התחל תכנון מוקדם לפרישה על ידי התמקדות העצמאות הפיננסית
תוכניות פיננסיות הן חיוניות אם אתה מתחיל את הקריירה שלך, לעבור לעיר חדשה, או פשוט מנסה לשדרג את הבית או הדירה.
עם זאת, אם אתה כמו רבים אחרים לאחרונה בוגרי ייתכן שיהיה קשה לחשוב על פרישה מאז ייתכן שאתה מתחיל את החיים אחרי הלימודים. באמצעות הרעיון של תחילת עם הסוף בראש, הנה כמה טיפים שיעזרו לך להשיג חופש פיננסי אמיתי (aka "פרישה" בחלק מעגלים):
1. להקים תוכנית פיננסית בכתב כי הוא גמיש
רק תזכור כי התוכנית הפיננסית שלך לא בטח נראה משהו כמו התוכנית הפיננסית של ההורים שלך. אתה יכול להתחיל את היצירה של התוכנית הכתובה שלך על ידי יצירת רשימה של "SMART" מטרות פיננסיות. אבל לא לעצור שם! הקפד ליצור רשימה של מטרות חיים חשובים אחרים ולשים אותם בכתב. כמה אנשים מוצאים כי יצירת "לוח חלומות" היא דרך שימושית כדי לחזות את המטרות שלך להישאר ממוקד.
כאשר אתה יוצר רשימה של מטרות החיים שלך אתה יכול גם לכלול רשימה נפרדת של אירועי חיים אפשריים שעשויים להיות רק מעל האופק.
אפשרויות אלה יכולות להיות אלה unknownors הגדולות בחיים שאתה רוצה בסופו של דבר להיות מוכן ועבודה לתוך התכנון הפיננסי שלך. כמה דוגמאות כוללות קניית בית ראשון, להתחתן, ללדת, לחזור לבית הספר, או לקחת שבתון קצר לטייל בעולם.
לוקח את הזמן כדי ליצור רשימה בכתב של מטרות החיים שלך יעזור לך להישאר ממוקד על מה שחשוב לך ביותר בעונה זו חשוב של החיים.
תוכנית פיננסית בכתב גם נותן משימות ארציות לכאורה כמו תקצוב, חיסכון, ולהשקיע יותר מטרה ומשמעות.
אז איך אפשר לוודא כי התוכנית הפיננסית שלך היא השפעה רבה יותר מאשר תוכניות "מסורתיות" של העבר? אתה יכול להתחיל על ידי שמירה על התוכנית שלך קצר ופשוט וזה לא צריך להיות יותר מאשר עמוד אחד תוכנית פיננסית.
2. יצירת תקציב או תוכנית ההוצאות האישית כי הוא מציאותי וגמיש
אם אתה באמת רוצה להשיג חופש פיננסי אותנטי אתה צריך להעז להיות שונה מאשר האדם הממוצע. האמריקאי הממוצע אינו עוקב אחר תוכנית ההוצאות. תקצוב לא חייב להיות אדם מורכב מדי או מתסכל. למעשה, אתה פשוט צריך תוכנית המספקת כמה הנחיות ההוצאות הכללית לפני תחילת החודש.
יש הרבה מערכות תקצוב שונות כי העבודה. כלי מעקב מקוונים כמו מנטה ו YouNeedABudget הם רק כמה כלים רבים זמינים כדי לעזור. הנה תוכנית ההוצאות קל באמצעות גישה גיליון פשוט. לא משנה איך אתה בוחר ליצור את התקציב שלך היא חיונית, כי אתה משתמש בתוכנית זו ההוצאות כמדריך ללא קשר להכנסות שלך או בשווי נטו.
3. בצע חיסכון אוטומטי
כאשר אתה בוחן את תוכנית ההוצאות שלך אתה צריך לשאוף לשים חיסכון כמו בראש סדר העדיפויות.
תמיד שואפים לשמור ככל האפשר, אבל להתמקד שמירת סוג הנכון של חשבונות. קרן חירום הוא אחד המקומות הראשונים לכוון את המאמצים החיסכון שלך. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים לנסות לשמור לפחות 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחיה בסיסיות בחשבון נפרד מחשבון הסימון היומי שלך. זהו יעד אידיאלי לטווח ארוך, אבל זה יכול להיות מטרה קשה מאוד להגיע אם אתה רק מתחיל בקריירה חדשה לאחר סיום הלימודים.
