מדריך למתחילים להבנת קצבאות
קצבה הינה חוזה ביטוח. אנשים רבים חושבים על קצבה כהשקעה, אבל כאשר אתה רוכש קצבה, אתה קונה פוליסת ביטוח. אתה מבטיח תוצאה.
אתה שם כסף לתוך חוזה הביטוח או מדיניות, חברת הביטוח מספק לך ערבות לגבי מתי ואיך תקבלו את הכסף בחזרה, או מה הריבית שלך להרוויח כסף.
ישנם כ סוגים רבים של קצבאות כמו ישנם גזעים של כלבים, וכל סוג עובד אחרת.
בגלל שיש כל כך הרבה סוגים של מוצרים קצבה, זה מוביל הרבה בלבול לגבי מה קצבה היא ואיך זה עובד. ייתכן ששמעת גם טיעונים חזקים בעד ונגד קצבאות, אבל האמת היא שכל זה תלוי איזה סוג של קצבה אתה מדבר על מה אתה משתמש בו.
הבה נבחן את חמשת הסוגים העיקריים של קצבאות שאתה עשוי להיתקל בהם - קצבאות מיידיות, קצבאות קבועות, קצבאות צמודות, קצבה משתנה, קצבאות נדחות - ולראות איך כל סוג של קצבה עובד.
מהו קצבה מיידית?
עם קצבה מיידית, אתה נותן את חברת הביטוח סכום חד פעמי של כסף, והם משלמים לך כמות מובטחת של הכנסה חודשית. הם משלמים את ההכנסה החוצה או על פרק זמן מוגדר, כגון עשר שנים (זה נקרא קצבה מסוימת קצבה ), או שהם מבטיחים לשלם לך כל עוד אתה חי.
תחשוב על קצבה מיידית שמשלמת את כל חייך כמו צנצנת של עוגיות. אתה נותן לחברת הביטוח את הכסף שלך (צנצנת מלאה של עוגיות), והם נותנים לך עוגיות מדי שנה.
אם הצנצנת מתרוקנת, הם מבטיחים להמשיך לתת לך עוגיות בכל מקרה, במשך שנים רבות כמו שאתה גר. בתמורה, אתה מסכים כי ברגע שאתה מוסר להם את הצנצנת, אתה לא יכול להגיע ולקחת עוגיות בכל עת. אם בשנה אחת אתה רוצה שלושה עוגיות, תצטרך לקבל אותם ממקום אחר - לא מן הצנצנת.
אספקה בלתי פוסקת זו של קובצי cookie פירושה קצבת חיים לקצבה היא גידור טוב נגד חיים ארוכים. לא משנה כמה זמן אתה חי, ולא משנה כמה כסף אחרים שלך אתה מבלה מוקדם פרישה, אתה עדיין מקבל עוגיה מדי שנה. עבור גמלאים בודדים ישנים, קצבה מיידית יכול לעזור לוודא שהם לא לגבור על הכסף שלהם.
מהו קצבה קבועה?
קצבה קבועה היא חוזה עם חברת הביטוח שבו הם מספקים לך ריבית מובטחת על ההשקעה שלך. קצבה קבוע עובד הרבה כמו תעודת הפקדה (CD) שהונפקו על ידי הבנק. במקום הבנק ערבות הריבית שלך, חברת הביטוח מספקת את הערבות.
עם קצבה קבועה, הריבית צוברת מסים נדחים. אתה משלם מס כאשר אתה לוקח נסיגה. הריבית אשר נשללה לפני גיל 59-1 / 2 כפופה 10 אחוז מס מוקדם עונש מס, כמו גם מס הכנסה רגיל.
הריבית מובטחת בדרך כלל למשך פרק זמן קבוע, כגון 5 שנים או 10 שנים. לאחר פרק זמן זה נגמר, חברת הביטוח אגיד לך מה הריבית החדשה שלך יהיה. בשלב זה, אתה יכול להמשיך את הקצבה, להחליף אותו עבור סוג אחר של קצבה, או (כמו תקליטור) במזומן אותו ולהחליט להשקיע את הכספים במקומות אחרים. (אם אתה במזומן אותו, אתה חייב מסים על הריבית שנצברה מס נדחים.)
קצבאות קבועות ביותר יש חיובים כניעה, אז אם אתה במזומן הקצבה מוקדם, להיות מוכן לשלם דמי חסון. קצבה קבועה יכולה להיות בחירה חכמה אם אתה רוצה השקעה בסיכון נמוך, עשוי להיות שיעור מס נמוך יותר כאשר אתה למשוך את הכספים, והם מוכנים לעזוב את הכספים שלך בחוזה עבור הסכום הנדרש של זמן.
מהו קצבה צמודה?
קצבה צמודה היא סוג של קצבה קבועה הנקראת לעתים קצבה קבועה צמודה (FIA) או קצבה צמודה למדד. עם סוג זה של קצבה, חברת הביטוח מציעה תשואה מובטחת מינימום יחד עם פוטנציאל תשואות נוספות באמצעות נוסחה הקושר את העליות בחשבון שלך למדד שוק המניות.
