רוכבי קצבאות יכול להיות יקר כל כך להימנע תכונות אתה לא צריך
יתרונות חיים
רוכב היתרונות החיים מציע איזה סוג של ערבות לגבי כמות ההכנסה אתה יכול לסגת בזמן שאתה חי.
רוכב זה נועד לספק לך רשת ביטחון. זוהי דרך להבטיח כי ההכנסה שלך פרישה עדיין יהיה שם כאשר אתה צריך את זה.
אבל כמו כל סוג של ביטוח, הטבה זו מגיעה עם מחיר בדרך כלל בטווח של 0.25 אחוזים עד 1 אחוזים בשנה. כמו כן, עשויים לחול עמלות והוצאות אחרות במסגרת הקצבה .
מדיניות הקצבה עשויה לדרוש שתעדכן את המדיניות שלך, ופירוש הדבר שתהפוך אותה לקצבה מיידית כדי שתוכל לממש תכונות אלה. לחלופין, ייתכן שתידרש לבעלות על המדיניות למשך מספר שנים מינימלי, כגון 10, לפני שניתן יהיה להשתמש ברוכב.
בסיס ההכנסות
מדיניות רבים מבטיחים שמשהו הנקרא "בסיס ההטבות" או "בסיס ההכנסה" יגדל בקצב קבוע של תשואה. לאחר מכן תוכל לסגת 4 או 5 אחוזים של בסיס הכנסה זה בגיל מסוים, וכי סכום הנסיגה מובטחת לכל החיים גם אם ההשקעות לא ביצועים טובים.
קופות קצבה נפוץ טעות זה בסיס הכנסה עבור ערך החשבון שלהם, אבל את בסיס הכנסה הוא למעשה ערך חשבונאות, זה סוג של חשבון רפאים. זה משמש רק כדי לחשב את סכום הנסיגה המותרים.
ערך החשבון בפועל שלך הוא מה שאתה מקבל אם אתה במזומן במדיניות. אם ההשקעות יבוצעו היטב, ערך החשבון בפועל שלך עשוי להיות גבוה יותר מבסיס ההכנסות שלך.
אם ההשקעות לא עשו טוב, ערך החשבון בפועל שלך יהיה פחות מאשר בסיס הכנסה. הכנסה מובטחת מהבסיס הכנסה יכול להוכיח להיות תכונה חשובה בתקופה ממושכת של תשואות בשוק עניים כי זה מבטיח חלק מההכנסה הפרישה שלך.
להבין את הכללים
חיים היתרונות יכולים לספק הכנסה פרישה מובטחת, אבל אתה חייב לוודא שאתה מבין מה הדרישות עליך לעמוד לפני שתוכל להשתמש ערבויות. שאל את השאלות האלה לגבי קצבת המשתנה שלך לפני שתבחר להצטרף לרוכב.
- כמה זמן אתה צריך להיות הבעלים של המדיניות?
- מה העלות?
- האם הרוכב ייסגר והמחיר יסתיים אם אינך זקוק לו עוד?
- האם אתה נדרש כדי annuitize את החוזה כדי לנצל את היתרון?
אל תקנו פוליסה עם טובת חיים אלא אם כן אתם מבינים איך עובד ההטבה וכאשר אתם יכולים להשתמש בה.
יתרונות מוות משופרת
הטבת המוות הבסיסית המוצעת על ידי קצבה משתנה היא ערובה כי לאחר מותך, חברת הביטוח תשלם למוטב שלך לפחות את הסכום שאתה מכניס פנימה אבל זה לא נשמע כמו הרבה תועלת, ובגלל זה קצבאות רבות להציע צורה כלשהי של תועלת "משופרת" מוות גם כן.
תגמול מוות משופר מגיע בצורה של רוכב נכות מוות המציע "חודשי צעד" חודשיים או שנתיים. אם למדיניות יש מהלך חודשי, חברת הביטוח לוקחת תמונת מצב של החשבון שלך בכל חודש, החודשית הגבוהה ביותר ערך מוסף הופך את סכום ההטבה למוות כאשר אתה מת, גם אם שווי השוק כרגע פחות.הרוב הטבות מוות מופחתים עבור כל משיכות אתה לוקח.
אלה הרוכבים תועלת למוות לעלות יותר מאשר תועלת המוות הבסיסי עצמו. רוכב לרווחת מוות שיש לו צעד חודשי עשוי לעלות לך מכל מקום בין 0.25 ל -0.50% מערכו של החשבון בשנה. עלות של 0.5 אחוז בשנה יכול להוסיף במידה ניכרת לאורך זמן.
מוות הרוכבים תועלת המציעים חודשיים או שנתיים צעד קופצים יכול לספק לך דרך לנעול רווחי השוק לעבור יחד היורשים שלך.
אם אתה לא יכול להעפיל ביטוח חיים ואתה לא צריך להשתמש בכסף עצמך במהלך החיים שלך, זה יכול להיות דרך מצוינת לספק יתרון נוסף למוטבים. הרווח לא יכול להיות מועבר כמו מס ביעילות כמו חלופות אחרות, עם זאת.
מילת אזהרה
אם יש לך יותר מדי רוכבים נוספים על קצבה משתנה שלך, את דמי יכול להוסיף עד 3.5 אחוזים עד 4 אחוזים בשנה. עמלות גבוהות לעשות את זה כמעט בלתי אפשרי עבור ההשקעות לבצע מספיק טוב כדי להרוויח בחזרה את דמי לגדול, כדי להיות זהירים על הוספת תכונות שאתה לא באמת צריך.