במהלך שנות ה -20 וה -30 יש נטייה לתת להטיה הנוכחית להקשות על מציאת האיזון בין ההוצאות השוטפות לתכנון לעתיד. זו הסיבה תהיה לך הצלחה רבה יותר להגיע המטרות שלך כאשר אתה בוחר כדי להפוך את החיסכון באמצעות ניכוי שכר או העברות אוטומטיות של לפחות 10 אחוזים מההכנסות שלך.
4. הבינו מתי זה בסדר לתעדף לשלם את החוב לפני החיסכון
יש כמה יוצאים מן הכלל כדי המטרה הסופית של שמירה על 3 עד 6 חודשים של הוצאות מחיה בקרן החירום חירום. אחד מאותם חריגים הוא אם יש לך ריבית גבוהה כרטיסי אשראי או הלוואות אישיות אחרות. במקרה זה, יש צורך להקים "קרן חירום המתנע" אשר עשוי להיות 1-2k ולאחר מכן לבצע תשלומים נוספים על החוב כי הם מעל ומעבר המינימום הנדרש תשלומים. אחד ההרגלים הפיננסיים הטובים ביותר כדי ליצור בתחילת הקריירה שלך היא תמיד לשלם את כל יתרת בשל כרטיסי אשראי בכל חודש.
5. הימנע הפיתויים בעתיד כדי להסיר כסף מחשבונות הפרישה שלך
ימי העבודה של מעסיק אחד לאורך כל הקריירה נעלמו מזמן. אז זה לא מפתיע כי העבודה הראשונה שלך אחרי סיום הלימודים לא יהיה האחרון שלך. אנשים רבים עושים את הטעות של לפדות תוכניות פרישה בעת החלפת מקומות עבודה במקום ליהנות מן המשך דחיה מס דרך 401 (k) או IRA rollovers. לא רק 401 (k) משיכות בכפוף 10 אחוז מוקדם עונש הנסיגה הם גם לשדוד אותנו של חיסכון פרישה בעתיד. מניסיוני כמתכנן פיננסי, מצאתי פרישה מוקדמת תוכנית הפצות להיות אחד הגורמים המובילים של בעיות מס IRS והחלטה רוב האנשים יסתיימו regretting בשלב מאוחר יותר בחיים.
6. להכיר בכך ניקוד האשראי שלך חשוב אבל אינו מבטיח חופש פיננסי
כן, חשוב בעקביות לפקח ולסקור את האשראי שלך ... אבל לא אובססיבי על זה. עם זאת, אתה לא צריך לחכות עד שאתה מוכן לקנות מכונית או בית לבדוק את ניקוד האשראי שלך. אם לא התחלת לבנות את האשראי שלך בזמן בקולג ', לבדוק את הטיפים האלה כדי להתחיל. אתה יכול לבקר באתרים ללא תשלום כגון אתר אשראי שנתי Report.com כדי לקבל דוחות אשראי מ Transunion, Equifax ו Experian. משאבים אחרים ללא עלות כגון אשראי קארמה אשראי סומסום יאפשר לך להציג את ניקוד האשראי שלך. אתרים אלה וגם לספק אשראי חינם שירותי ניטור שיכולים לעזור לך להתריע כאשר משהו יוצא דופן קורה האשראי שלך.
פעולה מומלצת פעולה פיננסית היא תמיד לבדוק את דוח האשראי שלך לפחות פעם בשנה ולנקוט צעדים כדי להגן על האשראי שלך ואת הזהות הפיננסית שלך. רק תזכור כי ציון אשראי טוב יעזור לך זכאי לקבלת ריבית תחרותית על משכנתאות עתידיות ואף יכול לעזור לך לאחד את החוב הקיים כדי ריבית נמוכה יותר. חופש פיננסי אמיתי תתרחש כאשר יש לך בוטלה החוב כבר לא צריך להסתמך על ניקוד האשראי.
