בגין לספק לעתיד שלך
כיום, אלה פנסיה העולם הישן הולכים בצד הדרך על חברות רבות בארה"ב; במקום זאת, רוב כוח העבודה של היום צפוי למצוא את שנות הפרישה שלהם ממומן על ידי ההכנסות של תוכנית הפרישה 401k שלהם.
מהי תוכנית פרישה 401k?
401k פרישה התוכנית היא סוג מיוחד של חשבון ממומן באמצעות מס ניכוי מס במקור. את הכספים בחשבון ניתן להשקיע במספר מניות שונות, אג"ח, קרנות נאמנות או נכסים אחרים, ואינם חייבים במס על רווחי הון , דיבידנדים או ריבית עד להשלמתם. הרכב החיסכון הפנסיוני נוצר על ידי הקונגרס בשנת 1981 ומקבל את שמו מתוך סעיף של קוד הכנסה פנימית המתארת את זה; אתה מניח את זה - סעיף 401k.
מהם היתרונות של תוכנית פרישה 401k?
ישנם חמישה יתרונות מרכזיים שהופכים את ההשקעה באמצעות תוכנית פרישה 401k מושך במיוחד. הם:
- יתרון מס
- תוכניות התאמה למעסיק
- התאמה אישית וגמישות
- הִטַלטְלוּת
- נסיגות הלוואה וקשיים
מס יתרון של תוכניות פרישה 401k
כפי שנגע בהקדמה, היתרון העיקרי של תוכנית פרישה 401k הוא טיפול מס חיובי הוא מקבל מן הדוד סם. דיבידנד, ריבית ורווחי הון אינם חייבים במס עד להפרשתם; בינתיים, הם יכולים לדחוס מסים נדחים בתוך החשבון.
במקרה של עובד צעיר עם שלושה או ארבעה עשורים לפניהם, זה יכול מתכוון אומר ההבדל בין החיים במלון פלאזה או תקציב 8.
מעסיק התאמה 401k תוכניות פרישה
מעסיקים רבים , במאמץ למשוך ולשמר כישרון, מציעים להתאים אחוז מסוים של תרומתו של העובד. על פי החוברת "סך הכל חבילת תשלום" של סטארבקס, למשל, החברה תתאים אחוז של 4 אחוזים הראשונים של שכר העובד תורם שלהם 401 (k) פרישה התוכנית . העובדים בחברה במשך פחות מ 36- חודשים מקבלים התאמה של 25%; 36 עד 60 חודשים מקבלים התאמה של 50%; 60 עד 120 חודשים מקבלים התאמה של 75%; 120 חודשים או יותר מקבלים התאמה של 150%.
כלומר, עובד שעבד על ענקית הקפה במשך יותר מעשר שנים, מרוויח 100,000 דולר, אשר תרם 4,000 דולר ל -401 (k) שלהם יקבל הפקדה של 6,000 $ בחשבון ישירות מהחברה (150% תואמים את התרומה ל -4,000 דולר). שהופקדו מעל סף 4 אחוזים לא יקבלו גפרור.
גם אם יש לך ריבית גבוהה חוב כרטיס אשראי, עדיף, כמעט בכל המקרים, לתרום את הסכום המקסימלי החברה שלך יתאים!
הסיבה היא מתמטיקה פשוטה: אם אתה משלם 20 אחוזים על כרטיס האשראי שלך ואת החברה היא תואמת לך דולר עבור דולר (100 אחוז התשואה), אתה הולך בסופו של דבר על ידי לשלם את החוב . פקטור ברווחי מסים נדחים שנוצרו על ידי תוכנית 401 (k), ואת הפער הופך אפילו גדול יותר. לקבלת מידע נוסף בנושא זה, אני מציע שתקרא את עבודתה של סוזה אורמן.
למרות הנושא יידון בפירוט רב בהמשך מאמר זה, להיות מודעים לכך המעסיק ההתאמה תרומות עד 6 אחוזים של משכורת מראש של העובד מס אינם נכללים הגבול השנתי. לדוגמה, אם אתה מוסמך, אתה יכול לעשות תרומה 401k של $ 16,500 בשנת 2009 יש המעסיק שלך עדיין להתאים את 6 אחוזים הראשונים של המשכורת שלך; כי התאמה יופקדו מעל ומעבר $ 16,500 $ תרמת ישירות.
