דייב צודק על דברים רבים אבל הנה הוא שם הוא מקבל קרנות נאמנות לא נכון
אם אתה חוסך כסף, מנסה לצאת החוב, להשקיע בקרנות נאמנות או שאתה פשוט אוהב להקשיב לדבר רדיו, דייב ראמזי לא צריך הקדמה. הייתי מאזין מוקדם של תוכנית הרדיו הפיננסית האישית שלו (שראשיתה באמצע שנות ה -90), ואני הבעלים של הדפסתו הראשונה של ספרו המפורסם " שלום פיננסי" , שנותר על המדף שלי עד עצם היום הזה.
למעשה, דייב מגיע קרדיט על לעזור לי להבין וליהנות מימון אישי, אשר בסופו של דבר הוביל את הקריירה שלי כיועץ השקעות. אני עכשיו מוסמך פיננסי Planner (TM) ואני הבעלים של רק רשום השקעות חברת הייעוץ.
זה כבוד כללי של דייב ראמזי, בשילוב עם שירותים פיננסיים רקע נרחב מומחיות קרנות נאמנות, עושה לי מוסמך לתת קצת תובנה הטוב ביותר ואת הגרוע של ייעוץ השקעות של דייב (אם כי הוא לא מורשה למכור ניירות ערך ולא טכנית קוראים לזה "ייעוץ ").
מה דייב ראמזי מקבל נכון
רמזי, ייעוץ השקעות ותכנון פיננסי גורו, נותן הרדיו שלו מאזינים וקוראים הספר מרווה ייעוץ פיננסי במובנים רבים אבל הוא נותן כמה עניים עצה על קרנות נאמנות. הערך הטוב ביותר של דייב לקהל שלו הוא שהמסר שלו פשוט, קל להבנה ולעתים קרובות מבדר. הוא מתמקד גם בפסיכולוגיה של כסף; דייב יודע כי האויב הגרוע ביותר של המשקיעים הוא לעתים קרובות את עצמם.
מניסיוני, אני יודע שאם המטרות אינן ניתנות להשגה וקלות להבנה, אנשים נכשלים בשלב מוקדם או שהם אפילו לא מנסים להגיע למטרה. זה נכון עם מטרות פיננסיות, דיאטות מזון, תוכניות התרגיל כמעט כל דבר הדורש מוטיבציה, זמן וסבלנות.
בורות וכישלון לפעול הן לעיתים קרובות יותר התנהגויות מסוכנות במימון אישי מאשר יישום פילוסופי השקעה פחות-אידיאליים.
לכן, המסירה הפשוטה של דייב ו"צעדי התינוק "שלו לחופש פיננסי יעילים בהצבעה של אנשים בכיוון הכללי הנכון מאשר במורכבות וברעשים בחלקים אחרים של עולם השירותים הפיננסיים.
עם זאת, לגבי קרנות נאמנות ספציפיות, השקפות ההשקעה של דייב רמזי גובלות מסוכנות. משקיעים קרנות נאמנות יכול לקבל כמה טיפים טובים מן הרצאה שלו לדבר בטלוויזיה אבל הם נבון להבין את ההבדל בין הבידור ואת שיטות ההשקעה קול.
דייב Ramsey השקעות פילוסופיה
כדי להיות הוגן לחלוטין, נתחיל עם הפילוסופיה של השקעות דייב, במיוחד לגבי קרנות נאמנות, נלקח ישירות מאתר האינטרנט שלו:
דייב ממליץ על קרנות נאמנות לחיסכון פרישה בחסות המעסיק שלך ושל ה- IRA שלך. לחלק את ההשקעות שלך באופן שווה בין כל אלה ארבעה סוגים של קרנות:
- צְמִיחָה
- צמיחה והכנסות
- צמיחה אגרסיבית
- בינלאומי
בחר מניות (עומס הקצה הקדמי) וקרנות שמלאו להן לפחות חמש שנים. הם צריכים להיות רקורד מוצק של תשואות מקובלות בתוך הקטגוריה שלהם הקרן .
