המרות רוט נהדרות אם תענה בחיוב על כמה מהשאלות האלה
כל אחד יכול להמיר מראש IRA קרנות IRA לחשבון רוט IRA. אתה משלם מס על הסכום שאתה ממיר, אבל מנקודה זו קדימה את הכספים לגדול מס חינם בחשבון רוט.
הגיור של רוט הוא הגיוני ביותר בשני הנסיבות הללו:
- אתה נמצא בסוגריים מס נמוך עכשיו, ולצפות אתה תהיה גבוה יותר מאוחר יותר, כאשר תצטרך לסגת מחשבונות הפרישה שלך.
- אתה צופה שאתה לעולם לא תצטרך להשתמש בחלק של נכסי הפרישה שלך ואתה רוצה את רוט IRA לעבור מס חינם ליורשים.
שאל את עצמך את חמש השאלות הבאות כדי לסייע לקבוע אם הנסיבות האלה חלות, ולכן אם המרה רוט הגיוני בשבילך.
1. האם יש לך ניכוי מס כי יעלה על ההכנסה שלך השנה?
כאשר יש לך שנה עם הרבה ניכויים, ולא הרבה הכנסה, אתה רוצה לקחת מקרוב על המרת כל, או חלק, של ה- IRA המסורתי שלך לרות. אתה רוצה להפעיל תחזית המס כך שתוכל להתאים את הסכום הנכון של הכנסה נגד הניכויים שלך. זה יכול גם הגיוני להמיר מספיק כדי למלא את 10% ו 15% בסוגריים המס אם אתה חושב שאתה תהיה בסוגריים גבוהים יותר מאוחר יותר, כאשר ייתכן שיהיה עליך להשתמש קרנות רוט. כפי שאתה מסתכל בסוגריים המס יש לזכור כי הפצות רוט IRA אינם נכללים הנוסחה הקובעת כמה הכנסות הביטוח הלאומי שלך חייב במס . משמעות הדבר היא ROT IRAs יכול לספק יתרון נוסף פרישה כי לא יכול להיות ברור מיד.
מחשבי המרה מסורתיים של רוט, שפשוט מעריכים את שיעורי המס השוליים, לעומת ההזנחה המאוחרת יותר, מצביעים על הטבות מס רבות של רוט IRA. אתה חייב להשתמש היטל מס רב שנתי גורם במיסוי ביטוח לאומי, פרמיות Medicare, רווחי הון שיעורי המס, נדרש מינימום הפצות ועוד דברים רבים כדי לקבוע באמת אם המרה רוט עובד לך תועלת.
2. האם יש לך מספיק כסף מחוץ IRA שלך לשלם את מס הכנסה נוספת?
אם אתה להמיר $ 50,000 מ IRA ל Roth, זה $ 50,000 יותר הכנסה על ההחזר המס שלך. בשיעור מס אפקטיבי של 20%, זה יביא עוד 10,000 $ של מסים חייב. אתה לא רוצה לקחת נסיגה אפילו גדול יותר מ IRA שלך לשלם את המס על כמויות המרה ל IRA רוט. ודא שיש לך מספיק כסף בחשבונות שאינם פרישה כי אתה יכול להשתמש כדי לשלם את המס - ועדיין להשאיר את עצמך עם כמות מספקת של עתודות מזומנים . אם אתה עושה, אז המרה רוט עשוי להיות מתאים לך.
3. האם יש לך הכנסה מספקת ממקורות שאינם פרישה חשבון כדי לתמוך בך פרישה?
אם יהיה לך זרם הכנסות מספיק מן הנכסים שאינם פרישה חשבון כמו נכס מניב, לאחר מס חשבונות השקעה, אג"ח מוניציפלי, או מקורות כאלה אחרים, וכן כמות קטנה של נכסים בחשבונות פרישה המסורתית, אז אולי כדאי לך לשקול המרה את חשבונות הפרישה שלך לרות. תוכל למנוע בעתיד הפצות המינימום הנדרש שיכול להכות אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר מאוחר יותר.
אם תצטרך הכנסות מחשבונות הפרישה שלך, אסטרטגיה מתוכננת להמיר נכסי IRA ל Roth בשנים המס הכנסה נמוכה עשויה עדיין להיות לטובתך.
במקרים רבים אתה יכול בכוונה מתכנן לעכב את תאריך ההתחלה של הטבות ביטוח לאומי תוך המרת רוט באותן שנים הכנסה נמוכה לפני ביטוח לאומי מתחיל. עבור גמלאים רבים אשר מצפים לקבל הכנסה פרישה כי הוא פחות מ 90,000 $, אסטרטגיה זו יכולה להוביל לעלייה כוללת בהכנסות לאחר מס.
4. האם יש לך מספיק נכסי פרישה שאתה צופה שאתה לא צריך להשתמש בהם כדי לתמוך באורח החיים שלך?
אם יש לך כמות גדולה של כסף בחשבונות פרישה; מספיק שאתה לא תשתמש בכל זה לצרכים שלך, ולאחר מכן להמיר את החלק שאתה לא צריך רוט יאפשר לך להעביר את החלק הזה לצד המוטבים שלך ללא מס הכנסה. כל מי שאיננו בן זוג, אשר יורש רוט IRA חייב להתחיל לקחת הפצות על תוחלת החיים שלהם, אבל הדרך החוקים לעבוד הם יכולים למתוח את אלה ללא משיכות חינם במשך שנים רבות, המאפשרים השקעות בתוך רוט להמשיך כדי לצבור רווחים ללא מסים.
5. האם הנכסים שלך יש מספיק זמן, ולהשקיע באופן שאתה מצפה תוכל להחזיר את הכסף upfront אתה תשלם מסים?
ככל שאתה צעיר יותר, הזמן שלך יותר כסף בתוך רוט צריך לגדול מסים. אבל גמלאים יכולים ליהנות גם רוטס! נניח שאתה להמיר כמה כספים מ רות מ 60 עד 65. אלה קרנות יכול להיות עשרים שנה לגדול ולהיות מקור הכנסה יקר עבור בן זוג ששרד, אשר לאחר מכן יהיה הגשת שיעורי מס יחיד. עם עשרים שנה, קרנות רוט ניתן להשקיע יותר אגרסיבי, נותן להם את הפוטנציאל גדול ללא מס רווחים. זה יכול יותר לפצות על המסים שתשלם כאשר אתה ממיר לרות - במיוחד אם אתה ממיר בשנה שבה ההכנסה שלך נמוכה. אם קרנות Roth יש זמן לגדול ניתן השקיעו אגרסיבי הם יכולים להיות כלי רב עוצמה שיכול לעזור להפוך את שנות הפרישה שלך מאובטחת יותר.