השקעה מהירה עצה עבור המכללה Grads מי רוצה ליהנות פיננסי העצמאות
בטח, זה ידרוש עבודה קשה, משמעת, ויכולת לדבוק בתקציב אבל זה יכול להיעשות.
באמצעות אחד הזמן ערך של נוסחאות כסף , אני הולך להוכיח כיצד 111 $ לכל משכורת על שיעורי הממוצע של התשואה על קריירה אופיינית יכול להפוך $ 4,426,000 בעושר לזרוק שש ספרות בשנה בהכנסה פסיבית ; פורטפוליו של מניות , אג"ח , קרנות נאמנות , נדל"ן ונכסים אחרים ששומרים על חיי המשפחה שלך בנוחות במהלך חייך ומשמשים ירושה לילדיך ולנכדיך (או, אולי, לצדקה האהובה עליך ).
כאשר החל הקריירה שלך, זמן, מקלט מס טוב, ואת הגון 401 (k) התאמה יכול לשלב כדי לגרום לך עשיר
תאר לעצמך שאתה הולך לעבוד עבור חברה כמו Starbucks ב נמוך עד בינוני טווח עבודה, ב-באמצע טווח בינוני מטרופולין. אתה מרוויח 40,000 $ בשנה בשכר (וזה הרבה פחות מאשר מנהל סטארבקס הממוצע הוא שילם ב 48,665 $).
בהתאם לשיעור לשים בתוקף בכל שנה נתון, ענקית הקפה תואמת 401 (k) תרומות דולר עבור דולר עד 4 אחוזים הראשונים או 6 אחוזים של המשכורת שלך. יתר על כן, לדמיין את שיעור המס המשולב יעיל עבור מסים הפדרלי, המדינה, המקומי, שכר הוא 28 אחוזים.
אתה מחליט שאתה רוצה לשים בצד 20% מהרווחים שלך בכל שנה, וזה יעד שאפתני למדי, אבל בהחלט לא קיצוני בקהילה עצמאות כלכלית.
זה 8,000 $ לשנה. עם זאת, רוב 401 (k) תוכניות הם מסורתיים 401 (k) ולא Roth 401 (k) של . זה אומר שאתה הולך לקבל 2,240 $ לקחה את הצעת החוק המצרפי שלך; כסף שהיה הולך לרמות שונות של הממשלה, אבל עכשיו נשאר בכיס שלך כפרס על מתן העתיד שלך. האפקט הוא שאתה באמת צריך רק כדי להציל את $ 5,760 $ מחוץ לשלם את כל שנה, או פחות מ 111 $ לכל משכורת שבועית, כפי שהממשלה מסבסדת את התנהגות טובה. משמעות הדבר היא שיש לך מיד ממונפות את הכיסא מחוץ לכיס על ידי 38.89 אחוזים כפי שאתה מקבל כדי לשמור את תוספת $ 2,240 להשקיע כסוג של ריבית ללא הלוואה מהממשלה עבור 30 הבא, 40, או אפילו 50 + שנים .
זה לא הכל. עם לוח הזמנים המתואם 401 (k), בשנים מסוימות, סטארבקס עומד להפקיד 1,600 $ ללא תרומות תואמות מס, ואילו באחרים הוא יבעט ב -2,400 $ במזומן ללא תשלום. התוצאה היא סך של $ 9,600 ל $ 10,400 כסף טרי מתווספת לחשבון שלך כל 12 חודשים, למרות שאתה נפרד רק עם $ 5,760 מתוך הכיס שלך. בשלב זה, יש לך ממונפת את הכסף בין 66.67 אחוזים ו 80.56 אחוזים, גם אם תחליט לוותר על להשקיע לחלוטין להחנות את greenbacks משהו כמו כסף בשוק הכספים !