אם סובלנות הסיכון שלך נמוכה, כלומר יש לך זמן קצר יותר כדי לשמור על הכסף שלך השקיעו, לשים פחות מ 25% צמיחה אגרסיבית או לשקול הוספת "מאוזן" הקרן לארבעה סוגים של קרנות הציע.
הקצאה גרועה של דייב רמזי: איפה הבונדס?
אחד ההיבטים הבסיסיים ביותר של הקצאת הנכסים הוא להיות יותר מסוג אחד הנכס. תמהיל 4 הקרנות של דייב רמזי כולל סוג נכס אחד בלבד; יש רק קרנות המניות, לא אג"ח או מזומנים ( שוק הכסף או ערך יציב ). תיק המורכב ממניות של 100% הוא פשוט לא הולם עבור הרוב המכריע של הקהל של דייב, על פי המדריך שלך קרנות נאמנות צנוע, הקצאת הנכסים של 100% מניות המניות טועה עבור רוב בני האדם על פני כדור הארץ.
דייב רמזי של 4-Mix Mix: חפיפה מקטין את הגיוון
באסטרטגיית ההשקעה בקרן הנאמנות של דייב ראמזי, הוא קורא למשקיעים להחזיק 4 קרנות נאמנות בקרן 401 (k) או IRA - one Growth , קרן צמיחה וצמיחה אחת, קרן צמיחה אגרסיבית אחת וקופה בינלאומית אחת.
לתמהיל זה של 4 קרנות יש פוטנציאל גדול לחפיפה , המתרחשת כאשר למשקיע שתי קרנות נאמנות או יותר המחזיקות בניירות ערך דומים. בעקבות דוגמה של דייב, לדמיין משקיע מנוסה מסתכל על תוכנית 401 (k) שלהם, אשר מציעה קרנות נאמנות ואנגארד :
בחירה השקעה משותפת היא Vanguard S & P 500 Index (VFINX). המשקיע מתחיל לא היה יודע אם הקרן הזו היא "צמיחה" או "צמיחה & הכנסה" או לא. כמו כן, מה אם ברירה אחרת בתוכנית היה ואנגארד צמיחה & הכנסה (VQNPX)? האם המשקיע יודע אם יש חפיפה ? הנה איך הם יכולים לגלות (למרות דייב אולי לא אומר להם את זה). הם (או שאתה) יכול ללכת Morningstar.com ולהיכנס לחפש VQNPX. פעם על הדף הראשי של הקרן, חפש קישור ל"דירוגים וסיכונים "ולחץ עליו. כאשר בדף זה, גלול למטה ותראה משהו הנקרא R-squared וזה 99. פירוש הדבר כי VQNPX יש קורלציה 99% על מדד S & P 500 מדד ; הם כמעט זהים!
מה שעושה דברים גרועים יותר, משקיע עשוי לחשוב כל קרן מניות בינלאומית לא תשקיע במניות המצויים בצמיחה המקומית שלהם או צמיחה & הכנסה הקרן . עם זאת, אם הקרן מסווגת כמו " מלאי העולם ", היא יכולה להשקיע בכל מקום בין 20% ל 60% במניות בארה"ב. זה יוצר חפיפה רבה יותר (פחות גיוון).
לסיכום, תמהיל 4 הקרנות של דייב עשוי להיות בעל אותו גיוון כמו רק אחת או שתי קרנות . אם וכאשר מחירי המניות בארה"ב ליפול, ערך החשבון של המשקיע עלול ליפול הרבה יותר מאשר אם היה להם שילוב מגוון של קרנות המניות ואת איגרות החוב . זה סוג של הפסד של ערך החשבון הוא מה מתסכל המשקיעים גורם להם להפסיק להשקיע לחלוטין.
איפה העומס על העומס של דייב רמזי?
בפילוסופיית ההשקעות שלו, דייב אומר להשתמש במניות ( טעון כספים ), כלומר המשקיע ישלם עמלות ברוקר או יועץ השקעות ( בחשבון IRA או ברוקראז ' ). מדוע לא ימליץ דייב על העדר כספים ? הניחוש הראשון שלי הוא כי דייב אומר למאזיניו להשתמש "ספק מקומי מאושר (ELP)". זה ברוקר או יועץ כי דייב ממליץ (למרות שאני חושד אלה ELPs גם לפרסם על הצג של דייב). אני תוהה מדוע הוא לא יעזור לקהל שלו להשקיע בעצמם או להציע להשתמש ביועץ "בתשלום בלבד" שיכול להמליץ על העדר כספים - ויועץ שמקבל רק על העצה הבלתי מוטהית שהם נותנים ולא על המוצרים שהם מוכרים ?
