איך שוק המשכנתאות עובד
משכנתא subprime הוא משכנתא השאיל למישהו שלא בדרך כלל זכאי.
זה יכול להיות בגלל הכנסה, היסטוריית אשראי גרועה או שניהם. כבטוחה, הלוואות אלה בדרך כלל יש ריבית גבוהה יותר. רבים של הלוואות אלה נעשו כפי מתכווננת שיעור משכנתאות , כלומר את שיעורי היה להתאים את הזמן ולהגדיל את התשלומים החודשיים.
הלוואות משכנתא subprime יש סיכון גדול יותר של ברירת המחדל ולכן הבנקים בדרך כלל להגביל את אחוז שיש להם על הספרים. עם זאת, עם הירידה בריבית של השנים האחרונות הרבה יותר אנשים שלא היו בדרך כלל זכאים למשכנתא ניצלו את הריבית נמוכה יותר ולקבל משכנתאות. רבים מהאנשים האלה התמתחו עד קצה גבול היכולת, בהנחה שהם יוכלו למחזר כאשר הריבית שלהם מותאם. את בום הדיור הסתיים רבים לא לבנות הון עצמי כפי שהם היו מקווה ולא זכאי refinance משכנתאות שלהם. הם מצאו שהם כבר לא יכולים לבצע תשלומים והחל פירעון על ההלוואות.
שוק המשכנתאות המשני
שוק המשכנתאות המשני הוא השוק שבו הבנקים מוכרים משכנתאות לבנקים אחרים. הם יחברו חבילות משכנתאות יחד וימכרו את הבנקים לבנקים אחרים. בתיאוריה, זה מפיץ את הסיכון בין מספר בנקים ומגנה על כולם אם שוק הדיור היו להתפוצץ באזור אחד.
פאני מיי ופרדי מאק הם המפתח בעזרה לשוק המשכנתאות המשני לתפקד. הם לרכוש את ההלוואות מהבנקים המקוריים, כך הבנקים יהיו נזילות כדי לבצע הלוואות חדשות ולאחר מכן למכור אותם לבנקים אחרים, לעתים קרובות בנקים להשקעה. שוק המשכנתאות המשני נתקל בצרות כאשר חברות השקעות, מדינות אחרות, בנקים הפסיקו לרצות לקנות משכנתאות אלה. הם חששו כי הם כבר לא היו בעלי ערך בגלל העיקולים האחרונים ואת ברירת המחדל על כל משכנתאות subprime.
Bailout
ממשלת ארצות הברית הציעה חילוץ והסכימה להחזיר את רוב ההלוואות כי פאני מיי ופרדי מאק החזיק ב -6 בספטמבר 2008. הריבית על המשכנתאות ירד; השוק נראה קצת עצרת סביב העובדה כי הלוואות אלה היו מובטחות. לפיכך, הממשלה הסכימה לכסות עד 200 מיליארד דולר הלוואות כך שהשוק יכול להישאר נוזלי.
החניכה של פאני מיי ופרדי מאק לא הספיקו כדי להציל את שתי חברות ההשקעות הגדולות ביותר בארצות הברית. ליהמן ברדרס הכריז על פשיטת רגל בשבוע הבא, ומריל לינץ 'נמכרה לבנק אוף אמריקה. זה גרם למשבר בוול סטריט וגרם לצניחה במחירי שוק המניות בארה"ב ובעולם.
אמון הצרכנים היה מזועזע כמו AIG בפני משבר גם כן.
AIG נכנס צרות על ידי הצעת מוצרי ביטוח אשר מובטחת את ההלוואה סכומים למשקיעים כאשר ההלוואות נכנס מחדל. עם העלייה האחרונה של ברירת המחדל, החברה מצאה כי הם כבר לא היה מספיק כדי לכסות את כל ברירות המחדל. ממשלת ארצות הברית שוב נכנסה וגייסה את AIG כך שגם היא לא תתעכב.
שוק משחזר ומה שאתה צריך לעשות
זה לקח שנים רבות עבור שוק הדיור להתאושש. אנשים רבים בסופו של דבר לאבד את בתיהם, והבנקים החלו להיות הרבה יותר זהירים לגבי ההלוואות כסף לאנשים. מחירי הבתים נפלו, אבל הם מתחילים לראות עלייה בערך שוב. עם זאת, הבנקים הם הרבה יותר זהירים לגבי ההלוואות כסף לאנשים.
החילוץ והשימוש במצנחים מזהירים למנהלים שהובילו את חברותיהם לחילוץ חילוץ הובילו לתנועת וול סטריט בשנת 2011.
התנועה התמקדה באי-השוויון בין העשירים בעולם לבין שאר 99% מאוכלוסיית העולם. אנשים רבים אשר סיים במהלך המשבר הכלכלי היה קשה למצוא עבודה. החילוץ אולי הציל כמה חברות, אבל לא נראה שיש את ההשפעה המיוחלת על הכלכלה כפי שהוא המשיך להיאבק במשך עוד כמה שנים.
אתה צריך גם תסתכל על עומס החוב שלך. זה רעיון טוב כדי להפחית את כמות החוב שיש לך. אנשים רבים מסתכלים על כל סוגי האשראי ומרגישים כי המשבר עלול להתפשט לשוק כרטיס האשראי גם כן. אתה יכול להגן על עצמך על ידי החיים בתוך האמצעים שלך מתמקדת מקבל החוב.
אסטרטגיית החיסכון וההשקעה שלך צריכה להישאר זהה. אתה צריך להמשיך לשמור ולהשקיע את הכסף שלך. FDIC צריך להיות מסוגל להתמודד עם כל התמוטטות הבנק השני. שוק המניות יתאושש בסופו של דבר הכסף שלך ימשיך לגדול. זכור להפיץ את ההשקעות שלך, כך שאתה לא צריך את כולם בחברה אחת. דרך קלה לעשות זאת היא להשקיע בקרנות נאמנות.
ייתכן גם צריך לבנות את קרן החירום שלך כי זה יכול להיות קשה יותר למצוא עבודה במהלך המיתון. בדרך כלל, מיתון מוביל לפיטורים, מה שמוביל למיתון גדול יותר, שמוביל לפיטורים נוספים. זהו מעגל קסמים. זה יכול להוביל תקופה של דפלציה , וזה אפילו יותר קשה להתאושש. לעשות מה שאתה יכול להכין את עצמך כדי להישאר תחרותי בשוק העבודה.
חשוב להיות מוכן להתמודד עם משבר כלכלי. ניהול כסף טוב בסיסי עם תקציב המאפשר לך לצאת החוב לבנות את החיסכון שלך יכול לעזור לך להתמודד עם משבר כלכלי הרבה יותר טוב. קח את הצעדים בזמנים כלכליים טובים כדי להתכונן לרעים.