שקול מסים לפני שתחליט להיכנע או להחליף קצבה משתנה.
- אם זה IRA, אתה יכול לגלגל אותו, או להעביר אותו.
- אם זה לא IRA, אתה יכול להשתמש חילופי 1035, או להיכנע.
- אם זה קצבה הכנסה, אתה צריך למצוא מישהו לקנות אותך.
אופציות אחת ושתיים לעיל חלות על קצבאות שאינן משלמות עדיין הכנסה חודשית. אפשרות 3 חלה אם הקצבה משלמת את ההכנסה. כך פועלות כל אחת מהאפשרויות האלה.
לצאת קצבה כאשר זה חשבון IRA או פרישה
אם יש לך קצבה משתנה כי הוא בבעלות בתוך חשבון IRA אתה יכול פשוט לגלגל את הכספים שלך מתוך קצבה משתנה לתוך IRA רגיל בבנק, חברה בקרנות נאמנות , או חברת ברוקרים. מאז הכספים עדיין בתוך עטיפת ה- IRA, זה נחשב העברה או rollover, ואין מסים עקב על עסקה כזו. להיות מודעים; כמה קצבאות יש חיובים כניעה שיכולים להימשך עד חמש עשרה שנים מיום הרכישה שלך. לפני שתבטל או תחליף כל קצבה משתנה, בדוק את כל העמלות שניתן להחיל. אם חיובי כניעה גבוהים אבל יהיה נמוך יותר בעוד כמה שנים, זה יכול להיות הכי טוב לחכות כמה שנים לפני מתגלגל קצבה IRA שלך לחשבון אחר.
בהנחה שאין דמי פדיון, או שהם נמוכים למדי (2% או פחות) אז במקרים רבים על ידי העברת קצבה משתנה בתוך IRA לתיק של קרנות המדד , אתה יכול להפחית את ההוצאות שלך מ 2% - 3.75% לכל שנה ל -0.50% - 1% בשנה.
אלה עמלות מתמשך נמוך יכול לגרום לחיסכון משמעותי לאורך זמן. אם אתה יכול להפחית את דמי 2% בשנה על השקעה 100,000 $. תוכלו לחסוך גם מעל 20,000 $ על פני מסגרת זמן של עשר שנים.
לצאת קצבה זה לא IRA
אם אתה הבעלים של קצבה משתנה שאינו בתוך IRA או סוג אחר של חשבון פרישה כגון 403 (ב), לפני ביטול הקצבה, למטרות מס, יהיה עליך לברר אם קצבה שלך יש רווח או אובדן.
לשם כך, ראשית, יהיה עליך לדעת את בסיס העלות של הקצבה שלך. בסיס העלות הוא הסכום הכולל של הכסף שאתה מכניס לקצבה. אם אינך יודע מהו בסיס העלות, התקשר למספר שירות הלקוחות בהצהרה שלך ושאל. לאחר מכן, השווה את בסיס העלות שלך לערך הנוכחי של קצבה משתנה.
אם יש רווח - אם הקצבה שלך יש רווח, ואתה במזומן בקצבה, תשלם מס הכנסה רגיל על כל רווח. אם יש רווח גדול בקצבה שלך, במקום לפדות את הקצבה, אתה יכול להחליף את זה (נקרא חילופי 1035) עבור נטולת קצבה אנונה משתנה כי יש הוצאות נמוכות יותר. ואנגארד, למשל, מציע קצבה שכזו נמוכה. אם הקצבה שלך יש רווח מינימלי, ייתכן שתרצה במזומן לקצבה להשתמש בקרנות להשקיע חלופות בעלות נמוכה יותר על ידי פתיחת קרן נאמנות או חשבון ברוקרים.
אם יש הפסד - אם הערך הנוכחי של קצבה משתנה שלך נמוך יותר מאשר בסיס העלות, יש לך הפסד. אם אתה מבטל את הקצבה, ייתכן שתוכל לטעון כי הפסד על ההחזר המס שלך. היזהר מביטול קצבה משתנה שיש לה הפסד, כמו במקרים אלה תגמול הפיצוי על הקצבה עשוי להיות לפחות שווה לעלות העלות שלך, כך על ידי ביטול הקצבה; אתה תהיה לעיל רמה מסוימת של תועלת למוות.
לצאת קצבה הכנסה
קצבה הכנסה היא קצבה כי הוא משלם את התועלת החודשית לך. זה סוג של קצבה יכול להיות קשה לצאת. אתה צריך למצוא מישהו כדי להעריך מה זרם מתמשך של תשלומים שווה, ולהציע לך סכום חד פעמי. זה נקרא התנחלות מובנית. Consumer Affairs מציעה רשימה של החברות הטובות ביותר ליצור קשר כדי לקנות את הקצבה שלך. צור קשר מספר לפני שתחליט על הצעה.
דברים אחרים שיש לקחת בחשבון
קצבאות הן חוזה עם חברת ביטוח. כמה קצבאות להבטיח רמה מסוימת של פרישה הכנסה. הקפד להבין את כל הערבויות לפני שאתה יוצא מתוך קצבה. אתה יכול לבטל ביטוח תגמול כי לא תוכל להחליף. אם אתה מבין את היתרונות, והם אינם בעלי ערך עבורך, אז יוצא מן הקצבה שלך סביר להניח את מהלך הפעולה הטוב ביותר.