גבירותיי, לשים את הכובע הפיננסי שלך על, ולבדוק את IRA רוט.
קרייג אמר שהרעיון בא מתוך צפייה בסרט "רבותי מעדיפות בלונדיניות" שמציעה את מרילין מונרו, שם היא שרה את השיר האיקוני.
הוא היה מודאג מכך שכל כך הרבה מהלקוחות שלו לא מימנו את רוט איירה, או גרוע מכך, אפילו לא שמעו עליהן.
כאישה שנכנסת לתכנון פיננסי, כששמעתי לראשונה את הכותרת של הסדנא של קרייג, הייתי מכור. היתה לי אסטרטגיית מימון של רוט במשך שנים, ועודדתי בקדחתנות את הלקוחות לממן אותם כשירשו לעשות זאת. הנה למעלה 3 סיבות קרייג ואני שניהם חושבים ROT IRAs הם החבר הכי טוב של האישה.
1. נגישות
נשים רבות לא לשמור על חשבון חיסכון נוזלי בשמם. לעתים קרובות החשבון היחיד שהם הבעלים אינו חשבון משותף הוא 401 שלהם (k) או תוכנית פרישה במקום העבודה. אבל אלה תוכניות פרישה אינם נגישים מאוד. מסים, קנסות או דמי הלוואה מכבידים וניירת (אם ההלוואות אפילו מוצעות) לשמור על כספים אלה בטוח עבור שנות פרישה, אך לא זמין לשימוש היום. זה לא דבר רע. חשבונות אלה צריכים להישאר שם כדי לשמש פרישה.
אבל אתה עדיין צריך קצת כסף כי הוא נגיש עבור "החיים קורה" סוג של אירועים שאתה לא יכול לתכנן.
זה המקום שבו רוט IRA נכנס. כל אחד (כולל נשים - רווק, נשוי, גרוש ואלמן) יכול למשוך את התרומות שלהם רוט IRA (אבל לא את החלק רווחים ההשקעה) בכל עת מכל סיבה שהיא ללא עונש.
כן, רוט IRAs נועדו פרישה, אבל בגלל שאתה יכול למשוך תרומות, Roth שלך יכול לעשות חובה כפולה כמו קרן החירום שלך . והכסף לא מוחזק במשותף. זה על שמך לעשות כרצונך.
זכור אם יש צמיחה בחשבון אתה רוצה לעזוב את זה לבד עד גיל 59 ½. אתה תשלם מס הכנסה קבוע, כמו גם עונש של 10% על לקחת את חלק הצמיחה החוצה מוקדם. מסים אלה אינם חלים על נסיגה של תרומות, ובגלל כללי הנסיגה רוט , תרומות נחשבים תמיד להיות מסולק הראשון.
להורים, יתרון נוסף לרוט; כסף המוחזק ב ROT IRA אינו כפוף לדיווח על FAFSA (חינם בקשה לסטודנטים סיוע פדרלי) לתכנון המכללה. עם זאת, התרומות שלך ניתן למשוך מאוחר יותר (בדרך כלל בשנה האחרונה של המכללה) לשלם עבור שכר לימוד במכללה, חדר ולוח, וכו 'מבלי להיחשב כנכס לדווח על טופס FAFSA. ואם אתה מחכה עד שהילד שלך (או הנכד) הוא מחוץ לקולג ', הכסף יכול להיות משולם כדי לשלם את ההלוואות לסטודנטים הם הוציאו.
2. גמישות
שלא כמו IRA מסורתית, כאשר אתה לסגת מ IOT רוט בפרישה הנסיגות שלך הם ללא תשלום כלומר אתה מקבל לשמור על כל דולר לך לסגת - אפילו את הרווחים (כל עוד הם כבר שם במשך 5 שנים או עד שתגיע גיל 59 ½, הארוך ביניהם).
רכישות רבות, כמו רכב חדש או פעם אחת בחיים חופשה, עשויים לדרוש יותר כספים בשנה אחת מאשר אחרת. רוט הוא סוג מושלם של חשבון להשתמש כדי לשלם עבור תוספות אלה כמו משיכות לא יגדיל את מה שאתה חייב מסים.
הסיבה לכך היא שלא כמו משיכות מ IRAs החייבים ו 401 (k) s, רוט IRAs לא יהיה נושא הביטוח הלאומי שלך למיסוי. כמעט כל סוג של הכנסה - פנסיה, מניות דיבידנדים, ללא ריבית המס האג"ח, ריבית CD, רווחים על קצבאות - כל לתרום נוסחת המס עבור ביטוח לאומי , אבל רוט IRA משיכות לא. זה הטבות המס של רוט יכול להיות בעל השפעה גדולה על נשים, אשר צפויים לחיות זמן רב יותר בסופו של הגשת מסים כמו מסים בודד בשלב מאוחר יותר בחיים.
כדי לקבל יותר כסף לתוך רוט, נשים אשר הם צעירים באופן משמעותי מבעליהן (יותר מ 5 שנים, ובוודאי 10 שנים או יותר) צריך לשקול מאוד להשתמש במשהו שנקרא המרה רוט IRA שבו אתה משלם מסים על חשבון IRA מסורתית להמיר זה לחשבון רוט.
