כיצד להפוך את רוט נגד טרום מס 401 (k) החלטה
האם אתה צריך להפריש את החיסכון המס המסורתי מראש 401 (k) או Roth 401 (k) ?
אם אתה לוקח קצת זמן להבין את ההבדלים בין המס לפני המס המסורתי לבין Roth 401 (k) אתה יכול להפחית באופן משמעותי את מסים החיים שלך כל החיים. חשוב יותר, אתה תהיה צעד פרואקטיבי לקראת תכנון הפרישה שלך.
שלם את המסים שלך כעת או מאוחר יותר. Roth 401 (k) s לאפשר לך לתרום לאחר מס דולר כי יכול לגדול ללא מס לאחר גיל 59 ½ כל עוד יש לך את החשבון במשך 5 שנים לפחות. בחירת אם זה הגיוני לך לקבל את החיסכון המס עכשיו או מאוחר יותר הוא חלק גדול של טרום מס לעומת רוט 401 (k) החלטה. הנה כמה דברים חשובים להסתכל אם אתה מנסה להחליט אם תרומה רוט 401 (k) עושה בשבילך:
לקבוע את סוג התוכנית הצעות מעסיק שלך
ראשית, לבדוק אם המעסיק שלך מציע רוט 401 (k). זה אולי נראה כמו לא brainer, אבל Roth 401 (k) הוא חדש יחסית ולא מוצע על ידי כל המעסיקים.
כ 60 אחוז גדול של תוכנית הפרישה נותני החסות מציעים כעת אפשרות רוט. מעסיקים רבים מציעים לאחר מס 401 (k) תרומה אפשרות אבל זה יכול להיות שונה באופן משמעותי מן המס לאחר Roth 401 (k) ולא צריך להיות מבולבל עם Roth 401 (k). אם יש לך Roth 401 (k) זמין אתה צריך להיות מודע גם אם החשבון רוט מספק את אותן תכונות כמו המס המסורתי מראש 401 (k).
כמו כן, חשוב להבין כיצד החברה שלך התואמים תרומות עבודה (אם המעסיק שלך מציע התאמה). מעסיקים רבים מעניקים תמריץ להשתתף בתכנית 401 (k) באמצעות התאמת תרומות. אתה לא רוצה להחמיץ על למקסם את ההתאמה שלך 401 (k) ואם יש לך חברה בתנאי התאמה אתה עדיין מקבל את המשחק אם תבחר להשתתף Roth 401 (k). רק זכור כי אם אתה משתתף Roth 401 (k) החברה להתאים את תרומה לפני מס. קרנות ההתאמה ואת הגידול בהשקעה של חברות אלה בתנאי כספים יהיה במס בתור הכנסה רגילה כאשר אתה מתחיל לקחת הפצות בעת פרישה.
מסורתית ורוט 401 (k) s: הבנת ההבדלים
גבולות התרומה השנתית עבור Roth 401 (k) זהים לאלה של המס המסורתי מראש 401 (k). בשנת 2018, אתה יכול לתרום עד 18,500 $ ל 401 (k). אם אתה בן 50 ומעלה, תוכל לתרום 6,000 דולר נוספים.
ההבדל העיקרי בין רוט לבין המס המסורתי 401 (k) הוא איך הם במס. כפי שהשם מרמז, המסורתי "לפני מס" מסורתית 401 (k) זה לעזור להוריד את המסים שלך עכשיו. עם זאת, תצטרך לשלם מסים מאוחר יותר כאשר אתה מתחיל לקחת כסף החוצה פרישה.
עם רוט 401 (k) אתה מסדיר הצידה לאחר מס דולר כי הם עכשיו במס אך הפסקות מס הכנסה לבוא מאוחר יותר עם מס ללא משיכות של רווחי ההשקעה במהלך הפרישה.