אבל חכה! יש עוד! כל עוד הכסף נשאר בתוך גבולות המגן של 401 (k) שלך, תחת כמעט כל הנסיבות, הדיבידנדים, הריבית, דמי השכירות , ואת רווחי ההון שאתה מרוויח אינם כפופים מסים! (במקום זאת, אתה משלם מסים על משיכות, כאילו הם היו משכורת כאשר אתה נכנס לפרישה.אם אתה מנסה לנצל את הכסף מוקדם, אתה כפוף 10 אחוז עונש על גבי המס המס הרגיל למרות שאתה יכול לקחת 401 (k) הלוואה או נסיגה הנסיגה , וזה כמעט תמיד רעיון נורא.על פי הכללים הנוכחיים, הממשלה יאלץ אותך להתחיל לקחת מובנים משיכות בגיל 70.5 כדי למנוע ממך להרכיב ללא הרף את הכסף בתוך מקלט מס .) בנסיבות המתאימות, אתה יכול לקבל כמעט חצי מאה של צמיחה דחוי מס.
דובדבן הסופי על גבי זה עושר בניית סונדאי? אם היית לחוות קטסטרופה פיננסית ולמצוא את עצמך בבית המשפט לפשיטת רגל, זה בהחלט אפשרי כמה מיליוני דולרים של 401 שלך (k) איזון יכול להיות מוגן מפני הנושים כמו בתי המשפט היו מהססים לפלוש קרן הפרישה. (זוהי אחת הסיבות שאתה לא צריך לצייר את חשבון פרישה יתרות כאשר העולם הפיננסי שלך הוא מתפרק בלי לדבר עם יועץ מוסמך, הראשון! אולי אתה יכול להיות טוב יותר לקחת את המגבון- out פשיטת רגל הגנה מאפשר לבנות מחדש עם הקן שלך הביצה כבר שלמה, כל מצב הוא ייחודי, אל תשימו את כל האפשרויות שלכם לפני שאתם מבקשים ייעוץ).
איפה כל זה לשים אותך? בואו נבדוק. בשנה אופיינית, 401 שלך (k) יראו 10,000 $ במזומן טרי שהופקדו בו ($ 9,600 כמה שנים, 10,400 $ אחרים). נטו שלך מותאם מחוץ לכיס חיסכון הדולר הוא רק 5,760 $; נתח קטן בהרבה מהמשכורת שלך. כי $ 10,000 יושקע ניירות ערך או קרנות תבחר, המורכב לך עד פרישה או שאתה מגיע לגיל 70.5 שנים הממשלה מכריח אותך להתחיל למשוך את הכסף כדי לא לנצל את היתרונות המס במשך זמן רב מדי, להעשיר את היורשים שלך מעבר למה שהחברה חושבת שראוי לסבסד.
תארו לעצמכם לבחור עבור 100 אחוז בעלות נמוכה קרן הון עצמי הגישה. אנחנו לוקחים את ההחזר ההיסטורי ההיסטורי ארוך הטווח שנצברו על ידי מניות גדולות, כחול שבב (אשר שולטים קרנות המדד). אתה עושה את זה 40 שנה, בין הגילאים 25 ו 65, ואף פעם, בכל עת, ליהנות מעלייה משמעותית. אתה לא מקבל מקודם. אתה שוכח על התאמת התרומות שלך לאינפלציה .
איך היית נוסע? התעלמות מכל הנכסים האחרים שצברת בחיים - ההון העצמי שלך הביתה, חשבונות חיסכון, מכוניות, השקעות אישיות בחשבון ברוקראז ' , קצבאות, עסקים שהתחלת; להתעלם מכל זה - איזון 401 (k) שלך לבד יכיל כלפי מעלה של 4,426,000 $. היו לך מבחינה סטטיסטית עוד שני עשורים בערך בתוחלת החיים כדי ליהנות מהכסף. לחלופין, אם היית בנוי עושר אחר לאורך הדרך, אתה יכול לנסות לתלות על מטמון 401 (k) באמצעות IRA Rollover במשך זמן רב ככל האפשר, כך הילדים שלך, נכדים, או צדקה האהוב בסופו של דבר עם משולש או מרובע כמות שהוא המשיך לגדול. לאחר מכן, הם יכולים להרחיב את הטבות המס על מותך באמצעות IRAID ירושה .
הכל רק מתוך $ 5,760 נטו מחוץ לכיס חיסכון בשנה. זה היה פחות מ 111 $ מתוך כל משכורת שבועית. אל תעב את היום של התחלה קטנה. אני יודע שאתה כנראה מרגיש כאילו אתה ממהר להיות בוגר קולג 'חדש וכל אבל כמה דברים לקחת זמן. זה אחד מהם. להיות סבלני.
