כמה אתה באמת צריך לדעת על כסף?

מבחני אוריינות פיננסיים אומרים שאנחנו יכולים לעשות טוב יותר. אבל מה אנחנו צריכים לדעת?

סיפור לאחרונה בארה"ב היום נשמע את האזעקה על חוסר האמריקאים של אוריינות פיננסית. על פי הכתב רוברט פאוול, "בערך שלושה מתוך ארבעה (74%) אמריקנים נכשלו בחידון אוריינות של 38 שאלות שפורסמו במסגרת סקר [a] שנערך על ידי המכללה האמריקנית לשירותים פיננסיים בניו יורק מרכז החיים לפרישה מהכנסה".

הסיפור הזה היה רחוק מלהיות היסטרי על המצב העגום של האוריינות הפיננסית.

"94% מהאמריקאים נכשלו בחידון האוריינות הפיננסית", כתב CNBC.com באמצע ספטמבר על אבחון של מנועי פיננסי. "שני שלישים מהאמריקאים לא יכולים לעבור מבחן אוריינות פיננסי בסיסי. אתה יכול? ", שאל כותרת יוני מ פוקס ניוז, על התוצאות העדכניות ביותר של קרן פיננסי קרן אוריינות פיננסית סקר.

הכותרות היו מתסכלות לקרוא, כי אני מרגיש שחלק מהחידונים האלה לא מודדים את יכולתנו לטפל בכסף; הם בוחנים אותנו על היכולת שלנו להגדיר מונחים ולפתור בעיות מתמטיות. ותהיתי אם - כמו מורה בבית ספר תיכון הממונה על הכנת תלמידים לבחינה ספציפית של המדינה - גישה זו מסתכנת בכך שתוביל אותנו לבלות את הזמן והמשאבים המוגבלים שלנו על הדברים הלא נכונים. לכן, התקשרתי למומחים בתחום האוריינות הפיננסית, כולל אלה שאוימו בחלק מהבחנים הללו, כדי לגלות זאת. הנה מה שלמדתי.

הפער בין ידיעה והבנה מכוונת

ראשית, מדידות אלה של אוריינות פיננסית לא נועדו למדוד אם אתה עושה את הדברים הנכונים עם הכסף שלך.

זה מגיע תחת הכותרת של היכולת הפיננסית, מסביר ד"ר גארי Mottola, מנהל מחקר של משקיע החינוך ב FINRA. "האוריינות ממוקדת יותר בידע. היכולת כוללת חיסכון, שליטה בחובות ובידע פיננסי ". (לידיעתך: בריאות פיננסית, שארגונים כמו ה- CFPB עוקבים אחריה, רחבה אף יותר, אחראית לבריאות ולצעדי לחץ).

מבחינה היסטורית, אומר מוטולה, שלוש השאלות הגדולות בתחום האוריינות הפיננסית (FINRA) שואלות (אשר תאריך חזרה לשנת 2004, והתשובות להן נמצאות בסוף הסיפור) נועדו למדוד שלושה תחומים עיקריים של אוריינות:

1. היכולת להבין ולחשב את שיעורי הריבית. ( נניח שיש לך 100 $ בבנק מרוויח 2 אחוזים בשנה, לאחר 5 שנים, כמה היה לך?) יותר מ 102 $, ב) פחות מ 102 $, ג) בדיוק $ 102, D) לא יודע )
2. היכולת להבין את האינפלציה. ( תארו לעצמכם כי הריבית על חשבון החיסכון שלך הוא 1 אחוז בשנה האינפלציה היא 2 אחוזים בשנה.לאחר שנה את הכסף בבנק לקנות יותר ממה שהוא עושה היום, בדיוק אותו הדבר או פחות ממה שהוא עושה היום? ) עוד B) אותו C) פחות D) לא יודע )
3. ואת היכולת להבין את הסיכון. (רכישת מניות בודדות בדרך כלל מספקת תשואה בטוחה יותר מאשר קרן נאמנות מניות.) א אמת ב) False C) לא יודע)

שאלות נוספות נוספו מאוחר יותר, והדאגה מה יקרה למחירי האג"ח אם הריבית תעלה; אם אתה משלם ריבית פחות או יותר עם משכנתא של 15 שנה מאשר 30 שנה; וכמה שנים זה ייקח 1,000 $ לווה ב 20 אחוז הריבית להכפיל אם אתה לא עושה תשלומים. (אתה יכול לקחת את החידון המלא כאן, או פשוט לדלג עד סוף המאמר כדי לראות אם יש לך את התשובות לשאלות אלה נכון.)