הנה הסבר פשוט מאוד של ההבדל העיקרי בין המסורתי לבין רוט 401 (k):
מסורתית "לפני מס" 401 (k) - אתה משלם מס הכנסה כאשר אתה לוקח הפצות
Roth 401 (k) - אתה משלם מס הכנסה על התרומות שלך יכול לעשות הפצות פטורות ממס
חשוב גם לציין את קווי הדמיון וההבדלים בין רוט 401 (k) לבין רוט IRA. Roth 401 (k) s ו Roth IRAs הן מציעים צמיחה ללא מס הכנסה של הכנסות ההשקעה. עם זאת, מגבלת התרומה של רוט IRA נמוכה משמעותית מזו של 401 (k) (5,500 $ לשנה לעומת 18,500 $ בשנת 2018).
ROT IRAs כפופים גם למגבלות הכנסה.
לדוגמה, בשנת 2018 אנשים בודדים עם שינוי ברוטו מותאם מותאם (AGI) של 135,000 $ או יותר אינם זכאים ROT IRA, כמו זוגות הגשת משותפת עם AGI שונה של $ 199,000 או יותר. בניגוד Roth IRAs, היכולת שלך לתרום Roth 401 (k) אינו מושפע רמת ההכנסה שלך כי Roth 401 (k) s אינם כפופים למגבלות הכנסה.
ניתן לתרום לרוות 401 (k) ולמסורתי 401 (k) כל עוד התרומות המשולבות שלך לא יעלה על 18,500 $ (24,500 $ אם אתה 50 או יותר) בשנת 2018. מחקר שנערך לאחרונה הדגיש את היתרונות של תרומה כדי שילוב של חשבונות מסורתיים רוט.
האם הפחתת הכנסה חייבת שלך לעזור לך זכאות עבור מעברי מס אחרים?
רוב האנשים מקבלים תחושה שלווה לא כל כך רגוע כאשר הנושא של מסים עולה. אבל חשוב לפחות יש הבנה בסיסית של מצב מס הכנסה שלך. מודעות מס קטנה יכולה לעשות הבדל עצום. במקרים רבים המעשה הפשוט של הפחתת הכנסה ברוטו שלך מותאם (AGI) יכול לעזור לך זכאי זיכויי מס הפסקות מס אחרים. לדוגמה, החוסכים פרישה אשראי אינו זמין אם AGI שלך הוא מעל 63,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת משותף, 47,250 $ עבור ראש משק הבית, ו 31,500 $ עבור כל filers אחרים (יחיד או נשוי הגשת בנפרד).
לתרום מראש מס 401 (k) יכול לעזור לך לקבל יותר זיכוי מס אם ההכנסה שלך מעט מעל אלה גבולות. לשים לב ההכנסה ברוטו מותאם שלך הפחתת אותו במידת האפשר יכול גם לגרום לך זכאי עבור IRA לניכוי או ROT IRA.
האם אתה רוצה לשלם מסים הכנסה עכשיו או בעתיד?
רובנו רוצים למזער את נטל המס שלנו ככל האפשר. נסיון לנווט קוד מס הכנסה מסובך שלנו בארה"ב יכול להפוך את תהליך קבלת ההחלטות של רוט נגד מס לפני מס נראה קצת מסובך. אבל אם לשבור אותו אל הליבה הכל מסתכם אם אתה רוצה לשלם מסים עכשיו (רוט) או בזמן שאתה למשוך את הכסף (לפני מס). ההחלטה על האפשרות הטובה ביותר עבורך דורשת תכנון פרישה קטן כדי לקבוע מתי אתה חושב שאתה תהיה בסוג המס הגבוה ביותר.
אם אתה בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך נמצאים כרגע נמוך מס הכנסה סוגר את האפשרות רוט נראה appealing. אתה יכול לנעול את שיעורי מס הכנסה ידוע היום כי יכול להיות נמוך יותר מס הכנסה עתידית שלך במהלך פרישה כאשר תזדקק החיסכון הפרישה שלך. עם זאת, אם אתה השיא שלך להרוויח שנים ו מתקרבת פרישה סביר להניח כי הגיוני ביותר לקחת את המס הפסקות היום עם מראש המס המסורתי 401 (k) תרומה. כתוצאה מכך תוכל ליהנות משלמים מס הכנסה במהלך פרישה ולא במהלך ההכנסה שלך גבוה להרוויח שנים מיד לפני עזיבת את כוח העבודה.