התאמת השקעות וגמישות
401k תוכניות פרישה לתת לעובדים מגוון של אפשרויות כמו איך הנכסים שלהם מושקעים. אדם היודע כי אין לו סובלנות גבוהה לסיכון יכול לבחור בהקצאת נכסים גבוהה יותר בהשקעות בעלות סיכון נמוך כגון אג"ח לטווח קצר ; כמו כן, צעיר מקצועי המעוניין בבניית עושר לטווח ארוך יכול לשים דגש כבד על מניות. עסקים רבים מאפשרים לעובדים לרכוש מניות החברה עבור תוכנית הפרישה 401k שלהם בהנחה למרות יועצים פיננסיים רבים ממליצים על החזקת חלק משמעותי של 401k שלך במניות המעסיק שלך לאור שערוריות אנרון ו Worldcom . אתה יכול לקבל מידע נוסף על ידי קריאת השקעות במלאי של המעסיק שלך - רעיון טוב או אסון מחכה לקרות? .
אחד היתרונות של תוכנית פרישה 401k היא שזה יכול לעקוב אחר עובד לאורך הקריירה שלו או שלה. בעת שינוי המעסיקים, למשקיע יש ארבע אופציות:
1.) לעזוב את הנכסים שלה / שלה 401k הפרישה של המעסיק הישן התוכנית
מנהלי תוכניות רבים 401k תשלום הרשומה ושאר עמלות כדי לנהל את חשבונך, בין אם אתה עדיין עם החברה. דמי אלה יכולים לקחת ביס משמעותי מתוך השווי הנקי שלך בעתיד, במיוחד אם יש לך חשבונות מתוחזקים על מעסיקים שונים.
2.) להשלים 401k rollover למעסיק החדש של 401k התוכנית
למעשה, אפשרות זו זמינה רק אם העובד יש הצעה עבודה נוספת לפני שעזב את המעסיק הנוכחי שלהם. במקרים מסוימים, IRA Rollover עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר כפי שהיא פשוטה. איך אתה יודע אם זה הבחירה הנכונה? ההחלטה צריכה להיעשות במידה רבה על בסיס אפשרויות ההשקעה של תוכנית 401k החדש. אם אתה לא מרוצה מהבחירות העומדות לרשותך, השלמת 401k rollover ל- IRA עשוי להיות אפשרות טובה יותר.
3.) השלם גלגול 401k ולהעביר את הנכסים לחשבון פרישה אישי ( IRA )
השלמת 401k rollover הוא כמעט תמיד הבחירה הטובה ביותר עבור אלה המעוניינים לספק פרישה נוחה כי זה מאפשר ההון של המשקיעים להמשיך הרכבה מס נדחים תוך מתן שליטה מרבית על הקצאת הנכסים (כלומר, אתה לא מוגבל ההשקעות המוצעות על ידי ספק 401k התוכנית.) הנה איך זה עובד: הפצה של 401k נכסי התוכנית הנוכחית היא הורה (זה מדווח על טופס מס הכנסה 1099-R). לאחר הנכסים מתקבלים על ידי העובד, הם חייבים להיות תרמו תוכנית פרישה חדשה בתוך שישים ימים; הפקדה זו מדווחת על טופס מס הכנסה 5498.
הממשלה מגבילה 401k rollovers אחת לכל שתים עשרה חודשים.
4.) מזומנים את ההכנסות, משלמים מסים את 10% דמי עונש
למעט כישלון לנצל את תוכנית התרומה של המעביד להתאים, לפדות את 401k כאשר עוזב את מקומות העבודה היא החלטה אחת הכי טיפשי אדם יכול לעשות.
על פי הודעה לעיתונות של מרכז העזרה של 401K, המחקר מציין כי "כ -66% מחליפי העבודה של דור ה- X לוקחים מזומנים כאשר הם עוזבים את מקום עבודתם, ו -78% מהעובדים בגילאי 20-29 מקבלים כסף". הטרגדיה גדולה בהרבה את המסים ואת דמי העונש לבד; ואכן, ההפסד הכספי הגדול יותר נובע מעשרות השנים של הטלת מסים נדחים, שהון היה יכול להרוויח אילו היה בעל החשבון נבחר ליזום גלגול של 401 אלף.
