מוקדם 401 (k) נסיגות: מה שאתה צריך לדעת

מוקדם 401 (k) משיכות יכול להיות נושא יותר מאשר רק מס הכנסה

כמו חשבון 401 (k) שלך גדל ערך, זה יכול להיות מפתה לקבל את הידיים על החיסכון הקשיח שנצברו. אנשים רבים מתקשים לראות החסכון הפרישה שלהם להיות מחוץ לתחום, במיוחד כמו צרכים מיידיים יותר ורוצים להתעורר.

אבל אם אתה צריך מקדמה עבור בית חדש, שכר לימוד במכללה עבור הילדים שלך, או אפילו במזומן עבור חירום פיננסי צפוי, חשוב להמשיך בזהירות רבה כאשר אתה שוקל נסיגה 401 (k).

כל 401 (k) נסיגה פירושו להקריב את היתרונות החשובים של תרומות שהתקבלו שלך קשה בעבר. הם עשויים אפילו להוביל מס הכנסה גבוה יותר עונשים נוספים.

401 (k) כללים של ביטול חשבון ועונשים

אחד היתרונות המועילים ביותר של תוכנית 401 (k) היא שכל תרומה מביאה הטבות מס. לא רק את תרומת מס deductible היום, אבל התרומות שלך לחשבון הם גם גדל מסים נדחים . אבל הטבות מס אלה חלים רק כאשר אתה עומד על פי הכללים של התוכנית, וכללים אלה להגביל הכל, עד כמה אתה יכול לתרום את התוכנית מדי שנה כאשר אתה יכול למשוך כספים מן התוכנית ללא עונש.

עם חריגים נדירים, כל המסורתיים 401 (k) משיכות חייבים במס כמו הכנסה רגילה, אם כי Roth 401k הנכסים מטופלים אחרת. במצב אידיאלי, לא תוכל למשוך כספים מ 401 שלך (k) עד לאחר לפרוש.

אתה תשלם מס הכנסה על אלה משיכות בדיוק כפי שעשית עם כל צ 'ק שהרווחת כאשר היו מועסקים. אבל אנשים רבים מוצאים כי הם נמצאים בסוגריים נמוך מס פרישה מאשר הם היו במהלך שנות העבודה שלהם, וזה יכול להוסיף עד כמה חיסכון המס יחסית.

אבל אם אתה למשוך כספים מ 401 שלך (k) לפני שתגיע לפחות גיל 59, אתה חייב לא רק מס הכנסה על הסכום שאתה לסגת, אבל אלה כספים כפופים נוספת 10 אחוז מוקדם הפצה מס קנס .

זה המקום שבו הדברים מקבלים דביק מהר. עבור אנשים מסוימים, זה יכול מתכוון חיתוך סך הכל נסוגה כמעט במחצית לאחר תשלום מסים ועונשים! לא רק "לאבד" את הכסף כי המסים היום כואב אבל זה יעלה את עצמי בדימוס עוד יותר.

חריגים 401 (k) נסיגה עונשים

עם זאת, קיימים מספר חריגים לעונש ההפצה המוקדם של 10 אחוזים, שנועדו להקל על חלק מההפסד הכספי במצבים מסוימים. בנסיבות הבאות, 401 (k) משיכות שנעשו לפני שתגיע לגיל 59 ½ פטורים מהעונש הנוסף:

• אתה מת, ואת החשבון הוא שילם למוטב שלך
• אתה הופך מושבת
• אתה מסיים את התעסוקה והם בני 55 לפחות
• אתה למשוך סכום פחות מ מותר כמו ניכוי הוצאות רפואיות
• אתה מתחיל באופן משמעותי תשלומים תקופתיים שווים (ראה סעיף 72 (t) )
• הנסיגה שלך קשורה לפקודת יחסי בית מתאימה

הנסיגה בכל אחד מהתרחישים האלה תהיה כפופה רק למסים על הכנסה רגילה, לא לעונש הנוסף של 10%, אך הנסיגה חייבת להתבצע על פי כללי התוכנית ותיעוד מתאים. הקפד לחנך את עצמך על דרישות התוכנית שלך לפני שאתה לוקח נסיגה כזו.

401 (k) שיקולי משיכה מוקדמים

בנוסף קנסות ומסים בשל נסיגה מוקדמת 401 (k) מוקדם , תאבד את פוטנציאל הצמיחה העתידית פוטנציאל זה כסף פרישה כסף. ישנן מגבלות שנתיות לסכום אתה יכול לתרום 401K התוכנית , כך שאתה לא יכול לפצות על נסיגה הקודמת מאוחר יותר. שלא לדבר, זה יהיה הרבה יותר קשה לשמור מספיק כדי "להדביק" על הרווחים אבוד ריבית מורכבת.

למרות 401 (k) הלוואות יש חסרונות משמעותיים משלהם, ייתכן שתרצה לשקול כזה הלוואה אם ​​אתה פיננסי קמצוץ ואת האפשרות היחידה שלך נראה את הכסף פרישה . גם עם החסרונות שלה, הלוואה 401 (k) הוא בדרך כלל עדיף על נסיגה 401K הסף , אם כי לא אידיאלי.

עיכוב 401 שלך (k) נסיגות ו- RMDs

בצד השני של הספקטרום, רוב האנשים יכולים לעכב קבלת הפצות מתוכניות 401 (k) שלהם ובכך למקסם את היתרונות של צמיחת מס נדחים שלהם עד 1 באפריל השנה לאחר השנה שבה הם מגיעים לגיל 70.

לאחר נקודה זו, עליך למשוך לפחות את הפצה המינימלית הנדרשת שלך (RMD) מדי שנה.

ה- RMD שלך מחושב כיתרת החשבון שלך מתחילת השנה הנדונה בחלוקה לפי תוחלת החיים שלך כפי שנקבעה על ידי IRS בטבלת תוחלת החיים האחידה שלה. יוצא מן הכלל קיים אם בן הזוג שלך הוא המוטב היחיד שלך והיא צעירה יותר מעשר שנים ממך. כמו נסיגה מוקדמת, לא לקחת את RMD השנתי מגיע עם עונש תלול. העונש על אי-משיכת ה- RMD שלך הוא 50% מההפרש בין מה שהיה אמור להיות מופץ לבין מה שהיה למעשה נסוג.