איך עסקים קטנים ויזמים יכול לפרוק תיק שלהם
למרות שזה אולי נשמע משעמם, ההבחנה הזאת פירושה כי רוט 401 (k) הוא, לכל דבר ועניין, אחד מקלטים המס הטוב ביותר אי פעם המציאו בהיסטוריה של ארצות הברית. שום דבר לא מתקרב המאפשר לך לשים משם כל כך הרבה כסף, מורכב זה עשרות שנים, ולאחר מכן לחיות את ההכנסה פסיבית מבלי לשלוח שום דבר לממשלות הפדרלי או המדינה שוב. עבור אנשים עצמאיים ובני זוגם אשר פועלים ללא עובדים, הגדרת מה שנקרא "אחד המשתתפים Roth 401 (k) תוכנית", או הידוע יותר בשם רוט אישי 401 (k), יכול להיות אחד רוב יוצא דופן עושר בניין כלים בארסנל.
מה הוא אדם רוט 401 (k) תוכנית?
לכל דבר ועניין, תכנית רוט 401 (k) בודדת זהה לתוכנית Roth 401 (k) שנקבעה על ידי עסק, אלא שלעצמאי אין עובדים. זה מאפשר למנוע בעיות כמו שנקרא "בדיקות אפליה", הכוללת חישוב נוסחאות כדי לוודא שאתה לא מעדיף מנהלים בכירים יותר; נקודה מתחשבת בהתחשב בך, ואולי בן הזוג שלך, הם האנשים היחידים המעורבים.
זה אידיאלי מתאים לעצמאים גברים ונשים אשר גם הבעלים של עסק קטן ללא עובדים, לעשות הרבה עבודה עצמאית, לייצר הכנסות ייעוץ, או לעסוק אחרת בפעילות המביאה הכנסה שהרווחת. שלא כמו המתחרה הקרוב ביותר שלה, SEP-IRA , לפעמים המכונה "עצמאי 401 (k)" מאפשר לשים בצד קצת יותר כסף כל שנים עשר חודשים בשל האופן שבו גבולות התרומה והתאמה מחושבים.
דוגמה של איך Roth 401 (k) תוכנית עבודות
כדי להדגים עד כמה קיצוניים זה יכול להיות עבור החוסכים סופר ומשקיעים תוקפניים: בתנאים הנכונים, זוג נשוי מוצלח בשנת 2015 יכול לשים עד $ 106,000 בין שניהם לתוך מקלטים אלה המס. למען הפרספקטיבה, תמונה של בעל ואישה אמידים, בני 30, הנמצאים בראש חלוקת ההכנסות של משק הבית . הם הגדרת מערכת הפרישה החדשה שלהם לממן אותו, מרוויח שיעור טוב של ההחזר על ההשקעות שלהם מדי שנה במשך 35 שנים, אף פעם לא חסר תרומה אישית רוט 401 (k). התעלמות מוחלטת מהעליות העתידיות העתידיות במגבלות התרומות וכן בתרומות "המלכודות" המאפשרות ל -50 שנים ומעלה להפקיד עוד יותר כסף מדי שנה, עד שהגיעו לגיל 65, הן היו יושבות על 28,728,583 $ ללא עושר ממס. עם תשואת הדיבידנד של 3%, הם היו אוספים סביב 861,857 $ במזומן דיבידנדים בשנה. הם יכלו למשוך את הכסף הזה, ועל פי הכללים הנוכחיים, שיעור המס שלהם יהיה שום דבר. אֶפֶס. אנחנו מדברים על $ 71,821 + לחודש קר, נוזלי, מזומנים הכנסה ואף אחד לא הולך למשרד האוצר. אם הם רוצים, הם יכולים לפשוט על כל החשבון ולבלות את כל המנהלת, גם.
(כמובן, אתה צריך לעשות התאמת האינפלציה כדי להעריך את כוח הקנייה שווה שלושים וחמש שנים ומכאן אבל זה עדיין הרבה מזומנים מגיע כמו שעון.)