הסיבה משקיעים מסוימים נכשלים לבנות עושר בדרך זו
ככל שארצות הברית עברה ממערכת מבוססת פנסיה, שבה כל עובד הגיע בסופו של דבר ליתרונות דומים באותה פרישה, כמו עמיתיו הנמצאים במיקום דומה, למערכת של "עשה זאת בעצמך", שבה מחוננים מתמטיקה, וממושמעת מבחינה רגשית, יכולים לצבור אקספוננציאלית יותר כסף בגלל הדרך המתחם עניין עובד (החלטות טובות, לא משנה כמה זעיר, יכול לגרום הפרשי תוצאות ענק במשך עשרות שנים), מי לא מבין את היסודות של תהליך ההשקעה יכול לעשות הרבה טעויות מטופשות.
אחת הטעויות האלה היא פאניקה כאשר שוק המניות יורד. אני הולך להיות בוטה איתך: זה יקרה . שוק המניות הוא רק מנגנון מכרז שדרכו אנשים קונים ומוכרים בעלות בעסקים . אנשים לא תמיד רציונליים. לפעמים, התנאים הכלכליים מכריחים אותם למכור כאשר הם לא רוצים למכור. (ראה 2008-2009 כאשר כמה חברות קרסו כמו הבעלים של המניות היו מנסים למנוע פשיטת רגל! רבים מאותם אנשים ומוסדות ידעו שהם נותנים את הבעלות שלהם אבל הם לא היו ברירה אם הם רוצים למנוע את רהיטים repossessed.)
המשקיע האגדי וורן באפט ושותפו העסקי, צ'רלי מונגר, מדברים לעתים קרובות על איך הם צפו בערך המצוין של מניות ברקשייר האת'ווי שלהם נופלים, עם לכאורה שום סיבה, שיא אל שוקת, על ידי 50 אחוזים או יותר לפחות שלוש פעמים בחיים שלהם; מחצית מהשווי הנקי שלהם נמחק תוך פרק זמן קצר, למרות העובדה כי העסקים הבסיסיים שהיו בבעלותם היו עדיין מחבצת יותר כסף מתמיד. כתבתי על תופעה זו בבלוג האישי שלי לא מעט פעמים.
לדוגמה, היה סוף שבוע אחד בשנות השמונים, כאשר הבעלים של אחת ההשקעות לטווח הארוך הטוב ביותר בהיסטוריה, פפסיקו, ראה 35 אחוז מההשקעה שלו נעלמים בתוך שעות. כמו כן, היתה תקופה של ארבע שנים בין 2005 ו 2009, כאשר הבעלים של חברת הרשי ראו ירידה ההשקעה שלהם על הנייר על ידי יותר מ -50 אחוזים למרות המכירות שוקולד היו במגמת עלייה, בממוצע, ואת הדיבידנדים גדלו. אם אתה לא מסוגל לחשוב על מניות או קרנות המדד שמחזיקים במניות אלה באופן רציונלי - ולהבין כי רק בגלל השוק ירד, למשל, 25 אחוז, לא אומר שאיבדת 25 אחוז מכוח הרווח הבסיסי שלך, אתה עומד כמעט ללא סיכוי ליהנות מתוצאה כזאת. אתה תעשה משהו טיפשי.
ההצעה שלי? לזרוק את המגבת ולבחור סוג נכס אחר שמתאים החסרונות הרגשיים שלך . אין בושה להיות כנים עם עצמך. אני אומר לך את זה כי אני רוצה שתצליח. אני לא רוצה לאבד את השינה או להגדיל את לחץ הדם. אם אתה סוג של אדם אשר אינו מצויד באופן חוקי מניות, אז לא הבעלים של מניות. קבל את העובדה שאתה לא מגיע התשואות גבוהות יותר שהם מייצרים על פני תקופות זמן ארוכות יותר להיות מרוצה עם זה. זה צריך להיות ברור לחלוטין אבל זה אף פעם לא נראה להתרחש כמה אנשים. מהי החלופה שלך? לזלול נוגדי חמצון לאבד את השיער שלך מדאגה? למה לחיות ככה? החיים קצרים מכדי לשים את עצמך בסבל כזה.
