קביעת התשלום אתה יכול לקחת מההשקעות שלך
לאחרונה, חלה התעוררות של דיונים בעולם ניהול הנכסים האם שיעור הפרישה של הפרישה 4% מקובל יותר, כאשר מחקר שנערך לאחרונה מראה כי המספר האמיתי והמדויק יותר הוא 3%. במילים אחרות, משקיע עם 1,000,000 $ בתיק שלו נחשב עכשיו פזיז אם הוא שואב את 40,000 $ בטוח לשעבר במקום הסכום החדש 30,000 $ של יועצים עקבים היטב.
מי צודק? האם הם טעו בכל אותן שנים? האם 3% תמיד המספר האמיתי, הטוב יותר?
שיעור פרישה בטוח תלוי באגרות ההשקעה שאתה משלם, הן באופן ישיר והן בעקיפין
מתברר שהתשובה קשורה לדמי השקעה כגון דמי יועצים , יחסי קרנות נאמנות וכדומה. אנשים המדגישים את שיעור הנסיגה נמוך 3% פרישה לעיתים קרובות בהנחה כי עלויות אלה לרוץ בערך 1% מהנכסים נטו. זוהי הנחה סבירה אם יש לך את הכסף שלך מוצרים פיננסיים או שאתה משתמש יועץ.
עבור משקיעים חסרי ניסיון, כי 1% דמי יכול לחסוך להם הרבה שברון לב ואובדן על ידי מתן להם אדם ברמה הראשית כדי לדון אותם מן הצוק כאשר השווקים איבדו 30% או 50% + של הערך שלהם בתקופה קצרה, אשר הם עשו, ותמשיך לעשות.
עם זאת, עבור אלה מתוחכמים לטפל הקצאת הנכסים שלהם, כולל השקעה במניות או אג"ח ישירות, זה יוצר תמונה מטעה.
קח את תיקי הבית שלי. הוצאות ההשקעה שלי כאחוז מהנכסים כמעט ואינן קיימות; נמוך בהרבה אפילו את הזול סלע התחתון ואנגארד קרנות מדד . הם פחות משבריר של שבריר של חלק אחד של 1%. זה בגלל שאני נוטה לערום מזומנים, לחכות להשקעה שאני אוהב, לקנות בלוק גדול של בעלות, ואז להחנות אותו במשך שנים, אפילו עשרות שנים. למרות היותי ב 30 שלי עכשיו, אני עדיין יושב על מניות של יצרני אטם חברות החזקת בנק קניתי בחזרה כשהייתי נער או סטודנט. מלבד ועדה ראשונית, אין כמעט תחלופה כשאני בוחרת את המניות שלי כמו החזקות לטווח ארוך ולא ספקולציות לטווח קצר. לכן, אין מסים כפי שאני מאפשר את העוצמה של מינוף מסים נדחים להגדיל את התשואות נטו שלי . גודל הנכס שלי הוא גדול מספיק אני לא צריך לשלם רבות של דמי הרבה משקיעים אחרים לעשות, מתן עוד כלכלות לגודל.
רבים מכם נמצאים באותה תנוחה. כמו ג'ק מקדונלד, אן שייבר , גרייס גרונר או איכר החלב שסיפרתי לך פעם , אתה חי בחסכנות וקונה מניות של מניות שבבים כחולות האהובות עליך, צובר עושר לאורך זמן. מלבד כמה דמי משמורת קטנים, אתה לא יכול לשלם משהו בכלל.
אני יודע על העובדה כי מיעוט הגון אתה מעדיף לנצל את תוכניות רכישה ישירה מניות DRIPs אז אתה בקושי יש עלויות! (אפילו אני ניצלתי את זה במשפחה שלי, השתמשתי בהם ככלי הוראה לחברים הצעירים ביותר, ואלה מכם שמעולם לא שמעו עליהם צריכים לקחת כמה דקות כדי לגלות מדוע אני אוהב את רוב תוכניות ההשקעה בדיבידנדים ). במצב זה, עם מעט כסף או לא הולך וול סטריט או מתווכים, תיק בגודל דומה יכול לתמוך בשיעור הנסיגה גבוה יותר, תוך הימנעות הסיכון לנגב תחת רוב התנאים. זה בגלל שאתה מקבל כדי לשמור את הכספים שהיו שנשלחו לאנשי מקצוע.
אחרים מכם משלמים 2% או יותר ו מסתכנים בריצה של כסף יום אחד, או לכל הפחות, חווה קיצוץ כוח הקנייה שלך כמו האינפלציה והמסים מתחילים לשחוק את הערך של כל דולר שנוצר.
פרישה בטוחה שיעורי משיכה הם מושפעים על ידי סוג של תמהיל הנכס בבעלותך
שיקול נוסף הוא סוג תמהיל הנכסים שאתה מחזיק. שקול משקיע מתקרב פרישה עם רוב הכסף שלה במזומן מניב הנדל"ן. דמי השכירות בדרך כלל ניתן להעלות עם הזמן, בהנחה הנכס הוא במצב תקין ושכונה נחמדה. גם אם רוב ההכנסות להשכרה הוא בילה, הנכס עצמו מספק מעין גידור האינפלציה הטבעי כפי שהוא מעריך את הערך ואת דמי השכירות יכולים להגדיל ללא השקעה חוזרת. אג"ח הם ההפך. עם האג"ח, אתה לא הולך לקבל עלייה בשיעור הריבית אתה משולם, וגם את הקשר עצמו הולך להעריך הרבה בנסיבות מיוחדות נעדר. עשרים שנה לאורך הקו, משקיע כבד משוקלל כלפי אג"ח צפוי הולך להיות הרבה פחות כוח הקנייה מאשר משקיע הנדל"ן בהנחה מבנים עלות זהים ושיעורי הנסיגה.
גזר הדין הסופי? זה תלוי. עבור חלק מכם, 3% הוא שיעור הנסיגה בטוח. עבור אחרים, 4% הוא דמות טובה יותר.