אסטרטגיה זו היא הטובה ביותר מנוצלת לעתים קרובות שנים לפני שני בן הזוג לוקח ביטוח לאומי. באמצעות המרת רוט מאפשר לך לשלם מסים מראש ולאחר מכן עשוי להפחית או לבטל מסים עתידיים על מקור הכנסה מרכזי עבור אלמנות ... ביטוח לאומי.
קרייג, חבר בקבוצת המחקר של עלון אד אלוט סלוט, משתמש לעתים קרובות באחד מציטוטים של אד כדי להדגיש את הערך של המרת רוט, "IRA הוא שטר חוב למס הכנסה". אד מתייחס ל- IRA מסורתי. ככל שהפער בין בני הזוג גדול יותר, כך הטבות המס של רוט IRA עשויות לשפר את מצב הפרישה.
יועץ פיננסי מוסמך בשילוב עם יועץ מס מוסמך צריך להיות מסוגל לעזור לך לקבוע אם זו אסטרטגיה רוט המרה זמין ומעשי למצבך.
3. אריכות ימים
נשים חיות יותר מגברים. אנחנו יודעים את זה - אבל חשבת איך זה משפיע על המסים שלך בשנים מאוחרות יותר?
לחיות זמן רב יותר אומר לך מוקדם יותר כדי להוסיף כסף IRA רוט, ככל שזה צריך לגדול. וזכור שזה הולך וגדל מסים כל הזמן. מאחר שאין מסים עתידיים המצורפים לכסף זה, רוט IRA הופך פיננסי "גידור" מפני מסים עתידיים גבוהים יותר.
ROT IRAs חשובים במיוחד לנשים כאשר אתה גורם את ההשפעה של הפצות נדרש. כאשר מישהו הופך 70 ½ הם חייבים לקחת הפצות חובה מן המסורתית שלהם IRAs ו 401 (k) חשבונות . הכסף הזה הוא לא רק במס, אבל הפצות חובה עשוי להתחיל לעשות יותר של הטבות הביטוח הלאומי שלך במס.
כסף ב IRA רוט אינו כפוף לגיל 70 ½ נדרש הפצות מינימליות כמו IRAs שאינם רוט ו 401 (k) s. אז אם אתה לא צריך את הכסף, זה לא צריך לצאת מהחשבון והוא יכול להישאר גדל ללא מס.
כסף רוט IRA שהותיר על ידי בן זוג לבן הזוג גם אינו מחייב הפצות חובה. עם זאת, כאשר ילד יורש רוט הם יידרשו להתחיל לקחת הפצות - אבל כל ההפצות פטורות ממס להם. הורים המעוניינים להשאיר מתנה ירושה לילדים או לנכדים יכולים להשאיר את הנכס הזה ליורש צעיר יותר, והמקבל שאינו בן הזוג יכול "למתוח" את ההפצות על פני חייו, ובכך להעניק להן זרם חיים ללא הכנסה.
ועבור אלה שעושים את תכנון האחוזה שלהם, אם אתה רוצה להשאיר כסף לילדים שלך ולצדקה, תמיד לשקול להשאיר את הכסף מחוץ רוט לצדקה, כמו צדקה לא משלמים מסים על קבלת סוגים אלה של חשבונות ואילו הילדים שלך היה. כמעט בכל המקרים, אתה רוצה לעזוב את רוט IRA כסף לאדם לא מוסד. ייעוץ עם יועץ מוסמך הוא תמיד מומלץ כאשר עושים את זה סוג של תכנון.
קבלת כסף לתוך IRA רוט
ROT IRAs יש כללים לגבי כמה אתה יכול לתרום ומי זכאי. לדוגמה, כדי לקבל כסף לתוך IRA רוט אתה חייב להרוויח הכנסה. עבור נשים שלא עובדות מחוץ לבית, אבל הבעלים שלהן עובדים, משהו שנקרא IRA זוגית עדיין מאפשר תרומות להיות בשם של בן הזוג שאינו עובד. בני זוג רבים אינם מודעים לאפשרות זו.
עבור נשים מרוויחות, אם אתה עושה יותר מדי אתה לעתים קרובות לא יכול לתרום רוט, אבל יש משהו שנקרא אסטרטגיה "הדלת האחורית" שבו אתה לממן IRA בלתי ניתנת לניכוי ולהמיר לרות . זה יכול להיות דרך להשיג כסף לתוך רוט גם אם חשבת שאתה לא יכול לתרום. כמה חוקי מס מיוחדים חלים אז בבקשה לחפש מוסמך יועצים פיננסיים ו / או לדון האפשרויות שלך.
אתה צריך גם לבדוק עם המעסיק שלך כדי לראות אם הם מאפשרים תרומות רוט ל 401 (k), אשר נקרא רוט ייעודי 401 (k) חשבון . אם הם לא, לבקש מהם לתקן את התוכנית שלהם כדי לאפשר את זה.
מה שאתה צריך לעשות, לדלג על יהלומים, ולהתחיל רוט IRA.