לדוגמה, אתר קצבה מיידי עשוי לרשום שיעור קצבה כ -7%. משמעות הדבר היא רכישת 100,000 $ לקצבה מיידית תקבל $ 7,000 בשנה. זה לא אותו דבר כמו שיעור התשואה של 7%, וזה לא אותו דבר כמו תשואה של 7% כי עם כל קצבה תשלום קיבל אתה מקבל חלק בחזרה את הגב.
אתה לא צריך לקחת את זה 7% payout הדולר ולהשוות אותו להשקעה אחרת כמו CD, קרן האג"ח, או קרן פרישה הכנסה. זו לא השוואה הוגנת.
קצבאות מיידיות הן מוצרי ניהול סיכונים, לא השקעות, ולכן אין בדרך כלל סיבה משכנעת להשוות את שיעור התשואה להשקעות אחרות, אך ייתכן שתרצה לדעת את שיעור התשואה מסיבות אחרות. חישוב שיעור התשואה בפועל על קצבה מיידית הוא קשה יותר ממה שהוא נשמע כמו שיעור התשואה כי קצבה מיידית מספקת תלוי לחלוטין על תוחלת החיים שלך.
כיצד לחשב את ההחזר על קצבה
הדרך הטובה ביותר להסביר היא להסתכל על דוגמה. להלן הפרטים:
- גבר, בן 65, רוכש הכנסה חד-פעמית לקצבה מיידית
- סכום הרכישה לקצבה : $ 100,000
- הכנסה מובטחת: 700 $ לחודש (8,400 $ בשנה)
במבט ראשון, הכנסה מובטחת של 8,400 דולר בשנה תהיה דומה לתשואה של 8.4%.
בחומר שיווקי המתאר את הקצבה, הוא יתייחס ל - 8.4% כשיעור התשלום. כן, הקצבה משלמת לך 8.4% מסכום ההשקעה שלך בכל שנה, אך חלק מכל תשלום הוא החזר של הקרן שלך. אם אתה חי מספיק זמן שהם מחזירים את כל המנהלים שלך אליך, הם הבטיחו שהם ימשיכו לשלם לך 8,400 $ לשנה כל עוד אתה חי.
נשמע נפלא. אבל חכה…
עם קצבה חד-פעמית, ההכנסה מפסיקה כאשר אתה מת, והכמות הראשונית המושקעת שייכת לחברת הביטוח. אתה צריך לדעת את תוחלת החיים שלך כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי הנאמד.
תוחלת חיים ארוכה שווה תשואה מוגברת
בדוגמה לעיל, נניח שגבר בן 65 זה בעל תוחלת חיים של 18 שנים. ב 700 $ לחודש, לאחר 18 שנים, קצבה היה משלם סך של 151,200 $.
כדי לחשב את שיעור התשואה הפנימי אתה צריך לחבר את המספרים לתוך מחשבון פיננסי, או לתוך גיליון אלקטרוני של Excel.
אתה משתמש $ 100,000 כמו הערך הנוכחי, $ 8,400 כמו תשלום שנתי (700 $ תשלום חודשי), 18 שנים כמו המונח (או 216 חודשים אם אתה מחושב על בסיס חודשי), ואתה לפתור עבור שיעור התשואה, אשר מקרה הוא כ -5%.
5% מובטחת שיעור התשואה הוא לא רע.
אם אותו אדם חי 30 שנה, שיעור התשואה עולה ל -7.50%, שכן כעת ההשקעה הראשונית בסך 100,000 דולר סיפקה הכנסה של 252,000 דולר.
תשואה מובטחת של 7.5% נשמעת פנטסטית.
עם זאת, מה אם אתה חי רק 5 שנים?
תוחלת החיים הקצרה שווה תשואה נמוכה יותר
אם אתה קונה קצבה החיים, ורק לחיות 5 שנים, שיעור ההחזר שלך הוא למעשה שלילי.
ב 700 $ לחודש מעל 5 שנים, סך של $ 42,000 הוא שילם החוצה. במקרה זה, ההשקעה הקצבה למעשה הפסידה 58,000 $.
לא כל כך טוב.
כפי שאתה יכול לראות, ככל שאתה חי, כך גדול יותר את ההחזר כי תשלום קבוע קצבה מיידית מספקת. זה מה שעושה את זה סוג של קצבה כלי ניהול סיכונים. אתה לא קונה את זה עבור שיעור התשואה; אתה קונה את זה כדי להגן על ההכנסה שלך על פני חיים ארוכים.
אתה יכול להשתמש בקצב קצבה מיידית להשוות קצבה מיידית אחת לאחרת, אבל אתה לא צריך להשתמש בו בעת השוואת הקצבה לאפשרויות השקעה אחרות.