בדוק אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k) תוכנית.
המונח הטכני עבור Roth 401 (k) הוא חשבון Roth ייעודי. על ידי הוספת אפשרות חשבון Roth ייעודי לתוכנית 401 (k) המעסיק יכול לאפשר לך לבצע את המס המסורתי יותר לפני מס תרומות 401 (k), או לאחר מס מסים רוט, או שניהם. (הוראות Roth ניתן גם להוסיף סוגים אחרים של תוכניות פרישה מוסמך כגון 403 (ב) או 457 תוכניות.)
למה אני צריך להיות מעוניין Roth 401 (k)?
למרות שאתה עשוי לחשוב התרומות רוט הם רק עבור הצעירים, האמת היא שאנשים רבים בני 55 ומעלה יכולים עדיין ליהנות מן הצמיחה ללא תשלום המס ללא מסים בעתיד משיכות כי חשבון רוט מספק.
Roth חשבונות לספק מקור הכנסה פרישה ללא מסים. אתה יכול להשתמש בחשבון זה כמנוף על מנת למזער את תשלומי המס במהלך שנות פרישה קריטית שלך כאשר אתה צריך כסף עבור הרפתקאות החיים.
בעת שמירת פרישה אתה רוצה לדחות מיסוי על דיבידנדים, הכנסות ריבית ורווחי הון כאשר מעשי. עם רוט אתה יכול לחלוטין להימנע מתשלום מסים על מקורות אלה של הכנסה להשקעה, ובמקרה זה את האסטרטגיה דחייה השתלמה עד למקסימום.
הבדלים בין Roth 401 (k) s ו Roth IRAs
ישנם מספר הבדלים בין Roth 401 (k) לבין רוט IRA.
1. מגבלות הכנסה - אם אתה עושה יותר מדי כסף, אתה לא זכאי לתרום ROT IRA .
אין הגבלת הכנסה כזו עבור תרומות רוט 401 (k).
2. גבולות התרומה - סכום התרומה המקסימלית לרות '401 (k) גבוה בהרבה מזה של ROT IRA, כך שתוכל לחסוך יותר, וצמיחת ההשקעות וההפצות תהיינה פטורות ממס בשנות הפרישה שלך.
3. כללי הפצה - עם IRA רוט, אתה יכול למשוך את התרומות המקוריות שלך בכל עת.
עם רוט 401 (k), זה לא כך. התוכנית שלך עשויה לאפשר לך ללוות נגד 401 שלך (k), או לקחת נסיגה קשה, אבל על פי רוב, אפשרויות ההפצה שלך מוגבלים בזמן שאתה עדיין מועסקים על ידי החברה המציעה את התוכנית, או עד מאוחר יותר אתה מגיע גיל 59 ½ או בעל חשבון Roth ייעודי במשך 5 שנים לפחות.
הבדלים בין טרום מס 401 (k) לבין רוט 401 (k) תרומות
כל 401 (k) מוסמך תוכניות פרישה מאפשרים לך לדחות חלק המשכורת שלך.
תרומות רגיל 401 (k) תרומות התכנית תרמו לתוכנית על בסיס לפני מס. זה אומר שאתה משלם מס הכנסה מאוחר יותר כאשר אתה לוקח את הכסף במקום עכשיו.
רוט 401 (k) תרומות התכנית הם תרמו על בסיס לאחר מס. זה אומר שאתה משלם מס הכנסה עכשיו על הסכום תרם לתוכנית, אבל ברגע שזה שם, זה יכול לגדול מס חינם להיות משוחרר ממס ללא פרישה. אלה מס חינם משיכות יכול להיות מועיל לך ברגע שאתה בשנות ה -60 שלך 70 של מודעה וגם איסוף ביטוח לאומי.
הטבות מס של רוט 401 (k) s
Roth חשבונות מציעים אחת הדרכים המעטות באמת לגדל כסף ללא תשלום. כל עוד אתה מבין את הכללים, כל עניין, דיבידנדים, ורווחי הון בתוך רוט שלך לעולם לא יהיה במס שוב.
זה יש כמה יתרונות ייחודיים פרישה תכנון הנדל"ן:
- הפצות Roth לא לספור את הנוסחה הקובעת כמה הטבות הביטוח הלאומי שלך חייבים במס .
- הפצות Roth לא לספור את הנוסחה הקובעת את הסכום של Medicare חלק ב פרמיות אתה משלם.
- עם IRA רוט, בניגוד ל- IRA רגיל או רגיל 401 (k), אתה לא נדרש להתחיל הפצות בגיל 70 1/2 , אולם חשבונות Roth ייעודיים בתוכנית 401 (k) כפופים לכללים המינימום הנדרש ההפצה . אתה יכול למנוע את הפצות אלה הנדרשים על ידי גלגול רוט שלך ייעודי לחשבון רוט IRA בעת פרישה. זכור - בזמן שאתה נשאר מועסק, אתה לא יכול לעשות rollover.
