עבור IRAs מסורתית, Rollover IRAs, IRAs פשוטים, ו- SEP-IRAs, עונש הנסיגה המוקדמת בדרך כלל להיטים מן הדולר הראשון של משיכות. רוט IRAs, לעומת זאת, ממומנות עם דולר לאחר מס ולכן אתה רשאי למשוך את כל התרומות העבר שלך בעבר, ורק ברגע שהתחלת למשוך סכומים נוספים מ רווחי הון , דיבידנדים , ריבית , השקעות אחרות הכנסה אתה מקבל מכה עם עונש נסיגה מוקדמת.
עונשים נסיגה מוקדמת
בן כמה, אתה יכול לשאול, אתה צריך להיות עבור המשיכות שלך לא לגרום עונשים נסיגה מוקדמת? פָּשׁוּט. נסיגה מוקדמת למען עונשים IRA מוגדר בכל עת לפני המוטב IRA הוא 59.5 שנים. זה אולי נראה לא הוגן. אחרי הכל, זה הכסף שלך.
הסיבה דמי הנסיגה המוקדמת מוערכת על IRAs וסוגים מסוימים אחרים של חשבונות הפרישה היא כי הקונגרס רצה להרתיע אנשים מן הייבוש ההון ההשקעה שלהם היום כדי לפתור כמה לטווח קצר הבעיה אם זה התכוון מאוחר יותר, בגיל מבוגר כאשר הם כבר לא יכלו בעבודה, הם יהיו תלויים בצורות רווחה שונות.
בזמנים עתיקים שבהם הפנסיה היתה נפוצה יותר, זה לא היה אפשרי - אדם היה להכריז על פשיטת רגל צריך להתחיל מחדש בעוד כמעט תמיד שמירה על זכויות הפנסיה שלו. ברגע שהלכנו למערכת פרישה מסוג 'עשה זאת בעצמך', פער העושר בין אלה שיכולים להתמודד עם כסף לבין אלה שאינם יכולים להתפוצץ כהחלטות אינדיווידואליות יחד עם כוח ההרכבה, הביאו להבדלים מעריכיים בתוצאות.
במילים אחרות, את דמי הנסיגה IRA מוקדם היה המקל לגזר שלנו הרשות המחוקקת המבצעת המורחבת כאשר הוא עבר את החוקים בהתאמה הקמת חשבונות פרישה אלה. בצע את הכללים ואתה לקצור rewards הגדולות. להפר אותם ולסבול את התוצאות.
עם זאת, אם אתה מתכוון להקיש על תיק הפרישה שלך לפני שזה הזמן - ולא לעשות טעות, זה כמעט תמיד רעיון רע לעשות נסיגות מוקדמות מתיק הפרישה שלך - הנה הדרכים שבהן אתה יכול להיות מסוגל למנוע את הנסיגה מוקדם בתשלום, שמירה על עצמך כי 10% נוספים מהם היית צריך אחרת להיפרד.
הופכת לצמיתות מושבתת
אם אתה הופך להיות מושבת לצמיתות, כגון על ידי מחלה או תאונה, וזה הופך אותך מסוגל להרוויח תעסוקה מרוויח ותמיכה בעצמך, אתה יכול למנוע את 10% עונש נסיגה מוקדמת על ה- IRA שלך. אתה צריך לקבל רופא כדי לאשר כי אתה פיזית או נפשית מסוגל לעבוד ושהמצב הוא גם הולך האחרון 1) אורך משמעותי של זמן, 2) אורך בלתי מוגדר של זמן, או 3) בסופו של דבר להוביל למוות שלך .
למות מוקדם
למרות שאני בטוח שזה נחמה קרה, אם אתה מצער מספיק כדי לעבור לפני שאתה מגיע לגיל 59.5 שנים, הנדל"ן שלך או מוטבים לא ייפגע עם 10% עונש נסיגה מוקדמת על IRA שלך או IRAs.
הכללים עבור IRAs בירושה יכול להיראות מורכב, אבל במקרים רבים, מי לרשת קרנות פרישה שלך יכול לשלב אותם עם ה- IRA שלהם (במקרה של בעלך או אשתו כפי שזה אחד היתרונות הפיננסיים רבים של הנישואין ), לשים אותם לתוך IRA מורשת משלהם אשר עשוי לאפשר הרחבה של חמש שנים של נסיגה מאולצת החל מסוף השנה שבה אתה נפטר המאפשר להם ליהנות הרכבה שלהם דחוי מס, או להיות מנותק מיד, ב אשר במקרה רק מסים הכנסה רגילה הן בשל.
באמצעות קרנות IRA לשלם הוצאות רפואיות לא החזר
אם אתה או הילדים שלך הם חולים קשה או נפגע והם נפגעו עם טיפול רפואי ממושך או יקר, הדוד סם יהיה לוותר על דמי הנסיגה המוקדמת על IRA שלך בתנאי שההוצאות הם מעל 7.5% מההכנסה ברוטו מותאם שלך.
פעם ראשונה קונים הבית יכול למנוע מוקדם IRA מוקדם משיכת דמי
אם אתה מסתכל על קניית הבית הראשון שלך, את עונש הנסיגה 10% מוקדם הוא ויתר על עד $ 10,000 של משיכות כי היה אחרת היה כפוף לכך. כמובן, זה כמעט תמיד טוב יותר להיאחז יתרונות המס המדהים של IRA ו, במקום, לבנות את הכסף שלך למטה תשלום בהשקעה מתאימה מחוץ ונפרד נכסי הפרישה שלך - ו "טוב" הוא לשון המעטה משמעותי - אבל לא כל אחד הוא החולה.