מטרת תוכנית הפרישה 401k שלך היא לספק את שנות הזהב שלך. יש פעמים, עם זאת, כאשר אתה צריך מזומנים ואין אפשרויות קיימא מלבד להקיש את הביצה הקן שלך. מסיבה זו, הממשלה מאפשרת למנהלי התוכנית להציע 401k הלוואות למשתתפים (להיות מודע לכך שהממשלה אינה דורשת זאת ולכן זה לא תמיד זמין.)
היתרון העיקרי של הלוואות 401k היא כי ההכנסות אינן כפופות מסים או את דמי אחוז עשרה אחוזים למעט במקרה של ברירת המחדל.
הממשלה אינה קובעת הנחיות או הגבלות על השימושים עבור הלוואות 401k . מעסיקים רבים, לעומת זאת, לעשות; אלה יכולים לכלול יתרות הלוואה מינימלית (בדרך כלל 1,000 $) ואת מספר ההלוואות המצויות בכל עת על מנת להפחית את עלויות הניהול. בנוסף, מעסיקים מסוימים דורשים כי עובדים נשואים לקבל את הסכמת בן הזוג שלהם לפני לקיחת הלוואה, התיאוריה להיות כי שניהם מושפעים מההחלטה.
401k מגבלות הלוואה
ברוב המקרים, עובד יכול ללוות עד 50 אחוזים של יתרת החשבון שלהם עד מקסימום של 50,000 $. אם העובד הוציא הלוואה 401k ב 12 החודשים האחרונים, הם יוכלו רק ללוות חמישים אחוז יתרת החשבון שלהם עד 50,000 $, פחות את יתרת ההלוואה הקודמת. ההלוואה 401k חייב להיות משולם בחזרה במשך חמש השנים הבאות למעט רכישות הביתה, אשר זכאים לאופק זמן ארוך יותר.
הלוואה ריבית
למרות שאתה לווה מעצמך, אתה עדיין צריך לשלם ריבית ! רוב התוכניות קובעות את הריבית הסטנדרטית בפריים בתוספת אחוז אחד או שניים נוספים. היתרון הוא פי שניים: 1.) שלא כמו הריבית ששולמה לבנק, תקבל בסופו של דבר את הכסף בחזרה בצורה של תשלומים מתאימים או ליד פרישה, ו 2.) הריבית שתשלם בחזרה לתוכנית 401k שלך הוא מס - השתהה.
החסרונות של 401k הלוואות
הסכנה הגדולה ביותר של לקיחת הלוואה 401k היא שזה יהיה לשבש את העלות הדולר תהליך ממוצעים . זה יש פוטנציאל להפחית באופן משמעותי את התוצאות לטווח ארוך. שיקול נוסף הוא יציבות התעסוקה; אם העובד נסגר או מסתיים, ההלוואה 401k חייב להיות נפרעו במלואם, בדרך כלל תוך שישים ימים. אם משתתף התכנית לא יעמוד במועד האחרון, יוכרז על ברירת המחדל, ויערכו קנסות ומסים.
401k נסיגה
מה אם המעסיק שלך אינו מציע 401k הלוואות או שאתה לא זכאי? ייתכן שעדיין יהיה באפשרותך לגשת למזומן אם יתקיימו ארבעה התנאים הבאים (שים לב שהממשלה אינה דורשת מעסיקים לספק משיכות של 401k, לכן עליך לבדוק עם מנהל התוכנית שלך):
- הנסיגה נחוצה בשל צורך כלכלי מיידי וחמור
- הנסיגה היא הכרחית כדי לספק את הצורך (כלומר, אתה לא יכול לקבל את הכסף במקום אחר)
- סכום ההלוואה אינו עולה על כמות הצורך
- אתה כבר השיג את כל לחלוקה או שאינם חייבים במס זמין תחת תוכנית 401k שלך
אם מתקיימים תנאים אלה, ניתן למשוך את הכספים ולהשתמש בהם באחת מחמש המטרות הבאות:
- רכישה ראשונית הביתה
- השכלה גבוהה שכר לימוד, חדר ולוח ודמי עבור שנים עשר החודשים הבאים בשבילך, בן הזוג שלך, התלויים שלך או ילדים (גם אם הם כבר לא תלויים בך)
- כדי למנוע פינוי מהבית או עיקול על המגורים העיקרי שלך
- מצוקה כלכלית קשה
- הוצאות רפואיות מוכרות לצורכי מס שאינן משועבדות לך, לבן זוגך או לתלויים שלך
כל 401k משיכות הקושי כפופים מסים ועונש של עשרה אחוזים. משמעות הדבר היא כי הנסיגה של $ 10,000 יכול לגרום לא רק במזומן פחות בכיס שלך (אולי קצת כמו $ 6,500 או 7,500 $), אבל גורם לך לוותר לנצח לצמיחת מס נדחה כי יכול היה להיות שנוצר על ידי נכסים אלה. 401k תלאות משיכת גמילה לא ניתן להחזיר לחשבון לאחר ביצוע התשלומים.