תכונה זו לבניית-על-סטרואידים של הפרט רוט 401 (k) יש מודאג כמה חברי הקונגרס ואפילו הנשיא אובמה, שרצה לשים מגבלות על יתרת החשבון אתה יכול לשמור בתוך רוט שלך IRA או חשבונות פרישה אחרים, אולי מכסים אותו ב -3,000,000 דולר . הרצון הפוליטי לא היה שם לעשות את זה, אבל, אבל זה יכול להשתנות כך שזה סיכון אתה צריך לשקול. עם זאת, אתה עדיין יכול להיות טוב יותר מאשר היית אחרת אחרת היה אם לא השתמשת הפרט רוט 401 (k) כמבנה משפטי שדרכו החזקת המניות שבב כחול שלך. עוגת הפתגם עדיין הולך להיות מתוק, זה רק עניין של כמה מתוק.
החסרונות לעצמאים המעוניינים להקים אדם רוט 401 (k)
בעוד לעתים קרובות את הבחירה הטובה ביותר אם אתה זכאי, יש כמה דברים שהופכים הפרט רוט 401 (k) מעט פחות מושלם. אלו כוללים:
- הקמת הפרט רוט 401 (k) התוכנית יכולה להיות הרבה ניירת הראשונית. זה שווה את זה.
- אדם רוט 401 (k), בניגוד IRA רוט, דורש הפצות חובה ברגע שאתה מגיע לגיל 70.5 שנים. עם זאת, ייתכן שתוכל לגלגל מעל הפרט שלך Roth 401 (k) הנכסים שלך ROT IRA ברגע שאתה כבר לא מועסקים, למעשה מקבל סביב זה. אתה בהחלט לא צריך לנסות אסטרטגיה כזו ללא התייעצות עם מומחה מס מוסמך אשר אמור להיות מסוגל לאשר בכתב האם או לא ניתן לעשות את זה במצב שלך.
- הטבות המס Roth הולך לפוג בשנת 2010 אך הקונגרס החליט להרחיב אותו חוק הגנת הפנסיה של 2006. זה אפשרי תיאורטית התוכנית יכולה להסתיים יום אחד, אבל זה לא צריך לקחת הרבה מן היתרונות שאתה נהנה בהווה כמו אדם רוט 401 (k) הוא עדיין טוב יותר מאשר רגיל, רגיל וניל חשבון .
- לא כל בתי הברוקרים מציעים אינדיבידואליות רוט 401 (k) מוצרים, מדהים כמו זה נשמע ביום זה גיל. כרגע, E-Trade ו ואנגארד לעשות אבל צ 'ארלס שוואב, אחד בתי הברוקרים הגדולים בעולם, לא! כשדיברתי עם נציג שירות הלקוחות בעניין זה, הם לא יכלו לספק שום הנחיות באשר לכך שהנהלת החברה לא הזכירה את מקלט המס המדהים הזה, כאשר מתחרים רבים עשו זאת, ולא אישרו כי היתה להם כל כוונה לעשות זאת בעתיד. שוב, זה לא חשש רציני מלבד פוטנציאל גיוון הנכסים שלך בין מוסדות פיננסיים שונים.
- אתה לא יכול לשנות את דעתך על רוט 401 (k) תרומות, לגלגל אותם על המסורתית שלך 401 (k) ולקחת את ניכוי המס, מאוחר יותר. ברגע שזה נעשה זה נעשה. זה עניין טוב יותר בטווח הארוך, בכל מקרה, אז אני ממליץ לקבל את זה בלי יותר מדי תלונה. זו לא טרגדיה.
- תחת רוב התנאים, בודדת רוט 401 (k) תוכניות עם יותר מ 250,000 $ בנכסים דורשים הגשת IRS שנתי על טופס 5500-SF. אתה מקבל את הטופס ממחלקת העבודה, כרגע, רק שלושה עמודים. כן, זה כאב אבל זה לא קצת יותר עבודה בכל שנה שווה לשמור אלפי, או אפילו מיליונים, של דולרים בשווי של המשפחה שלך מחוץ בידי פוליטיקאים אשר יבלו אותו?
ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: ללא שם: למרות זאת, לכל הפחות, זה צווי פגישה עם יועץ מס מוסמך שלך ברצינות לדון בנושא. ההשלכות במונחים של דולר אמיתי וסנטים הם עמוקים.