כשמדובר על הפער בין ידיעה ועשייה, מוטולה אומר: "אני לא חושב שאתה יכול להגיד אחד חשוב יותר מהאחר". המומחה לאוריינות פיננסית, ד"ר לואיס מנדל אומר שלא משנה מה אתה מודד, המספרים אינם עולים. כאילו כדי לשים תקופה על דבריו, פרסמה CFPB הראשון שלו רווחה אמצעים פיננסיים בסוף ספטמבר: יותר מ 43 אחוזים של מבוגרים אמריקאים נאבקים כדי לגמור את החודש.

אוריינות פיננסית אולי לא לספר את כל הסיפור, אבל האמצעים הזמינים של היכולת הפיננסית הם לא הרבה יותר מעודדת.

המגבלות של בתי ספר תיכון ומכללות

חלק מבעיה זו הוא שאין מספיק זמן ביום הלימודים כדי לכסות את השיעורים האלה במלואם. תחשוב על איך נושאים כמו מדעי כדור הארץ ואת ההיסטוריה האמריקאית מכוסים בבית הספר.

אתה מקבל אותם על רמה בסיסית מאוד בבית הספר היסודי; שוב, בדרך כלל, בבית הספר התיכון; ושוב, באופן משמעותי יותר, בתיכון.

"גישה זו אינה מתרחשת עם העקרונות המנחים של אוריינות פיננסית", אומר מיטשל רושל מהקרן PWC, שעוסקת בבניית יכולות פיננסיות ומיומנויות טכנולוגיות בקרב התלמידים. על פי דו"ח המועצה הכלכלית לחינוך כלכלי, "המדינה הלאומית של פיננסים וכלכלה לשנת 2016", רק 17 מדינות דורשות מהתלמידים ללמוד קורס תיכון במימון אישי, ורק 20 דורשות קורס תיכון בכלכלה.

הגורם האחר הוא בעיית עיתוי . "גם אם אתה יכול להכריח צעירים לשבת בכיתה מימון אישי, אין להם הרבה עניין כאשר הם צעירים", אומר מנדל. "החוק בארה"ב [בצורה של CARD Act] לקח אפילו את כרטיס האשראי מתוך המשוואה עבור אנשים מתחת לגיל 21. אז שאלות לא לעלות בגיל צעיר."

שקול רק פתרונות בזמן

התאמת העיתוי (וגם, למעשה, את הזמן) של החינוך הפיננסי אישי עשוי להיות חלק מהפתרון להכנת מקל שיעורים. דבר אחד שאנחנו לומדים הוא כי השיעורים לשקוע כאשר הם מועברים יותר מקרוב לנקודת המכירה, כביכול.

לפני שהצטרפה לאוניברסיטת ג'ורג 'וושינגטון, שם ייסדה את מרכז הספרות הפיננסית הגלובלית של בית הספר, אנמאריה לוסארדי הייתה פרופסור במכללת דארטמות'. שם היא נקראה לסייע בפתרון בעיה: העובדים שאינם עובדי סגל לא תרמו לחשבון הפרישה המשלים של בית הספר. מה הם יכולים לעשות כדי לגרום להם לנצל את היתרון הזה יקר?

