישה מעריך).
מגוון של מחשבונים פרישה וכלים מעריך זמינים כדי לעזור לך להבין אם תוכנית הפרישה שלך הוא על הנתיב הנכון או אם יש מחסור.
רק תזכור שאם התוצאות שלך לא בדיוק כפי שתכננת ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את Outlook שלך. המפתח הוא לפחות יש את המודעות של איפה אתה עומד היום. זה גם רעיון טוב להפעיל הערכה פרישה אחרת לפחות פעם בשנה.
בחר את הסוג הנכון של חשבונות כדי לשמור על הפרישה שלך (ולעזור הכסף שלך לגדול).
הנכס "מיקום" הוא היבט חשוב של תכנון הפרישה. יש מגוון אפשרויות פרישה חיסכון כדי לעזור לך לשמור על פרישת החלום שלך. ברור כי חיסכון עבור פרישה כל כך חשוב כי הדוד סם מוכן לספק יתרונות המס לחיסכון בחשבונות פרישה ספציפיים (כמו IRAs, 401 (k) , 403 (ב) ו 457 תוכניות). הנה סיכום קצר של הסוג העיקרי של חשבונות פרישה לשקול.
מעסיק בחסות תוכניות פרישה (401k, 403b, 457, וכו '). מומחים פיננסיים רבים מציעים כי תוכנית פרישה החברה שלך יכול להיות אחד ההשקעות הטובות ביותר שלך. ישנן כמה סיבות חוקיות למה זה צריך להיות המקום הראשון להתחיל את הנסיעה חיסכון פרישה.
- התרומות נעשות על בסיס לפני מס, כך שהם להפחית באופן ישיר את ההכנסה החייבת שלך. והם גם לגדול מס דחוי, כלומר לא תשלם מסים על הרווחים עד שאתה מוכן למשוך את הכספים.
- זה חכם לעתים רחוקות להשאיר מאחור כל כסף חינם אז לא להחמיץ את המעסיק ההתאמה תרומות! רוב החברות מציעים תוכניות תואמות שיכולים לשפר את ההחזר על הכסף שלך. כדי ליהנות התאמה מעסיק, ודא שאתה תורם לפחות עד להתאים את החברה, אבל לא מרגיש כאילו אתה חייב לעצור שם. סכום המעסיק הממוצע הוא כ -3%. עם זאת, מומלץ בדרך כלל אתה צריך לשאוף כדי לשמור בין 10 ל 20 אחוז מההכנסות שלך לטווח ארוך מטרות כמו פרישה.
- המעסיק בחסות תוכניות הופכים ניידים יותר. זה אומר שהם יכולים להיות מועברים ללא השלכות מס לתוך IRA או לתוכנית פרישה של מעסיק עתידי באמצעות rollover.
- אפשרויות חשבון רוט הופכים נפוצים יותר במסגרת תוכניות פרישה בחסות המעסיק. אם אתה לא צריך להקטין את ההכנסה החייבת שלך או לראות את עצמך להיות מס הכנסה גבוה יותר במהלך הפרישה, שקול לבצע תרומות רוט.
בדוק חשבונות פרישה הפרט (IRAs). אם המעסיק שלך אינו מציע תוכנית פרישה 401 (k) או דומה, אתה עשוי להיות זכאי לממן הפרטית הפרטית הפרטית פרישה חשבון (IRA). בין אם המעסיק שלך מציע תוכנית פרישה, זה לא רק אפשרות ההשקעה שלך כשמדובר שמירת לפרישה. אתה עשוי להיות זכאי לממן מסים מסורתיים IRA מסורתי או ללא מס רוט IRA. IRAs הם עוד דרך מצוינת לגרב כסף משם לעתיד. קיימות מגבלות הכנסה ומגבלות אחרות על מנת לנכות את התרומה או לתרום ל - ROT IRA . אז ודא כי אתה בוחר את ה- IRA הטוב ביותר עבור המצב שלך זוכר שאתה תמיד יכול לתרום לשניהם אם אתה לא ממש בטוח.