דברים אחרים שאתה יכול לעשות כדי לבנות עושר אחרי המכללה
מיליונרים מתוצרת עצמית (כלומר, כמעט כל המיליונרים בארצות הברית, כמו ברוב האומדנים, העשירים מהדור הראשון שבנו את הונם מייצגים בין 80 ל -90 מתוך כל 100 במועדון שבעת הדמויות) יש כמה תכונות משותפות. בעוד שהדרך של כולם שונה, זה יכול להיות שימושי כדי לדעת איך אחרים עושים את זה.
- בית המיליונרים טיפוסי בארצות הברית הוא הרבה יותר סיכוי להיות נשוי, ולהישאר נשוי, מאשר משק הבית הממוצע. זה לא הגזמה לומר כי טבעות נישואין הם סמל מעמד המעמד החדש. שיעורי הגירושין נמוכים מאוד בקרב מיליונרים לעומת כלל האוכלוסייה. אתה מקבל את כל אלה הכלכלות הנפלאות של קנה המידה (תשלום בית אחד, נמוך יותר ליחידה עלויות כאשר קניות עבור מצרכים, וכו ') המוסיפים עד רמות גבוהות יותר של תזרים מזומנים חופשי ביחס לכל דולר של הכנסה. אתה יכול גם את אסונות כלכליים כמו ישנם שני אנשים המסוגלים להצטרף לעבודה או לוקח על משרות נוספות. אם היה לך בן זוג של רקע חינוכי דומה, שעבד גם עבודה כמו זו הבדיונית שנתנו לך בתרחיש, ההכנסה המשולבת שלך תביא אותך ל 1 / 5th של המשפחות ואתה תהיה בקלות מרובת- מיליונרים כל עוד היית, על פי דבריו של צ 'ארלי מונגר, "בעקביות לא טיפש". הזמן עושה את הרמה הכבדה. ונזכיר שאנחנו לזלזל המשכורת שלך ביחס למנהלים אחרים בעמדות דומות על ידי 20 אחוזים למען שמרנות!
- הסר הרגלים מזיקים ותנאים ניקוז הכסף שלך לאיים על הבריאות שלך. מיליונרים הם הרבה פחות סביר מאשר הציבור הרחב לעשן. מיליונרים הם הרבה פחות סביר מאשר הציבור הרחב להיות עודף משקל. כל הדברים האלה לגרום לך למות צעיר (פחות זמן כדי לערבב את העושר שלך) ועלות יותר כסף לאורך הדרך (מזון "זול" כי הוא רע לך או לצרוך יותר מדי קלוריות בסופו של דבר עולה הרבה יותר הוצאות רפואיות מאשר כל חיסכון שחשבת שאתה נהנה באותו זמן) הם נמנעו בכל מחיר. זה רלוונטי ישירות לתיק ההשקעות שלך. יש בדיחה בענף ניהול הכסף כי המפתח להתעשר הוא לחיות הרבה זמן. זו לא באמת בדיחה.
- למד את קוד המס. הוא יכול לשלם על עצמו בדרכים שמעולם לא דמיינת. תמונה משאירה את ילדיך ונכדיך במיליוני דולרים במניות, ושכל רווחי ההון הלא ממומשים נסלחו על מותך. זה יכול לקרות אם אתה לרתום את פירצה בסיס למעלה . תארו לעצמכם מקבל מה הסכומים הלוואה ללא ריבית מאוצר ארה"ב. זה יכול לקרות אם אתה יודע איך גורם מסים נדחים התחייבויות לתוך המודלים שלך . סם וולטון, מייסד חנויות וול מארט, הסתיים בסופו של דבר עשרות מיליארדי דולרים מס ירושה באמצעות חברת אחזקות המשפחה הוא הקים כאשר הוא היה כמעט נשבר . הוא הבין את הדרך בה נכתבו הכללים ואת עשרות שנים לאורך הקו, הוא השתלם באחד החיסכון המס הגדול ביותר שחוו כל משפחה אחת בהיסטוריה. אם אתה משחק לפי הכללים, כמה שינויים פה ושם יכול מתכוון כמויות מדהימות של עושר עודף שלך, של המשפחה שלך, הידיים. זה שווה את הזמן שלך.