ההגדרה של דייב ראמזי של סיכון סובלנות היא שגויה
דייב אומר כי ייתכן שהמשקיעים יצטרכו להתאים את החלק התוקפני של התיק אם סובלנות הסיכון שלהם נמוכה והוא אומר סובלנות הסיכון "אומר שיש לך זמן קצר יותר כדי לשמור על הכסף שלך השקיעו." לא, משך הזמן הוא אופק הזמן של המשק , שנמדד מהיום ועד לסוף יעד ההשקעה או יעד החיסכון, שאין לו שום קשר לסובלנות הסיכון. ההגדרה האמיתית של סובלנות הסיכון מתייחסת לכמות הסיכון בשוק, במיוחד התנודתיות (עליות ומורדות), המשקיע יכול לסבול. בן 80 יכול להיות בעל סובלנות גבוהה ו -20 שנה יכול להיות בעל סיכון נמוך. כמות הסיכון שמשקיע יכול לסבול היא לגמרי על רגשות או רגשות, לא כמות זמן.
מה שדייב רמזי אומר כנראה כשהוא אומר שסובלנות הסיכון היא מה שאני מכנה "יכולת סיכון", שהיא כמות הסיכון שמישהו יכול "להרשות לעצמו" לקחת. לדוגמה, גם אם אתה מחשיב את עצמך משקיע אגרסיבי ( סובלנות סיכון גבוה), זה לא יכול להיות חכם יש 100% של החיסכון שלך פרישה במניות רק שנה אחת לפני שאתה מתכוון לפרוש. כמו כן, אם יש לך 40 שנים עד פרישה (אופק זמן ארוך, יכולת סיכון גבוה) אבל יש לך סובלנות סיכון נמוך, אתה לא תהיה מוגשת היטב על ידי לשים את כל הכסף שלך 401 (k) בקרן ערך יציב .
נתתי לך כמה רמזים על איך לתקן כמה עצה רע של דייב קרנות נאמנות אבל בחלק זה השני של התכונה שלנו על עצה קרן דייב ראמזי, נוכל לכסות את כל הרעיונות הטובים ביותר דייב מניות עם הקהל שלו, יחד עם כמה הוא יכול לעשות עבודה טובה יותר של תקשורת.
רשימה של היסודות הטובים ביותר של השקעות עם קרנות נאמנות
- למד כיצד לבנות תיק : כל דבר, החל הקצאת הנכסים כדי סובלנות הסיכון לאסטרטגיה תיק נמצא כאן. אם אתה אוהב את כל המידע הזה במקום אחד לבדוק את המאמר הזה. עם זאת, אם אתה רק צריך כמה חתיכות, הקישורים הבאים לשבור אותו עוד יותר ...
- השתמש Core ו Satellite תיק עיצוב : זה תיק קרנות הנאמנות מבנה בדיוק כפי שזה נשמע. אתה בוחר קרן "הליבה" לבנות סביב זה עם קרנות "לוויין". לדוגמה, ליבה טובה היא קרן S & P 500 Index , בסביבות 40% הקצאה, וקטגוריות מגוונות אחרות, כגון מניות זרות , מניות קטנות וקרנות בונד, בסביבות 10 עד 20% כל אחד.
- הקפד להשתמש קרן מגוונת קטגוריות : זהו השורש של חולשת תיק דייב רמזי. דייב 4 של קטגוריות בקטגוריה כל דומים שלהם להמציא, אשר יוצר פצצת זמן מתקתק של גיוון עניים שנקרא חופפים . לדוגמה, 3 מתוך 4 קבוצות דייב ממליץ (צמיחה, צמיחה & הכנסה וצמיחה אגרסיבית) יכול להיות כל המניות הגדולות הון המניות המקומי . אזור זה של השוק היה אחד הגרועים ביותר בשוק הדוב 2007 עד 2009. תיק מגוון היה מונע את הבעיה.