שקול בריאות חשבונות החיסכון (HSAs). בריאות חיסכון חשבונות לספק הטבות מס מעולה עבור מחוץ בכיס הוצאות טיפול רפואי. הם עשויים לשמש גם כמקור משלים של פרישה הכנסה.
גלה אפשרויות תוכנית פרישה ליזמים ולעצמאים. אם אתה עצמאי או הבעלים של עסק קטן מאוד עם כמה עובדים, יש לך את היכולת להגדיר עצמאי פרישה תוכניות שיכולים להקל על שמירת פרישה ולהפחית את המסים לאורך הדרך.
ביטוח וגמלאות. מגוון רחב של מוצרי ביטוח שונים קצבה קיימים בימים אלה, שניתן להשתמש בהם כחלק מתוכנית פרישה מובנית היטב הכנסה. לדוגמה, קצבאות להציע צמיחה דחוי מס הכנסה והכנסה.
חשבונות להשקעה במס. בעוד מסים נדחים חשבונות המס הם בדרך כלל המקום הראשון להתחיל עם מס חכם להשקיע, חשבונות חייבים במס יש כמה יתרונות. הגמישות להשתמש בקרנות ממגוון סיבות היא יתרון אחד. אפשרות נוספת היא היכולת לנצל את קצירת הפסד המס ואת שיעורי רווחי הון נמוכים בעת שימוש במס יעיל השקעות. אתה יכול גם להסתכל על איגרות חוב עירוניות עבור הכנסה ללא מס.
בדוק כיצד הכסף שלך מושקע.
אתה לא הולך להגיע רחוק מדי עם תוכנית החיסכון שלך אם אתה שם את הכסף שלך לתוך חשבון חיסכון, כסף בשוק הכספים או במקום "בטוח" יותר מאשר היית עושה אם קבור את הכסף שלך באדמה או הסתיר את המזומנים שלך מתחת למזרן . למעשה, אלה אפשרויות בטוח כביכול הם למעשה כפוף לסיכון משמעותי המכונה אינפלציה אשר תשים גרור משמעותי על כוח הקנייה של דולר לאורך זמן. במילים אחרות, לאחר תשלום מסים על ההשקעה שלך הרווחים, תוכל לקנות פחות עם הכסף שלך כאשר אתה לפרוש יותר ממה שאתה יכול היום.
איך אתה בוחר להקצות את הנכסים שלך על פני סוגים שונים של השקעות יכול להשפיע באופן משמעותי על היכולת שלך להגיע למטרות הפרישה שלך. אתה צריך לעשות קצת הערכה עצמית כדי לקבוע מה הקצאת הנכס עובד הכי טוב עבור המצב הספציפי שלך. לדוגמה, אתה יכול להתחיל על ידי הערכת סובלנות הסיכון שלך למשקיעים. ניתן להשוות את הקצאת הנכסים הנוכחית שלך עם מודלים להקצאת נכסים, בהתאם לסובלנות הסיכון ואופק הזמן. לאחר מכן, אתה רוצה לקבוע אם אתה מעדיף "הידיים על" או יותר "הידיים את" גישה להשקעה. Hands- off- פרישה המשקיעים עשויים להעדיף את הקלות והנוחות של קרנות היעד תאריך הפרישה או מראש מעורב הקצאת הנכסים. החלטה חשובה נוספת היא אם אתה מעדיף סגנון פעיל לעומת פסיבי של ניהול.
להקל על ידי יצירת תוכנית אתה יכול בקלות בצע.
שמירה על פרישה היא לא אירוע חד פעמי, זה תהליך לכל החיים של יצירת הרגלים טובים. ככל שאתה יכול לעשות כדי לפשט את תוכנית פרישה קל יותר יהיה להישאר על הזכות קורס.