כמו אנשי אקדמיה נוטים לעשות, לוסארדי ועמיתיה החלו במחקר. הם שוחחו עם העובדים האלה, רובם נשים, על הסיבה שהם לא השתתפו. מה ששמעו היה שהעובדים "לא ידעו איפה להתחיל", "היו כמה צעדים לקחת", ו"הם התמקדו בטיפול במשפחותיהם ". כלומר, הבעיה היתה יותר על התהליך מאשר היה למצוא כסף לחסוך. לכן, החוקרים להרכיב אחד ביפר מתאר מה צריך לעשות, כולל שאתה צריך לשבת מול המחשב, וכי זה לקח קצת זמן כמו פריקה מדיח כלים. הם גם הפיקו קטעי וידאו קצרים של המשתתפים הנוכחיים מדברים על איך להיות בתוכנית גרם להם להרגיש, וזה שהם עושים משהו טוב עבור משפחותיהם. לאחר מכן, הם התחילו לספק את שני הסרטונים וההוראות באוריינטציות עובדים חדשות. כמות הכסף בתוכנית הוכפלה בחודש. Lusardi הוא פחות מתרברב של התוצאות, וציין שהם החלו ברמה נמוכה מאוד.

ובכל זאת, זה לא הדוגמה היחידה. לפני שנים, הרבה לפני חוק כרטיס, וולס פארגו ניהל ניסוי בקמפוס המכללה. סטודנטים אשר הגישו בקשה כרטיסי אשראי הוצעו בגידה קטנה בתמורה לוקח 15 דקות הדרכה מקוונת על איך הכי טוב להשתמש בכרטיסים החדשים שלהם. לאחר מכן התנהגו התנהגות התלמידים. אלה שלקחו את המדריך היו יותר סביר לשלם את החשבונות במלואם, ופחות סביר שיש תשלומים מאוחר או לעבור את גבולותיהם.

זה הגיוני לרושל. "לפני שאתה מקבל רשיון נהיגה, אתה צריך לעבור מבחן בכתב ומבחן דרכים", הוא אומר. אבל לוסארדי מקפיד לציין שיש זמנים - כשאת רוכשת בית , למשל, כשהחינוך יכול לבוא בדיוק כמו שאתה מבקש למשכנתא - שאולי זה יהיה מאוחר מדי. "עד אז הם התאהבו בבית שהם לא יכולים להרשות לעצמם וכבר החליטו איזה צבע לצייר את הקירות", היא אומרת.

דגש על כישורי חיים במקום אוריינות

אולי אנחנו צריכים שילוב של שניהם. אבל אם אנחנו מסתכלים רחוק קדימה, או ממש מעבר לפינה, מה בדיוק אנחנו צריכים לשים את האנרגיות שלנו כלפי ההוראה? הצגתי את השאלה הזאת לכל אחד מהמקורות שלי לסיפור הזה. הנה ששת הראשונים של ההצעות המשולבות שלהם:

1. רוצה לעומת צרכים: לדעת את ההבדל ולנסות לנהל את הכסף שלך על פי זה.

2. כסף השקיעה גדל עם הזמן ... וכך גם יכול ללוות כסף. במילים אחרות, את הכוח של הרכבה יכול לעבוד לטובתך, ונגד זה. (עם codicil כי אם זה על כרטיס אשראי, ואתה משלם את זה בכל חודש, אתה לא חייב ריבית בכלל).

3. להבין את האינטרס של הצד הנגדי שלך. איך הם מרוויחים, ומה הם רוצים ממך במשא ומתן? אתה תעשה טוב יותר כתוצאה מכך.

4. למד כיצד לחקור כל רכישה. בין אם זה השקעה (עם דמי משתנים), מכונית, או חופשה, יודע איך לגלוש באינטרנט ולברר אם זה שימוש טוב של הכסף שלך. הכסף לא הוציא כסף נשמר.

5. מהות הסיכון . (וזה יכול להיות מנוהל על ידי גיוון.)

6. נוטים לבריאות הפיננסית שלך. לבסוף, כי אתה צריך להשקיע קצת זמן לדאוג לבריאות הפיננסית שלך בדיוק כמו שאתה מבלה זמן לטפל הבריאות הפיזית שלך. אם לא, כפי שניסח זאת לוסארדי, דברים טובים לא יקרו לך.

התשובות לחידון FINRA המקורי: A, C, B