מציאת הזכות סוג של פרישה חשבון אישי עבור הצרכים שלך
הקדמה קצרה על סוגים שונים של IRAs
בארצות הברית, המונח IRA מייצג "חשבון פרישה אישי". IRA הוא לא סוג של השקעה, הוא סוג של חשבון. אם אתה פותח IRA עם חברת תיווך , אתה יכול להפקיד כסף לתוך ה- IRA שלך ולהשתמש במזומן להשקיע במניות , אג"ח , קרנות נאמנות , נדל"ן , ושאר סוגי הנכס.
ישנם סוגים שונים של IRAs, שכל אחד מהם יש יתרונות ייחודיים משלה, חסרונות, חוקי המס, ו quirks. היתרונות הם כל כך פנטסטי; הקונגרס רצה לשמור אותם על העניים ועל המעמד הבינוני. כדי להשיג מטרה זו, היא קבעה מגבלות תרומה IRA כי להגביל את כמות הכסף החדש שאתה יכול להוסיף לחשבון מדי שנה. אחרת, העשיר העל יכול לדחוף את כל השווי נטו שלהם לאחד החשבונות האלה ולמנוע מסים לחלוטין.
כמה סוגים הפופולריים ביותר IRA כוללים:
- מסורתית IRAs : IRA מסורתית היא סוג הישן ביותר. אתה תורם במזומן ולקבל ניכוי מס. הכסף בחשבון הוא מוגן מסים עד שאתה למשוך אותו, אולי עשרות שנים בעתיד. זה מאפשר לך לשמור על הדיבידנדים שלך, רווחי הון, הכנסות ריבית, דמי השכירות מבלי לשלוח כסף למס הכנסה, וכתוצאה מכך יותר כסף עובד בשבילך. כאשר אתה לוקח כסף מתוך החשבון, אתה משלם מסים על זה כאילו זה היה משכורת. משיכות אלה ידועים כהפצות IRA. אם תקיש לתוך ביצת הקן שלך לפני שאתה 59.5 שנים, תצטרך לשלם מס קנס של 10% על גבי שאר המסים בשל. אתה חייב להתחיל לקחת מזומנים כאשר אתה בן 70 או יותר. מגבלה מסורתית IRA תרומה מוגדר ב 5,500 $ עבור שנת המס 2016. לאחר מכן, הוא צמוד לאינפלציה במרווחים 500 $. אם אתה יכול לנצל את הניכוי מס תלוי ההכנסה ברוטו מותאמת שלך. אם אתה בן 50 או יותר, אתה יכול לעשות תרומות נוספות ל- IRA מעל ומעבר לגבולות. אלה פיקדונות נוספים ידועים "לתפוס תרומות."
- רוט IRAs : הציג ב TaxPayer Relief Act של 1997, רוט IRA היא עסקה טובה יותר מאשר IRA מסורתית. זה מאפשר לך לתרום מזומנים אבל לא תקבל ניכוי מס בזמן התרומה. עם זאת, הכסף גדל בחשבון ללא מס, וכאשר אתה מגיע 59.5 שנים ומעלה, אתה יכול להתחיל לקחת משיכות. החלק הכי טוב? תחת הכללים הנוכחיים, אתה לא חייב אגורה אחת מסים על כל העושר שנערך ROT IRA שלך. כלומר, אם אתה מוצא את ההנפקה הבאה Starbucks ולהפוך השקעה 100,000 $ לתוך $ 7,500,000, זה הכל ללא מס. המגבלות על IRA רוט זהים לאלה על IRA מסורתית; זה 5,500 $ בשנת המס 2016 ו יגדל עם האינפלציה ב 500 $ במרווחים לאחר מכן. כמו עם IRA מסורתית, המשקיעים 50 שנים ומעלה יכולים להפקיד יותר כסף מאשר עמיתיהם הצעירים שלהם על ידי ניצול של תרומות לתפוס את הגבולות . החסרון? יש מגבלות הכנסה של IRA רוט. לא כולם זכאים. אלה שנה כל שנה כדי לוודא לבדוק עם מס הכנסה.
- SEP-IRA: SEP-IRA מייצג עובד פנסיה פשוטה פנסיה הפרט. הכללים הם הרבה יותר מורכבים, והם משמשים לעתים קרובות על ידי בעלי עסקים עצמאיים שיש להם מעטים או לא עובדים. על פי רוב, SEP-IRA סירות אותן תכונות כלליות כמו IRA מסורתית רק עם מגבלות תרומה הרבה יותר גבוה. בנסיבות המתאימות, ועם הכנסה גבוהה מספיק ($ 250,000 $ $ 500,000), זוג נשוי בעל עסק מצליח יכול לעשות תרומות משולבות של 100,000 $ או יותר בשנת מס אחת. כסף לא ניתן למשוך מוקדם, ואתה חייב להתחיל לקחת מזומנים עד גיל 70 אתה.
- פשוט IRA : IRA פשוט הוא סוג של תוכנית פרישה בשימוש על ידי הרבה בעלי עסקים קטנים. נכון לשנת 2015, מגבלת התרומה של ה- IRA היא 12,500 $, ואלה 50 או יותר יכולים לתרום תוספת של $ 3,000, ולהביא את תרומתם ל -15,500 דולר. מבחינת המורכבות, IRA פשוט נופל איפשהו בין IRA מסורתית רוט מצד אחד SEP-IRA על אחרים.
אתה יכול לקבל יותר מ - IRA אחד
IRA מסורתית ורוט IRA גבולות תרומה מאוחדים. כלומר, אתה יכול לתרום 5,500 $ בסך הכל בשנת המס 2016 לכל שילוב של IRA מסורתית רוט IRA אתה הרצוי, אבל אתה לא יכול לשים 5,500 $ כל אחד.
זה כמעט תמיד טוב יותר לממן IRA רוט מאשר IRA מסורתית אם אתה זכאי.
אתה יכול, עם זאת, יש SEP-IRA או IRA פשוט על גבי IRA המסורתית שלך או ROT IRA. אתה צריך לדבר עם רואה חשבון מוסמך כדי לחשב את גבולות התרומה שלך ולגלות את הסכום המקסימלי של מקלטים המס אשר אתה זכאי.