- רוט חשבונות לעבור המס חינם את המוטבים.
הבדלים בחוקי ההפצה על רוט 401 (k) לעומת טרום מס 401 (k)
עם תוכנית 401 (k) מוקדם ככל 55 אתה יכול לקחת הפצות ללא עונש, כל עוד אתה בדימוס מהחברה ב 55 או מאוחר יותר.
אם לפרוש לפני גיל 55 או יש הישן 401 (k) תוכנית תצטרך לחכות עד גיל 59 ½ לקחת הפצה ללא קנסות. זה היכולת לקחת עונש ללא משיכות ב 55 או 59 1/1 לא תמיד יחולו על רוט 401 (k) חשבונות.
עם Roth 401 (k) הפצה, כלל מיוחד 5 שנים חל. לפני שתוכל להימנע ממס על הפצות, תרומות Roth 401 (k) שלך חייב להיות מוחזק במשך מינימום של חמש שנים, גם אם אתה מעל גיל 55 או מעל גיל 59 ½.
דוגמה: אם התחלתם לבצע תרומות של Roth 401 (k) בפעם הראשונה בשנה הקלנדרית בה פניתם את גיל 57, הפעם הראשונה שאתם תהיו זכאים להפצות פטורות ממס תהיה בשנה הקלנדרית שהפכתם 62.
הערה: בניגוד רוט IRAs, רוט 401 (k) חשבונות אינם מאפשרים עונש ללא משיכות מוקדמות עבור הוצאות קונה הביתה בפעם הראשונה.
מה לגבי המעסיק התאמה?
אם תבחרו באפשרות Roth 401 (k) ובחברה שלכם תועבר תרומה מתאימה, המשחק יכנס לחשבון רגיל לפני מס 401 (k) ויהיה כפוף לחלוקה מינימלית נדרשת ומיסוי רגיל בעת הנסיגה. כאשר אתה נפרד מהחברה שלך אתה יכול מאוחר יותר לגלגל את התרומות לתוך IRA רוט שלך ולשלם את המסים. אל תעשה את זה עד הראשון מדבר מתכנן פיננסי כדי לראות אם זה המהלך הטוב ביותר עבור תוכנית הפרישה שלך.
איך אתה מקבל Roth 401 (k)?
אם אתה עובד, שאל את המעסיק שלך אם הם מאפשרים רוט 401 (k) תרומות, ואם הם לא ואתה רוצה יש אפשרות זו, ולאחר מכן להביע את ההעדפה שלך משאבי אנוש או בעל העסק. לא כל תוכניות המעסיק להציע אפשרות זו, אבל כמו יותר אנשים למדו וביקש אפשרות רוט, המעסיקים מגיבים ועוד תוכניות עכשיו להציע את זה.
אם אתה בעל עסק עם עובדים, אתה יכול להסתכל לתוך הגדרת תוכנית 401 (k) עבור העסק שלך המאפשר תרומות רוט. עלויות הניהול עשוי להשתנות בין ספק לספק, אז חנות מסביב.
אם אתה עצמאי ללא עובדים אחרים מלבד בן הזוג שלך , אתה יכול להגדיר את מה שמכונה לעתים אישית (k) או סולו (k) תוכנית המאפשרת לך לעשות רוט 401 (k) תרומות.
הערה: ייתכנו מקרים שיש להם שני סוגי התרומות של 401 (k); Roth ו מראש מס. להתייעץ עם תכנון פיננסי או מס מקצועי כדי לסקור את הנסיבות הייחודיות שלך כדי לראות אם זה מתאים.
רוט או רגיל?
השאלה רב אלף דולר, האם זה הגיוני לשלם מס עכשיו או מאוחר יותר? התשובה תלויה בשיעור המס שלך עכשיו, ואת שיעור המס הצפוי שלך פרישה. עבור רוב האנשים, זה הגיוני להגיע פרישה עם איזון של שני מסים מראש ומס ללא חשבונות לצייר מ.
כלומר, תרצה לתרום לשני סוגי החשבון לאורך הדרך. באופן כללי, תרומות לפני מס הגיוני ביותר כאשר שיעור המס שלך הוא 28% או גבוה יותר. תרומות Roth הגיוני יותר כאשר שיעור המס שלך הוא 25% או נמוך יותר.
מקורות IRS
לקבלת תקנות מפורטות על רוט 401 (k) תוכניות בקר באתר האינטרנט של IRS, תוכנית פרישה שאלות נפוצות על רוט חשבונות ייעודיים.