- להכיר בכך שהחיים הם סדרה של תמחור עלות. דברים מקבלים כל כך הרבה יותר קל כאשר אתה מקבל את העובדה שאתה זכאי כלום וכי רחמים עצמיים לא ישפר את המצב. לדוגמה, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך לחיות בעיר מסוימת תוך עמידה ביעדי החיסכון שלך באותו זמן, לשפר את האושר האישי שלך ולעשות בחירה מושכלת . זה אולי לא מה שאתה רוצה לשמוע. זה אולי לא יעשה אותך מאושר. זה יותר טוב מהאלטרנטיבה. זה חלק מבגרות; קבלת השלכות וסידור החיים שלך על סמך מה שאתה מעריך ביותר. לפעמים, אתה לא יכול לקבל את העוגה ולאכול אותה, יותר מדי. תתמודד עם זה.
- תחשוב על דרכים לגדל את העוגה. אם גדלתם במשפחה מהמעמד הבינוני נמוך או נמוך יותר, ייתכן שקיבלתם את הרושם המוטעה שהדרך היחידה לייצר הכנסה היא למכור את הזמן שלכם לכסף. מעניין, זה לא איך העליון 1 אחוז משקי הבית מתנהגים. לאמיתו של דבר, האחוז העליון של משקי הבית מייצר כמחצית מהכנסתם ממכירת זמנם. רבע מגיע עסקים בבעלותם. רבע נוסף נובע מהשקעות אישיות, כגון נדל"ן, מניות, קרנות נאמנות וניירות ערך אחרים. זה לגמרי אפשרי כי מנתח הלב בעיר שלך הוא איסוף הכנסות ממניות של ג 'ונסון & ג' ונסון הוא אסף לאורך השנים, וכן מבית דירות שרכש, משופצת, ושילם לפני עשרות שנים. בעיירה שלי, אחד מעורכי הדין המצליחים ביותר קורה גם הבעלים של אחת הרשתות המצליחות ביותר גלידה, לייצר יותר כסף עבור משפחתו על גבי מה שהוא מביא הביתה לקוחות החיוב.
- הרוב המכריע נוהג משהו המכונה "עושר התגנבות", אשר כוללת שמירה על המשאבים שהם צברו סוד אפילו הילדים שלהם, המוביל תפיסה מוטעית שירש עושר הוא נפוץ יותר ממה שהוא. באופן פרדוקסלי, הכישלון בהכנת יורשים לטיפול בכסף אחראי יכול להסביר מדוע בכמעט 9 מתוך 10 מקרים, כל הכסף ייעלם על ידי הדור השלישי.
- אם אתה לא יודע מה אתה עושה, תמיד ולתמיד לשקול לדבוק עם קרן אינדקס בעלות נמוכה . אחזור על זה עד שהפרות יחזרו הביתה.
משאבים שיעזרו לך להתחיל להשקיע בקריירה שלך פוסט קולג '
למידע נוסף על חלק מהנושאים שבהם דנו, מומלץ לקרוא מאמרים אלה:
- מבוא לתוכנית 401 (k) שלך
- למה IRA רוט הוא מקלט מס מושלם (ואתה צריך כנראה לפתוח אחד היום)
- שימוש Roth 401 (k) כמו מקלט מס עצמאי
- 3 דרכים סופר תשלום החיסכון שלך פרישה
- שישה צעדים לפרוש עשיר
- שורדים ומשגשגים במערכת הפרישה האמריקאית החדשה
- הכל על דיבידנדים
אתה יכול גם לבדוק את הבלוג האישי שלי, שבו יש לי פירוט החוויות שלי לאורך השנים ולנסות להגיב על שאלות רבות ככל שאני יכול. אם יש רק שיעור אחד שאתה זוכר מהכתבים הפיננסיים שלי, זה זה: קבל את שמך על כמו רבים מניבים מזומנים כפי שאתה יכול; נכסים לזרוק מזומנים, רצוי להגדיל את הסכומים עם כל שנה חולפת; במזומן שמגיע בזמן שאתה ישן, בזמן שאתה חופשה עם המשפחה שלך, בזמן שאתה קורא ספר או משחק וידאו. זה, על קצה המזלג, הוא המפתח לעצמאות כלכלית .
ייתכן שתרצה גם לקרוא את המכתב שכתבתי לתלמיד על איך להיות מוצלחת, מאושרת, ולהגשים בחיים.