זו לא צריכה להיות הפתעה. במילותיו של המשקיע האגדי בנימין גרהם, יותר כסף אבד להגיע להשגת תוספת קטנה יותר מכל חטא פיננסי אחר. כאשר אתה מדבר על כסף שאתה באמת לא יכול להסתדר - אם זה כדי לממן את הגג על הראש שלך, הוצאות רפואיות, תיקון רכב, או חירום החיסכון בקרן במקרה שאתה מאבד את העבודה שלך, אתה צריך לזכור מה אתה מנסה להשיג.
אלה קרנות "מילואים" צריך להיות נגיש לך בתוך כמה ימים, לכל היותר. הוא מייצג כסף שלא נועד לייצר תשואה כי יש לו מטרה אחת ואתה לא רוצה להסתכן. ההון שלך הוא אחראי לגידול העושר שלך.
(במילים פשוטות, "הון" הוא הכסף שיש לך להפריש לצורך ביצוע הכסף לעבוד בשבילך, בין אם קונה מניות של המניה בעסק, החל את החברה שלך בבית או להשקיע אג"ח להכנסות.
הכסף שאתה שומר בעבודה באמצעות תוכנית 401 (k) או 403 (b) , למשל, ייחשב כהון פרישה.)
טרגדיות פיננסיות רבות נובעות החלטה תמימה לכאורה לקבל סיכון יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. לעתים קרובות, זה מתחיל להצדיק את ההחלטה לעצמך על פי "אני יודע שזה מתיחה, אבל זה בטח יהיה לעבוד בסדר." זה יכול להיות נכון תשע פעמים מתוך עשר אבל כאשר הדברים הולכים דרומה, התוצאות יכולות להיות הרסניים, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה רגשית.
איפה להשקיע את הכסף שלך למטה
זה עדיין משאיר את השאלה: מה עליך לעשות עם הכסף שאתה שומר עבור מקדמה? יש רק קומץ מקומות מתאימים בבטחה לאחסן את הכסף עד שזה מגיע הזמן לרכוש את הנכס שלך. הם כוללים:
FDIC חשבונות בנק מובטחת
אלה כוללים בדיקת חשבונות וחשבונות חיסכון בבנקי FDIC. לא רק אתה יכול לגשת הכסף שלך במהלך שעות הבנקאות הרגילה ללא כל עונש, אם הבנק שלך נכשל, הממשלה יהיה להחזיר לך עד $ 100,000 (זה הוגדל באופן זמני ל 250,000 $ לכל המפקיד עד 31 בדצמבר 2013). עבור אלה להישאר תחת מגבלות, זה עושה חשבונות הביקוש, כפי שהם ידועים בתעשייה, כמעט ללא סיכון.
תעודות פיקדון מובטחות של FDIC (תקליטורים)
המוצעים על ידי מוסדות פיננסיים FDIC חבר כגון בנקים קהילתיים רבים, תעודת הפיקדון הוא בעצם סוג מיוחד של חוזה שבו אתה להלוות כסף לבנק במשך כמות מסוימת של זמן, אומרים שלושה חודשים או שנתיים, תמורת שיעור מובטחת של התשואה . בדרך כלל, ככל שאתה מסכים לקשור את הכסף שלך בבנק, הריבית יותר הם ישלמו לך.
אם אתה לא צריך את הכסף עבור די הרבה זמן זה יכול להיות בסדר.
אם אתה צריך לגשת הכסף שלך מוקדם יותר מאשר את בגרות על גבי תקליטור, אז הבנק עשוי לחייב אותך עד שישה חודשים בשווי של עניין כמו עונש. עבור חשבונות חירום כי ייתכן שיהיה עליך לגשת בטווח הקצר, זה עושה להם בחירה גרועה. אם אתה יודע שאתה לא קונה בית עבור, נגיד, לפחות שישה חודשים, אתה עלול לקבל תנאים נוחים יותר על ידי קניית תקליטור.
שטרות האוצר של ארה"ב
אלה הן התחייבויות של ממשלת ארצות הברית אשר לפדיון בעוד שנה אחת או פחות. הם נחשבים לאחד, אם לא, הבטוחה ביותר של כל מקומות להחנות את הכסף שלך. הסיבה לכך היא כי כל האוצר האוצר מגובה על ידי כוח המיסוי מלא של הממשלה כך, בתיאוריה, ברירת המחדל היא בלתי אפשרית. אתה קונה חשבונות אוצר בהנחה וכאשר הם מתבגרים, אתה מקבל את "ערך נקוב" מלא. אלה רק הגיוני אם יש לך כמות טובה של כסף כבר נשמר עבור מקדמה על הבית שלך.
אתה צריך לפחות 10,000 $ או 20,000 $ כדי להפוך אותו מעשי.
כסף שוק חשבונות, אבל לא כסף שוק קרנות
חשבון שוק כסף בבנק המקומי שלך יכול להיות דרך מצוינת להגן על הכסף שלך תוך מרוויח הרבה יותר שיעורי הריבית מבוסס על כמה אתה צריך להפקיד. חשבונות אלה הם לעתים קרובות FDIC המבוטח, להגן עליך מפני בעיות פוטנציאליות הנובעות אם הבנק שלך היו להיכשל.
קרן שוק הכסף , לעומת זאת, היא השקעה מורכבת יותר מסוג קרנות נאמנות שקונה כל מיני נכסים מזומנים. אלה הם בדרך כלל לא FDIC המבוטח. תמיד, תמיד, תמיד - האם הזכרתי תמיד - שאל הבנקאי שלך אם או לא את חשבון השוק שלך הוא FDIC המבוטח. אם זה, זה צריך להיות מקום בטוח להחנות את החיסכון שלך למטה תשלום. אם זה לא, אל תחשוב על זה.
ארה"ב אג"ח חיסכון
אג"ח לחסכון בארה " ב באות בשני סוגים עיקריים: אגרת החיסכון של סדרה I ואג"ח החיסכון של סדרה EE . לשניהם יש יתרונות ייחודיים. אם אתה יותר משנה מאשר צורך הכסף שלך למטה תשלום, הם מספקים יתרונות עצומים כי המשקיעים מובטחת לעולם לא להפסיד כסף. כי רמת ההגנה היא חיונית כאשר מתמודדים עם הכסף שאתה צריך, כגון תשלום במזומן למטה עבור הנדל"ן.