קשיים לא כספיים 401k נסיגה
אף על פי שהמשקיע חייב עדיין לשלם מסים על משיכות לא כספיות, העונש על עשרה אחוזים מתבטל. ישנן חמש דרכים להעפיל:
- אתה הופך להיות מושבת לחלוטין לצמיתות
- החובות הרפואיים שלך עולים על 7.5% מההכנסה המותאמת ברוטו
- בית משפט הורה לך לתת את הכספים לבן הזוג הגרוש שלך, לילד או לתלוי
- אתה מונח לצמיתות, הסתיים, צא, או לפרוש מוקדם באותה שנה אתה פונה 55 או מאוחר יותר
- אתה מונח לצמיתות, הסתיים, להפסיק, או בדימוס וקבעו לוח זמנים התשלום של משיכות רגילות בסכומים שווים של שאר החיים הטבעיים הצפוי שלך. לאחר נסיגה ראשונה , המשקיע נדרש להמשיך לקחת אותם במשך 5 שנים או עד שהוא מגיע לגיל 59 1/1 , לפי המאוחר.
401k הנסיגה הקשיים צריכה להיות המוצא האחרון. ARA , למשל, יש פטור הנסיגה לכל החיים של 10,000 $ עבור בית ללא מחרוזות המצורפת.
מהי מגבלת התרומה המקסימלית בחשבון 401k שלך? התשובה תלויה בתוכנית שלך, בשכר שלך ובהנחיות הממשלה. בקיצור, גבול התרומה שלך הוא נמוך יותר של הסכום המקסימלי המעסיק שלך מאפשר כאחוז משכורת (למשל, אם המעסיק שלך מאפשר לך לתרום 4% משכורתך ואתה מרוויח מראש מס $ 20,000, מקסימום התרומה שלך להגביל הוא 800 $) , או הנחיות הממשלה כדלקמן:
401k מגבלות מקסימום של תרומות
2004: 13 אלף דולר
2005: 14,000 $
2006: 15,000 $
2007: 15,500 $
2008: 15,500 $
2009: 16,500 $
2010: 16,500 $ בתוספת מדד האינפלציה (במרווחים של $ 500)
לאחר שנת 2010 כבר הגיע, את מגבלת התרומה המקסימלית הכוללת יוגדל על בסיס השינויים במחיר החיים (אינפלציה קישור = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) אינפלציה) במרווחים של $ 500.
תרומות
אם אתה בן חמישים ומעלה או המעסיק שלך מציע "לתפוס" תרומה עבור 401k שלך, אתה זכאי לתרום סכומים נוספים עד למקסימום את גבולות התרומה כדלקמן:
401k הגבלת מספר התרומות המקסימלית
2004: 3,000 דולר
2005: 4,000 $
2006: 5,000 $
2007: 5,000 $
2008: 5,000 $
2009: 5,500 $
2010: 5,500 $ בתוספת מדד אינפלציה (במרווחים של $ 500)
לאחר שנת 2010 כבר הגיע, מגבלת התרומה המקסימלית הכוללת יוגדל על בסיס שינויים במחיר החיים ( אינפלציה ) ב 500 דולר במרווחים.
תזכורת על תרומות התאמה למעסיק ומגבלות של 401k תרומות
שוב, המעסיק ההתאמה תרומות עד 6 אחוזים של משכורת מראש של העובד מס אינם נכללים התרומה. לדוגמה, אם אתה מוסמך, אתה יכול לעשות תרומה 401k של $ 16,500 בשנת 2009 יש המעסיק שלך עדיין להתאים את הראשון שישה אחוזים של המשכורת שלך; כי התאמה יופקדו מעל ומעבר $ 16,500 $ תרמת ישירות.