בחירה בין רוט IRA ו קרנות נאמנות

אתה לא צריך לבחור בין IRA רוט וקרן נאמנות

למרות שיש וריאציות רבות, שאלה נפוצה שנשאל על ידי משקיעים חדשים הולך משהו כזה: "אני צריך להשקיע רוט IRA או קרן נאמנות?" לא ניתן לענות על שאלה זו, משום שהשאלה עצמה פגומה. זה מראה כי המשקיע החדש לא ממש מבין את ההבדלים בין רוט IRA וקרן נאמנות. אבל לא לדאוג! אני כאן כדי לעזור.

שלא כמו קרן נאמנות, רוט IRA היא לא סוג של השקעה.

ROT IRA הוא סוג של חשבון. אתה יכול להחזיק השקעות כגון מניות , אג"ח , מזומנים, וכן, גם קרנות נאמנות , בתוך רוט IRA.

סוגים שונים של מוסדות מציעים גירסאות משלהם של רוט IRA. רוט IRA מברוקר הנחה כגון צ'ארלס שוואב מאפשר לך לקנות כמעט כל סוג של השקעה, כולל המניות שהוזכרו כבר, אג"ח, קרנות נאמנות. רוט IRA מבנק יהיה כנראה רק מאפשרים לך לקנות תעודות פיקדון או ניירות ערך בשוק הכסף. רוט IRA מחברת קרנות נאמנות הוא כנראה רק הולך לתת לך לקנות קרנות נאמנות המוצעים על ידי קרן הנאמנות עצמה.

כדי לעזור לך להבין למה את כל הרעיון של רוט IRA לעומת קרנות נאמנות הוא שטותי, אני הולך להריץ לך כמה תרחישים. על ידי רואה איך משקיע עשוי לפתוח אחד מאותם חשבונות יתרון בעולם האמיתי, ייתכן שתוכל להבין טוב יותר איך הם עובדים.

את היסודות של איך עובד IRA רוט

רוט IRA הוא סוג של חשבון פרישה שנוצרו על ידי הקונגרס. זה שונה מ IRA מסורתית בכמה דרכים ראויות לציון . בכל שנה, הקונגרס מאפשר לך לשים בצד סכום מסוים של כסף, עד מקסימום זה ידוע בשם "גבול תרומה". אני אשתמש האחרונה רוט IRA תרומות גבולות , אשר 5,500 $ לאדם עבור כל אדם 49 שנים או פחות 6,500 $ לאדם עבור כל אדם 50 שנים או יותר.

כל הכסף שאתה תורם IRA רוט, עד למקסימום עבור שנה מסוימת, אינו ניתן לניכוי מס. במובן זה, זה בדיוק כמו להוסיף אותו לחשבון חיסכון. מצד שני, כמעט כל צורות הכנסה בתוך IRA רוט, כולל דיבידנדים, ריבית, רווחי הון, ובמקרים מסוימים, דמי השכירות , הם לגמרי ללא מס. תמורת עסקה פנטסטית זו, אינך רשאי למשוך את הרווחים עד שתגיע ל -59.5 שנים, אלא אם כן תעמוד באחת מהפטורים . אחרת, תקבל תקוע עם 10% מס עונש.

בואו נדמיין כי במהלך החיים שלך, אתה בחוכמה בהצלחה השקיעו כסף רוט IRA. אתה בסופו של דבר עם 5,000,000 $ בחשבון ואת החנות הכל באגרות חוב קונצרניות בזמן שהם מניבים 7.5% עבור 10 שנים לפדיון. אתה תהיה איסוף של 375,000 $ עניין מדי שנה בתוך IRA רוט שלך. לפי הכללים הנוכחיים, כל עוד היית 59.5 שנים ומעלה, אתה יכול למשוך את הכסף - כל 375,000 $ ממנו - ולא לשלם אגורה אחת מסים. לחלופין, אם אתה רוצה, אתה יכול למשוך את כל 5,000,000 $ ללא מס (אם כי זה יהיה טעות שכן עדיף לשמור את הכסף בתוך גבולות מגן של רוט IRA ורק לקחת את ההשקעה בהוצאות כפי שאתה צריך את זה) .

זו הסיבה ROT IRA הוא, הידיים למטה, הכלי הטוב ביותר עבור משקיעים קטנים.