לקצבאות צמודות יש מאפיינים מורכבים כגון שיעורי ההשתתפות ושיעורי הקיבול המבהירים את הנוסחאות לגבי אופן חישוב ההחזר שלך. השווה תכונות אלה זו לצד זו כאשר מסתכלים על סוג זה של המוצר. שקול מוצר זה כחלופה CD, לא כחלופה הון. אם מישהו מציע לך את זה כמו אלטרנטיבה הון, לחשוב פעמיים.
כמה קצבאות צמודות גם יש תכונות המבטיחות את הסכום שאתה יכול לסגת מאוחר יותר פרישה. סוג זה של המוצר נקרא קצבה צמודה נדחים, וזה יכול להיות בחירה טובה עבור מישהו על 10 שנים הרחק פרישה, כפי שהוא מבטיח את ההכנסה יהיה להם בעתיד.
מהו קצבה משתנה?
קצבה משתנה היא חוזה עם חברת ביטוח שבה אתה יכול לבחור איך הכספים בתוך החוזה מושקעים. חברת הביטוח מספקת רשימה של כספים (הנקראים חשבונות משנה) לבחירה. זה נקרא קצבה משתנה, כי התשואות שאתה מרוויח ישתנה בהתאם ההשקעות הבסיסית תבחר. בניגוד זה עם קצבה קבועה, שבו חברת הביטוח היא חוזה לספק לך עם שיעור ריבית מובטחת.
השקעות בתוך קצבה משתנה לגדול מס נדחים, כך, בדיוק כמו חשבון IRA, אתה יכול להחליף בין השקעות מבלי לשלם מסים הון הון.
על מנת שהמשתנה המשתנה יהיה זכאי כחוזה ביטוח, יש לתת ערבויות.
הסוג הנפוץ ביותר של ערבות היא ערבות להבטחת מוות אשר מבטיח כי עם המוות שלך גדול יותר של ערך החוזה הנוכחי או את מלוא הסכום של התרומות שלך (פחות מיסים) ישולמו למוטב שלך. לדוגמה, אם אתה משקיע 100,000 $, והשקעות ירדו בערך ל -90,000 $, ואתה נפטר באותו זמן, החוזה ישלם 100,000 $ למוניטין שלך. אם ההשקעות היו עולה ערך היו בשווי $ 110,000, החוזה ישלם 110,000 $.
היום קצבאות משתנה לבוא עם ערבויות נוספות לטובת המוות ואת הרוכבים תועלת החיים שהופכים אותם לאחד המוצרים הפיננסיים הצרכניים המורכבים ביותר שראיתי אי פעם. למטרות השקעה, קרנות אינדקס הן לעתים קרובות בחירה טובה יותר מקצבה משתנה. לצורך הבטחת תוצאה, סוגים אחרים של קצבאות הם טובים יותר. זה לא משאיר מצבים רבים בהם קצבה משתנה הוא בחירה חכמה. בשל דחיית מס, קצבה משתנה יכול להיות בחירה מתאימה עבור צעיר הכנסה גבוהה earner שכבר maxing את 401 (k) תוכניות ו IRA תרומות והוא מחפש מקום נוסף לשים כסף איפה זה יכול לגדול מס, נדחה במשך 20 - 30 שנים.
מהו קצבה נדחית?
עם קצבה נדחית , אתה להפקיד כסף היום, זרם הכנסה מובטחת להתחיל בשעה מוגדרת בעתיד, בדרך כלל לפחות עשר שנים מרגע רכישת תחילה את קצבה. זה סוג של קצבה יכול לעזור להפחית את הסיכון כי ההאטה הגדולה בשוק המניות היה לסכל את מועד הפרישה המתוכנן שלך.
רבים קבוע, צמודות, ומשתנה קצבאות להציע תכונה דחייה שבו יש לך את האפשרות לרכוש סכום מובטח של הכנסה עתידית. תכונות אלה ללכת על ידי שמות כמו מובטחת משיכת גמלה, תועלת חיים, רוכבי הכנסה מובטחת, וכו '
קצבה נדחית עשויה להיקרא גם "ביטוח חיים", ויש סוג מיוחד של קצבה נדחית, הנקראת חוזה קצבה קצבה לאריכות ימים (QLAC), שאותו ניתן לרכוש באמצעות כספי 401 (k) או IRA. עם QLAC, ההכנסה בדרך כלל מתחיל בגיל 85, אז אתה קונה את זה סוג של קצבה כדי להבטיח כי תהיה לך רמה מינימלית של הכנסה בגיל מבוגר יותר.
כפי שאתה יכול לראות, כל קצבאות אינם דומים. כל סוג של קצבה יכול להיות בחירה טובה אם אתה יודע למה אתה קונה את זה ואיך תשתמש בו - וכל קצבה יכול להיות בחירה גרועה אם אתה לא מבין איך זה עובד.