7. דגש על סדרי עדיפויות פיננסיות ולא לתת לסטודנט הלוואה תסכול להנחות את ההחלטות
על פי ההערכות האחרונות, החוב הממוצע לסטודנט הלוואה עבור סוג של 2016 הוא 37,172 $. הלוואות סטודנטים בהחלט להופיע מדהים מאוד כאשר אתה הראשון בוגר מבית הספר. עם זאת, יש מגוון רחב של אפשרויות תשלום זמין וזה חיוני כדי לזהות כי הלוואות לסטודנטים אינם הצורה היחידה של החוב להיות ממוקד לייזר. סדרי עדיפויות פיננסיים חשובים אחרים, כגון תשלום ריבית גבוהה הצרכן החוב (כגון כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות) נתפסים לעתים קרובות כעדיפות גבוהה יותר. בנוסף, חשוב להקים קרן החופש הפיננסי שלך (aka "קרן החירום") לפני ביצוע תשלומים נוספים על הלוואות הסטודנטים שלך.
8. הגדר מה העצמאות הפיננסית אומר לך
היתה לי הזדמנות לדבר עם בוגרי האחרונות בתפקיד שלי בתור מחנך פיננסי. בעוד רבים של סדנאות פיננסיים אלה מתמקדים חיסכון והשקעה עבור פרישה אני לא משתמש במילה "פרישה" יותר מדי. לאחר 16 שנה הקריירה בתור מתכנן פיננסי, אני אישית למצוא את המילה פרישה להיות מושג קשה מאוד להגדיר. המציאות היא שכל אחד מאיתנו צריך להיות הגדרה ייחודית שלנו פרישה. אבל זה קשה מאוד עבור בוגרי האחרונות לשקול את הרעיון של החיים לאחר העבודה מאז רוב הבוגרים הם רק משיק קריירה חדשה.
במקום להתמקד במטרה ארוכת טווח ולנסות לחזות את האני העתידי שלך, דגש על הגדרת החירות הפיננסית לך כאן ועכשיו.
מה אתה מצפה לעשות הכי הרבה? איך אתה נהנה לבלות את הזמן שלך היום? מה הן מטרות החיים בעתיד אתה רוצה להשיג?
למרבה הצער, לא כולנו מתוכנתים באופן פנימי לתכנן את העתיד וזה קל לתת עיקרון YOLO מדריך החלטות כספיות. אל תתנו הטיה הנוכחית לשבש כוונות טובות שלך או למנוע ממך לעשות כל תכנון לעתיד.
9. השתמש בקוד המס כדי למנוע באופן חוקי מסים ולהגדיל את החיסכון שלך
לא לכל אחד יש את הזמן, האנרגיה, או הרצון לשלוט בקוד המס של מס הכנסה. אבל אם אתה להקדיש מספיק זמן כדי להבין את היסודות אתה תהיה על המסלול המהיר חופש פיננסי. התחל על ידי תרומה ככל האפשר את 401 (k) או תוכנית פרישה בעבודה. לכל הפחות, אתה תמיד צריך לנצל את כל התרומות תואמים המוצעים על ידי המעסיק שלך. ואז להתמקד בבחירת מיקום הנכס הנכון עבור החיסכון שלך פרישה. ההחלטה לפני מס לעומת רוט 401 (k) החלטה מבוססת בעיקר אם אתה צריך את המס עכשיו (לפני מס) או בעתיד (רוט).
אם אין לך תוכנית פרישה זמין לך דרך המעסיק יש לך את היכולת לתרום מסורתי או רוט IRA. אם אתה נמצא גבוה deductible תוכנית הבריאות כי הוא זכאי HSA , לתרום ככל שתוכל כדי להוריד את המסים היום. החדשות הטובות עם HSAs היא כי תוכל לקחת את הכסף הזה ללא תשלום בכל עת עבור הוצאות טיפול רפואי והם יכולים לעזור להשלים את החיסכון שלך פרישה.
מבחינת התכנון הפיננסי, השנים שלאחר סיום הלימודים הן זמן חשוב להתחיל בהנחת היסוד להשגת חופש פיננסי אמיתי במהירות האפשרית. למרבה הצער, לא כל בתי הספר מלמדים את השיעורים הכספיים החשובים והניסיון הזה הוא בדרך כלל הדרך הטובה ביותר ללמוד. אם אתה או מישהו שאכפת לך הוא בוגר לאחרונה הקפד לחגוג את ההישגים שלך ולהגדיר את הבמה מוקדם ככל האפשר עבור אפילו גדול יותר, עצמאות כלכלית אמיתית .