דמי קצבה משתנה יכול להיות גבוה - כך לשאול לפני שאתה קונה.
דמי קצבה משתנה נופלים לחמש קטגוריות הבאות.
- הוצאות תמותה (M & E)
זהו תשלום מחויב על ידי חברת הביטוח כדי לספק לך תועלת מוות (לעתים קרובות רק ערבות לשלם את המוטבים שלך לפחות מה היה לשים). דמי קצבה משתנים אלה יכולים לנוע בין 0.5% - 1.5% משווי הפוליסה לשנה. - הוצאות ניהוליות
פוליסות קצבה משתנות רבות יש דמי ניהול נפרדים כדי לכסות את עלות דיוור ושירות מתמשך. עמלה זו יכולה לנוע בין .10 - .30% משווי הפוליסה לשנה. - יחס הוצאות השקעה
בתוך קצבה משתנה, האפשרויות הבסיסיות להשקעה במניות ובאג"ח, הנקראות חשבונות משנה, יקבלו דמי ניהול השקעות אשר יכולים לנוע בין 0.25 - 2.00% מהערך בחשבון זה בשנה. - עלות נוספת של הרוכבים
רוכבים הם תכונות נוספות על מדיניות קצבה משתנה שלך המספקים לך ערבויות נוספות או הטבות מוות. בהתאם לגובה ההטבה, הרוכבים יכולים לעלות .25 - 1.00% משווי הפוליסה לשנה.
- דמי כניעה
פוליסות רבות לשלם עמלה מראש לאדם שמוכר לך את המדיניות. תשלום על כניעה הוא לשים על מדיניות קצבה משתנה, כך שאם לבטל את המדיניות בשלב מוקדם, חברת הביטוח יכול ובכך להחזיר את עמלה שהם היו צריכים לשלם.
דברים עיקריים כדי לחפש עם קצבה משתנה
במסגרת הקצבה המשתנה, קיימות אותן אפשרויות השקעה שיש לך מחוץ לקצבה משתנה.
אם אתה משלם 3% או יותר בשנה דמי, קצבה שלך צריך להרוויח בחזרה את כל העמלות לפני שתתחיל לראות לחזור מכובד.
קצבאות הם מוצרי ביטוח, אז לקחת את הזמן כדי להבין מה זה כי אתה מבטח. תחשוב על דמי קצבה כמו פרמיית ביטוח. אתה משלם את חברת הביטוח לשאת סיכון. הם עשויים להיות הבטחת הכנסה פרישה עתידית שלך על ידי מתן מובטחת הנסיגה מרוויח תועלת , או לבטח סכום מסוים של תועלת מוות ללכת היורשים שלך, או הבטחת תשואה מינימלית. ודא שאתה מבין את היתרונות שאתה רוכש.
דמי כניעה יכול לנוע בין 3 שנים ל 15 שנים אורך, אשר מגביל את הגמישות שלך. אם הנסיבות שלך משתנות, כגון גירושים, ייתכן שלא תוכל לפצל את חשבונך מבלי לשלם את חיובי הכניעה.
בנוסף להבנת דמי קצבה משתנים והוצאות, גלה כמה האדם שתרכוש את הקצבה יעשה על המכירה. אין לקבל תשובה כמו "החברה שלי משלם לי." הדרך שבה מישהו עונה על שאלה זו יספר לך הרבה על סוג של אדם אתה מתמודד. חברת ביטוח עשויה לשלם עמלה גבוה כמו 5 עד 9% מהסכום שאתה משקיע.
לאנשי המכירות הפיננסיים האלה לא יהיו פתרונות אחרים שיציגו בפניך, וזה לא מקובל. אם ההמלצה התקבלה לאחר שמישהו הכין לך תוכנית פיננסית הוליסטית, זה סימן טוב. אם לא נעשה שום תוכנית, להיות זהיר.
לפני שתרכוש משהו מאיש מכירות פיננסי שיקבל עמלה, ייתכן שתרצה לדבר עם יועץ פיננסי בתשלום בלבד . יועץ בתשלום בלבד אינו יכול לקבל עמלה למכירת מוצרי השקעה או ביטוח. אתה צריך גם לבדוק את הצרכן של ה- SEC מדריך על מה שאתה צריך לדעת על קצבאות משתנה.