קצבאות הם חוזי ביטוח שיכולים לשמש לחיסכון כסף ולאחר מכן לקחת הכנסה של חיסכון אלה.
איך קצבאות מיידיות עבודה
כאשר אתה משתמש יחיד קצבה פרמיה מיידית (SPIA), אתה להפקיד סכום חד פעמי של מזומנים (" תשלום הפרמיה " שלך) עם חברת הביטוח.
לאחר מכן, כי החברה עושה תשלומים הכנסה קבוע לך (אתה מקבל תשלומים חודשיים או שנתיים, למשל). תשלומים אלה עשויים לבוא כמו בדיקות נייר או הפקדות אלקטרוניות ישירות לחשבון הבנק שלך .
ברגע שאתה קונה קצבה מיידית להתחיל לקחת הכנסה (המכונה גם "annuitizing"), בדרך כלל אין דרך חזרה: ביצעת החלטה בלתי הפיך וזה קשה, יקר, או מסובך כדי לצאת מזה (אבל תמיד יש אפשרויות). בתמורה, חברת הביטוח מבטיחה להמשיך לבצע תשלומים לך.
קצבה מיידית שונים מן קצבאות נדחים , אשר פשוט להחזיק את הכסף שלך (במקום לשלם את ההכנסה).
כמה משלמים קצבאות?
כמות ההכנסה שאתה מקבל תלויה במספר גורמים. ברור ככל שאתה תורם יותר, כך תקבל בחזרה. אבל יש לך גם אפשרויות כיצד ההכנסה משולמת. לדוגמה, תוכל לבחור אחת מהפעולות הבאות:
- אתה מקבל תשלומים מובטחת למשך שארית חייך - לא משנה כמה זמן אתה גר
- אתה מקבל תשלומים עבור 10 או 20 שנים, או המוטבים שלך לקבל את הכסף אם אתה לא חי כל כך הרבה זמן
- תשלומים האחרון כל עוד אתה או בן הזוג שלך הם עדיין בחיים
- אפשרויות אחרות, בהתאם למבטח שלך
התשלומים הגדולים ביותר מגיעים לעתים קרובות עם הבחירה הראשונה - הכנסה אחת לכל החיים.
אם אתה רוצה את התשלומים האחרון כל עוד שני אנשים נשארים בחיים, חברת הביטוח לוקחת יותר סיכון תקטין את התשלומים בהתאם.
מה קורה במוות?
אם אתה annuitize ולבחור תשלומים לכל החיים, התשלומים בדרך כלל פשוט להפסיק במוות (או המוות השני, אם בחרת תשלומים חיים משותפים). בין אם אתה יוצא קדימה או לא, תלוי, בין היתר, על כמה זמן אתה חי. חברת הביטוח היא מאוד מוכרת סטטיסטיקה, אז אם אתה חי חיים ארוכים באופן בלתי צפוי, אתה עלול בסופו של דבר מקבל עסקה טובה. אבל אם אתה מת בתוך חודשיים של לקיחת הכנסה ולא לבחור "תקופה מסוימת" (כגון 10 שנים), חברת הביטוח יכול פשוט לשמור את הקרן שאתה מכניס לקצבה.
אלא אם כן אתה יכול לחזות כמה זמן אתה חי, תמיד יש קצת סיכון של שימוש קצבה מיידית. לכן זה חיוני כדי להעריך בזהירות את הסיכונים ולהשוות חלופות (אולי אתה יכול פשוט לבלות את הנכסים שלך ללא שימוש בחברת הביטוח).
סיבוכים
בנוסף לסיכון לחיות חיים קצרים, קצבה מיידית יכול לפעמים להסתבך. ישנם סוגים שונים זמינים מספקים שונים. יש הבטחה לאינפלציה להגנה ולהציע פעמונים נוספים ושריקות, אבל תמיד יש מחיר לשלם עבור תכונות נוספות.
סיכון נוסף הוא האפשרות של חברת הביטוח שלך הולך בטן למעלה. מבטחים אינם מובטחת הממשלה כמו בנקים המבוטחים FDIC , אז אתה רוצה לבחור מבטחים חזקים (ומקווים שהם ימשיכו להישאר חזקה לאורך כל החיים שלך).
רכישת קצבה מיידית היא החלטה גדולה. זה יכול לספק הכנסה קבועה כמו המשכורות אתה כבר רגילים, אבל קצבאות הם לא עבור כולם. לדבר עם מתכנן פיננסי מקומי ולדון בכל החלופות לפני שאתה לוחץ על ההדק.
גילוי חשוב
דף זה מכיל מידע חינוכי כללי על קצבאות, אך הוא אינו מביא בחשבון את מצבך האישי, ואינו רלוונטי בהכרח לכל מדיניות מסוימת שאתה מתבונן בה. לדון באפשרויות שלך עם מתכנן פיננסי, לדבר עם סוכן הביטוח המקומי מורשה שלך, ולקרוא את כל המסמכים של חברת הביטוח בזהירות.
הלינגו עשוי להיות שונה, ודברים היו עשויים להשתנות - ואתה לא רוצה לעשות שום הנחות לגבי משהו חשוב כמו הכנסה לכל החיים.