כיסוי עלויות השכלה גבוהה
השתתפות במכללה או באוניברסיטה יכול להיות יקר. למרבה המזל, ישנם כמה כללים שנועדו לסייע למשפחות מוצלחות לשלם עבור החינוך של קרוביהם. לדוגמה, עלויות חינוך מסוימות זכאיות לפטור ממס ההמתנה , המאפשרים להורים ולסבים סבירים להשקיע הון אנושי, הון ידע והון רשת של יורשיהם מבלי להתייחס אליו כאל מתנה כספית שאחרת היתה מפעילה מס מתנה או צמצום מגבלת הפטור ממס רכוש לכל החיים.
באופן ספציפי, 10% עונש הנסיגה מוקדם אינו חל על הפצות IRA כל עוד הסכום הכולל הוא נסוג אינו עולה על הוצאות מוסמך שנגרמו על ידי משלם המסים, שלו או בעלה או אשתו, ילדיהם, או את הנכדים ואת הכסף הוא מוסד חינוכי מוסמך, כולל אלה המתוארים בסעיף 481 של חוק ההשכלה הגבוהה של 1965, כגון מכללות, אוניברסיטאות, בתי ספר מקצועיים, וכמה תוכניות הכשרה אחרות.
לא כל ההוצאות זכאיות לטיפול מיוחד זה - המכללה או האוניברסיטה רק מחייב את התלמיד לשלם עבור שכר הלימוד שלהם, אגרות, אספקה, ציוד, ספרי לימוד. החדר והמינהל אינם מכוסים בהגדרת ההוצאות אלא אם התלמיד נרשם במשרה מלאה, ויוצר משוכה גדולה יותר עבור מי שעושה את דרכו בבית הספר.
זה פטור מוקדם עונש נסיגה היא לא פשוטה כפי שהיא מופיעה בשל העובדה שיש חישובים מעורבים מקורות אחרים של מימון החינוך שיש לעשות כדי לקבוע את המידה המדויקת שבה הנהנה IRA יכול להיעזר בעצמו או שלה. זה בהחלט אזור להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך, מומחה מס, או יועץ פיננסי. ייתכן שתרצה גם לקרוא Notice 97-60 מתוך שירות מס ההכנסה המקומי כדי לקבל סקירה מוקדמת של הכללים.
תשלום מסים אחוריים למס הכנסה לאחר הופעת לוי נגד ה- IRA
אם אתה חייב את הכסף של הממשלה והם מצליחים לקבל היטל להציב נגד IRA שלך, בסופו של דבר פשיטה זה כדי לשלם את המסים שאתה חייב, הנסיגות נאלץ יהיה כפוף מסים הכנסה קבועה במידה שהם היו אחרת, אבל 10% עונש נסיגה מוקדמת נוספת לא מוערך.
תשלום דמי הביטוח הרפואי
אם אתה מוצא את עצמך מתוך עבודה או, מסיבה אחרת, במצב שבו אתה צריך לשלם משלך דמי ביטוח רפואי, אתה יכול לנצל את קרנות הפרישה שלך כדי לכסות את ההוצאות ולא לדאוג 10% עונש הנסיגה מוקדם כמו כל עוד אתה כבר על האבטלה במשך יותר משנים עשר שבועות.
נסיגות שנעשו ביום או אחרי יום ה- IRA מוטב פונה 59.5 שנים
לבסוף, אנו מגיעים האחרון פטור עונש נסיגה מוקדמת עבור בעלי IRA וזה אחד שאליו אתה צריך לשאוף: חיים עד 59.5 שנים, ובנקודה שבה אתה יכול להתחיל לצייר את החשבון שלך. זוהי הנקודה שבה אתה חצה את קו הסיום נחשבים מספיק קרוב מספיק לגיל הפרישה כי אתה לא צריך לדאוג בקשר לזה.
לפני שתבצע נסיגה מוקדמת מ IRA שלך
אם אתה חושב על ביצוע נסיגה מוקדמת מ IRA שלך, ודא שאתה להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך, מקצועי, יועץ השקעות רשום , או אנשי מקצוע אחרים, כי הכללים יכולים להיות מסובך.
לדוגמה, הנהנה של IRA כפוף תקופת המתנה של חמש שנים, נמדדת מס, לא לוח שנה, שנים שבהן נסיגה לא יכול להיות פטור מעונש הנסיגה מוקדם גם אם זה היה אחרת.
ישנם כללים ייחודיים לעובדים לאחרונה נרשם SIMPLE IRA בעסק קטן להעניש אותך, גם אם אתה 59.5 שנים אם אתה מבצע משיכות בתוך מספר מסוים של שנים לאחר ההרשמה לתוכנית.
ישנם מסוימים Roth IRA משיכות זה עשוי להיות פטור מעונש הנסיגה מוקדם אבל באמת יכול לגרום לך להיות כפוף למס הכנסה גם כאשר אתה בדרך כלל לא היה. זהו אחד מאותם מצבים שבהם הפרטים חשובים ואתה צריך לדעת את כולם.