הקונגרס לא רוצה שכולם יקבלו גישה ל- IRA של רוט, ולכן הוא קובע את גובה ההכנסה המשפחתית על הזכאות. אם אתה יחיד ולעשות מעל 133,000 $ בשנה, אתה לא זכאי לתרום ROT IRA תחת ההנחיות. אם אתה נשוי, הגשת יחד, הסכום הוא $ 196,000. זה באמת מחסום חסר משמעות, כי אם אתה נופל לתוך הקטגוריה הזו, אתה יכול פשוט לתרום IRA מסורתית, אשר אין את גבולות ההכנסה זכאות, ולאחר מכן להמיר אותו ROT IRA. זה קצת ניירת טרחה אבל רוב המוסדות הפיננסיים לעשות את זה לעתים קרובות כל כך זה הטבע השני. זה ידוע בשם "אחורית Roth IRA".

פתיחת IRA רוט בבנק או בנקאי אשראי

אליז נכנס לאיחוד האשראי המקומי שלה פותח רוט IRA.

איגוד האשראי אין חטיבת השקעות אז זה רק מאפשר לה לתרום את הכסף לתעודות הפיקדון או חשבון שוק הכסף. היא לא יכולה לקנות כל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, או נדל"ן באמצעות רוט IRA כי servicer (איגוד האשראי) אינו מציע אותו בין השירותים הניתנים לה.

כדי לעשות את זה יותר מסובך, כמה, אבל לא כל, בנקים איגודי אשראי יש גם חטיבות תיווך המאפשרים לך לקנות השקעות עבור רוט שלך IRA הכוללים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות מחברות אחרות. וולס פארגו ובנק אוף אמריקה, למשל, נופלים למחנה הזה.

פתיחת IRA רוט ישירות עם חברת קרנות נאמנות

ארסטון מחליט שהוא רוצה לקנות מניות של טווידי בראון גלובל ערך הקרן, סמל TBGVX סמל. הוא הולך לאתר האינטרנט של קרן הנאמנות, מוריד אפליקציה, בודק את תיבת "רוט IRA" וכותב המחאה על 5,500 דולר, וזה המקסימום שהוא רשאי לתרום ב 2017 מאז שהוא רק בן 33. חברת קרנות הנאמנות פותחת עבורו את רוט IRA, אך ההשקעות היחידות שהחשבון יכול להחזיק הן מניות של קרנות המנוהלות על ידי טווידי, בראון ושות ', LLC, מנהל הקרן. אם הוא רוצה לקנות מניות של ואנגארד S & P 500 אינדקס הקרן או קוקה קולה, הוא חסר מזל.

בדיוק כמו בנקים איגודי אשראי, כמה, אבל לא כולם, חברות קרנות נאמנות יש גם חטיבות תיווך המאפשרים לך לקנות השקעות עבור IOT רוט שלך הכוללים מניות, אג"ח, קרנות נאמנות מחברות אחרות. ואנגארד ופידליטי, למשל, נופלים למחנה הזה.

פתיחת IRA רוט באמצעות תוכנית רכישה ישירה של מלאי

אחרי הרבה מחשבה, ג 'וד מחליטה את דעתו ובוחר לבלות את שארית חייו לקנות מניות של קוקה קולה החברה להחזיק אותם ללא תשלום באמצעות רוט IRA. הוא לא רוצה להשקיע במניות אחרות או בקרן נאמנות, כך שהוא נרשם לתוכנית הרכישה הישירה של מניות, שיש לה אופציה של רוט IRA. לאחר השלמת הבקשה, פתיחת החשבון והקמת קישור בין החשבון הרואי שלו לבין רוט IRA, סוכן ההעברה של ענקית המשקה מתחיל לבצע משיכות חודשיות אוטומטיות מחשבונו, כדי לקנות עוד מניות של קוקה קולה במחיר נמוך מאוד; בדרך כלל פחות מ -2 דולר לעסקה. הוא אף פעם לא משלם מסים על דיבידנדים קוקה קולה שלו, כי המניה מוחזקת ROT IRA.

פתיחת IRA רוט באמצעות חברת ברוקרים

אולי האפשרות הפופולרית ביותר, היא לפתוח IRA רוט עם חברת ברוקרים כגון צ 'ארלס שוואב, E-Trade, או TD Ameritrade. זה עובד בדיוק כמו פתיחת חשבון תיווך רגיל. עם כמה יוצאים מן הכלל, אתה יכול לקנות כל המניות שאתה רוצה, כל קשר שאתה רוצה, כל קרן נאמנות אתה רוצה, או כל קרן הנסחרת שאתה רוצה, לעתים קרובות עבור עמלה גם תחת 10 $ לכל סחר. אתה יכול להיות רוט IRA ב Schwab שהחזיק קרנות ואנגארד, מניות של ג 'נרל אלקטריק, וכמה תעודות פיקדון שהונפקו על ידי הבנק במדינה שלך. בנוסף ליהנות הנוחות של כל המידע שלך על חשבון חשבון אחד, ברוקרים רבים יהיה reinvest הדיבידנדים שלך בחינם.