מהי קצבה נדחית?

קבוע, משתנה, הון צמוד למדד ואריכות ימים - כל הצורות של קצבאות נדחות

עם קצבה נדחית, אתה מפקיד את הכספים שלך עם חברת ביטוח (על ידי השקעה בחוזה קצבה קבוע, משתנה, צמוד למדד או באריכות ימים) והמסים על כל רווחי השקעה נדחים עד למועד ביצוע המשיכה. כל מרוויח משיכה לפני גילך 59 ½ יהיה כפוף 10% מס עונש בנוסף מס הכנסה רגיל.

נכתב לתוך חוזה קצבה נדחים שלך תהיה אפשרות להפוך את קצבה נדחית שלך לקצבה מיידית לאחר כמות מסוימת של זמן עבר; למעשה אתה נותן את הרווחים לדחות עד למועד שבו אתה רוצה להפוך את ההשקעה לתוך מובטחת זרם הכנסות.

קצבה נדחית יכולה לבוא עם כל מיני תכונות (בעלות) המספקים סוגים ספציפיים של הטבות מוות ו / או ערבויות הכנסה עתידית. הנה סקירה של ארבעה סוגים עיקריים של קצבאות נדחות; קבוע, משתנה, צמודי מדד ואריכות ימים.

קצבה נדחית קבועה

קצבה נדחית קבוע עובד הרבה כמו תעודת פיקדון; למעט, במקום לתבוע את הכנסות הריבית על תשואת המס שלך בכל שנה, הריבית נדחית עד למועד שבו אתה לוקח משיכה מהחוזה הקצבתי. בעת רכישת קצבה קבועה נדחים, חברת הביטוח אגיד לך את הריבית מובטחת הכסף שלך תרוויח.

למשקיעים מסוכנים שאינם זקוקים להכנסות ריבית מהשקעתם עד גיל 59 ½ ואילך, קצבה קבועה יכולה להיות אופציה אטרקטיבית. לפני שאתה קונה קצבה קבועה להשוות את התשואה להיות מוצע אפשרויות השקעה בטוח אחרים כמו תעודות פיקדון, ואגרות חוב ממשלתיות .

קצבה נדחית משתנה

השקעה קצבה נדחית משתנה הוא הרבה כמו בעלות על קבוצת קרנות נאמנות. קרנות נאמנות אלה נקראות תת חשבונות כאשר הם בקצבה. יש לך שליטה על כמות סיכון ההשקעה שיש לך על ידי בחירה מתוך רשימה שנבחרו מראש של חשבונות משנה, כולל הן אג"ח השקעות הון.

תשואות ההשקעה שלך ישתנו בהתאם לביצועים של חשבונות המשנה הבסיסיים.

על פני זמן ארוך, על פני רוב תנאי השוק, המשקיעים עשויים להיות טוב יותר להשקיע בתיק של קרנות נאמנות מדד, ולא קצבה משתנה, משתי סיבות:

1. היזהר מס קצבה משתנה דחייה - כי ההשקעות הן בתוך קצבה, כל המסים נדחים עד למועד שבו אתה לוקח נסיגה. דחיית המס של קצבה משתנה הוא לעתים קרובות touted כיתרון על ידי אנשי מכירות קצבה, אבל עבור רבים, זה יכול למעשה להפוך להיות חסרון. מסים עשויים להיות גבוהים יותר פרישה, לא נמוך יותר.
2. רוכבי קצבה משתנים ויתרונות מוות מגיעים בעלויות גבוהות - חברות קצבה מספקות מגוון שלם של תכונות הנקראות רוכבים. רוכבים אלה יכולים לספק ערבויות לטובת המוות וערבויות הכנסה עתידית, לעתים קרובות בעלויות גבוהות אשר לשחוק את ההשקעה שלך מחזיר. קצבאות רבות עם תכונות אלה הם גביית דמי מעל 3% בשנה.

הון עצמי צמוד למדד

קצבה צמודה למדד פועלת כמו קצבה קבועה במובנים מסוימים, וכמו קצבה משתנה בדרכים אחרות. מבחינה טכנית, זהו סוג של קצבה קבועה.

לקצבאות צמודות הון יש שני מרכיבים: תשואה מובטחת מינימלית, ואפשרות להרוויח תשואה גבוהה יותר על ידי זיכוי חשבונך עם תשואה המבוססת על נוסחה שקשורה למדד שוק המניות הפופולרי, כגון מדד S & P 500.

הנוסחאות בתוך קצבאות צמודות הון הן לעתים קרובות קשה לאדם ממוצע להבין, וכן קצבאות הון צמודות לעתים קרובות יש חיובי כניעה גבוהה (הנמשכת עשר עד חמש עשרה שנים).

אריכות ימים קצבה

בעת רכישת קצבה אריכות ימים, זה כמו רכישת "ביטוח חיים תוחלת חיים ארוכה". לדוגמה, נניח בגיל 60, אתה מפקיד 100,000 $ ב קצבה אריכות ימים. חברת הביטוח מבטיחה לספק לך כמות מסוימת של הכנסה לכל החיים בגיל 85. זה היה משאיר אותך חופשי להשקיע נכסים אחרים, בידיעה שיש לך זרם מובטחת של הכנסה לתמוך לך מאוחר יותר בחיים. מסים והכנסות על סוג זה של קצבה הם נדחים עד גיל 85 כאשר אתה מתחיל לקחת את הכסף החוצה.