- לדעת את ההגדרה של סובלנות הסיכון : כפי שאמרתי ב עמוד 1 של מאמר זה, דייב מסביר את זה לגמרי לא נכון כאשר הוא אומר סובלנות סיכון נמוך "אומר שיש לך זמן קצר יותר כדי לשמור על הכסף שלך השקיעו." הזמן אין שום קשר עם סובלנות! הזמן נמדד בחודשים או שנים והסובלנות היא גישה, רגש או רגש לגבי העליות והמורדות במאזן החשבון שלך. כמו כן, סובלנות הסיכון מנוהלת בדרך כלל על ידי שאלונים שיכולים להגיע לתוצאות לא מדויקות. לדוגמה, חלק מהשאלות שואלות כיצד אתה עלול להרגיש אם איבדת 20% מערך החשבון שלך במשך מספר חודשים או שנה. מה היית עושה: למכור עכשיו, לחכות ולהחליט מאוחר יותר או שאתה לא עושה כלום? זה כמו לשאול, "מה היית עושה אם החבר הכי טוב שלך היה בתאונת דרכים: פריק החוצה, להישאר רגוע לעזור לה, או להתקשר 911?" אין דרך אמיתית לדעת אם לא היית לאחרונה באותו מצב.
- החלט על הקצאת נכס מתאימה : לאחר שתקבע את רמת הסיכון לסבולת, תוכל לקבוע את הקצאת הנכסים שלך, שהיא שילוב של נכסי השקעה - מניות, אג"ח ומזומנים - הכוללים את תיק ההשקעות שלך. הקצאת הנכסים המתאימה תשקף את רמת הסבולת של הסיכון, אשר יכולה להיות מתוארת כאגרסיבית (סובלנות גבוהה לסיכון), בינונית (סובלנות בינונית) או שמרנית (סובלנות נמוכה).
- למד כיצד לבחור את המימון הטוב ביותר עבור עצמך : דייב רמזי עוזר למתחילים במינימום על ידי עידוד להם להשקיע בקרנות נאמנות אבל הוא נותן פרט קטן מאוד על איך לבחור את הכספים הטובים ביותר . כל מה שאתה באמת צריך זה טוב קרן הנאמנות מחקר באתר לזכור לזכור יחסי הוצאות נמוכות כמו גם ביצועים טובים לטווח ארוך ביצועים (לפחות 5 שנים). כמו כן, כדי להיות בטוח להשתמש ללא עומס הכספים , ולא לשתף (נטען) קרנות דייב מציע באתר האינטרנט שלו.
דוגמאות פשוטות של בניית תיק הטוב ביותר של קרנות נאמנות בשבילך
זה תמיד עוזר לעשות עוד ביקורת ולעשות שיעורי בית יותר. אם אתה רוצה קיצור נחמד (כי אני יודע כי מדריך פשוט הוא איך רוב האנשים מעדיפים ללמוד), הנה כמה תיקי מדגם:
- תיק אגרסיבי (סיכון גבוה) דוגמה : זה למשקיעים שיש להם אופק זמן של 10 שנים או יותר יכול להחזיק מעמד בתקופות של תנודתיות קיצונית (עליות ומורדות) של השוק.
- בינוני (סיכון בינוני) דוגמה : זה למשקיעים שיש להם אופק זמן של 5 שנים או יותר ויכולים רק לסבול תנודות בינוניות ערך החשבון.
- תיק שמרני (סיכון נמוך) דוגמה : זה למשקיעים שיש להם אופק זמן של 3 שנים או יותר ויש להם סובלנות נמוכה לתנודות בערך החשבון.
במקומות אחרים באינטרנט, אתה יכול לבדוק את המאמר הזה על הבלוג, כסף רע ייעוץ , עשרה דברים דייב ראמזי לא בסדר. אני גם ממליץ לקרוא את הקטע הערות של הבלוג לכתוב יותר דעות של הקוראים.
כתב ויתור: המידע באתר זה ניתן למטרות דיון בלבד, ואין להתייחס אליו בצורה שגויה כעצה להשקעה. בשום מקרה אין מידע זה מייצג המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.