רוב גמלאים בארץ הזאת בסופו של דבר עם שיעור החלפת הכנסה במהלך פרישה כי הוא נמוך יותר מאשר ההכנסה שלהם תוך כדי עבודה. אבל אם אתה חושב ההכנסה שלך יהיה למעשה גבוה יותר פרישה, Roth 401 (k) יכול להיות הגיוני יותר. רוט 401 (k) מתחיל להיראות כמו רעיון מבריק אם אתה מודאג שגם אם ההכנסה שלך לא עולה פרישה, שיעורי המס עשוי להיות בראש גבוה יותר.
כמה טוב אתה חיזוי העתיד?
זה יכול להיות קשה לעשות את רוט לעומת לפני מס 401 (k) החלטה כאשר שיעורי מס הכנסה עתידיים אינם בטוחים. במקום להסתמך על מגדת עתידות או מג 'יק 8 בול כדי לחזות את העתיד לנסות לשאול את עצמך את השאלות האלה כדי לעזור לך להחליט:
איך זה סביר כי ההכנסה שלך יגדל בין עכשיו פרישה? כשמדובר בעניינים פיננסיים אישיים אנחנו לא תמיד כל כך גדול לחזות את העתיד . זה יכול להיות אפילו קשה יותר לחזות מה הקונגרס יעשה עם שיעורי המס עשרות שנים מהיום. עם זאת, אתה צריך ברצינות הכנסה פוטנציאל הרווחים העתידיים שלך בעת קבלת רוט לעומת לפני מס 401 (k) החלטה. אם אתה בבית או ליד השיא שלך להרוויח שנים עכשיו ייתכן שתרצה להישאר עם מס מראש המסורתי 401 (k) תרומות. אבל אם אתה צופה להגדיל את ההכנסה שלך סביר להניח לראות את המס הכנסה מסגד להגדיל. זה יכול מכה אותך לתוך סוגר מס גבוה ולהפוך את האפשרות רוט מושך יותר.
האם אתם מתכננים לעבוד במהלך הפרישה? אתה לא יכול לראות את כל השינויים הגדולים שלך מס הכנסה סוגר אם אתה מתכנן לעבוד לתוך פרישה מסורתית שנים. התוצאה הסופית של זה יכול לשמור אותך באותה סוגר מס. בדרך כלל אם סוגר המס שלך הוא זהה בעת פרישה תראה הטבות שוות עם רוט לעומת מראש מס 401 (k). במצב זה, זה עשוי לעזור לשקול לשמור קצת כסף בחשבון רוט, כדי למנוע לראות את ההכנסה שלך מסים זחילה לתוך סוגר מס שולי גבוה יותר.
מה הסיכוי שתפרוש במהלך תקופה של שיעורי מס הכנסה גבוהים יותר? אם אתה מודאג מסים גבוהים יותר על פני הלוח בארץ כתוצאה הנוף הפוליטי והכלכלי הנוכחי אתה צריך לשקול ללכת עם רוט 401 (k). עם זאת, חשוב לציין כי רק בגלל שיעורי מס הכנסה עשוי להגדיל את פני הלוח, זה לא בהכרח אומר שיעור המס האישי שלך יהיה גבוה יותר.
כפי שאתה יכול כנראה לומר את רוט נגד טרום מס 401 (k) ההחלטה היא קצת יותר מסובך ממה שהוא נראה. בחירת החשבון הטוב ביותר עבורך תלויה במגוון גורמים כגון הציפיות שלך לגבי שיעורי מס הכנסה עתידיים וכמה גיוון במס אתה מחפש. בדוק את זה רוט לעומת מחשבון לפני מס אם אתה רוצה כמה הנחיות נוספות בעת השוואת האפשרויות שלך.