אין להגדיל את הסיכון על ידי הורדת הנזילות שלך
בעלי בתים אינם פטורים ממציאות זו. ניתן מבחינה תרבותית שכמעט כולם בתוך ארצות הברית יש רצון להחזיק את הבית שלו באופן מוחלט; כדי ליהנות מבעלות הנדל"ן חינם וברור של שעבוד של בנק או מוסד פיננסי הוא חלק החלום האמריקאי. עם זאת, אלא אם כן אתה נמצא במצב לחסל את כל יתרת המשכנתא על המגורים העיקרי שלך, ביצוע תשלומים נוספים כדי להקטין את יתרת הקרן עלולה להוביל לאסון פיננסי, במיוחד אם לא שמרת על קרן החירום שלך . זה אולי קשה להאמין, אבל זאת האמת. כאשר המשק הולך דרומה, שיש מספיק מזומנים על יד כדי לשרוד אובדן עבודה, אסון רפואי, או חירום חירום המשפחה יכולה להיות ההבדל בין לילות ללא שינה לשלום פנימי.
הון עצמי יותר יש לך בבית שלך, את סבירות גדולה יותר הבנק יחטוף אם אתה מתגעגע תשלומים
תאר לעצמך שאתה הבעלים של הבנק.
יש לך שני לקוחות, ג 'ון ומרי, שניהם הבעלים של הבית בחן ב 200,000 $. ג 'ון הפך deadbeat מוחלט, הוא עד eyeballs שלו כרטיס אשראי החוב, שוכרת את המכונית שלו, יש כמעט אין נכסים נזילים, ויש לו היסטוריה תעסוקה יציבה. מרי, לעומת זאת, יש אשראי מעולה, ולמרות שאין לה הרבה חיסכון עודף זמין, יש בנאמנות עשה כפול או משולשת תשלומים כדי להקטין את יתרת המשכנתא שלה, אשר עומד כעת רק 15,000 $.
היא מצפה בשקיקה ליום שבו היא יכולה לשלוח את השובר האחרון לבנק ולדעת כי ביתה לחלוטין לחלוטין שלה.
עכשיו, לדמיין כי שניהם סובלים אסון. אולי הם היו בתאונה ולא יכלו לעבוד או פוטרו בגלל מיתון . כמו הבנק, אתה לא הולך לשים לב עד תשלום הוא החמיץ. אתה באמת הולך לטפס ולשים לב כאשר שישים ימים חלפו, ובדיקות לא התקבלו בדואר. בשלב מסוים, סף שבו חוקי הבנקאות והתקנות מחייבים כי אתה מזהה ייתכן כי אתה לא יכול לקבל תשלומים נוספים או על ידי ג 'ון או מרי. כמובן, עובדי הבנק רוצים להימנע מכך כי זה מוריד את הרווחיות המדווחת שלהם, מפחית את כוח המאזן שלהם, גורם הרגולטורים שלהם נסער, ומקבל את הבעלים (או בעלי המניות אם הבנק הוא נסחר ) gunning להם לשנות את מצב או סיכון לאבד את עבודתם.
כדי למנוע זאת, צוות הבנק הולך לנקוט צעדים יזומים כדי לקבל את ההלוואה בחזרה על "מצב צבירה" מהר ככל האפשר, כך שזה לא יפגע בדוחות הכספיים. הדרך העיקרית זה יכול להיעשות היא לעקל על הנכס ומכרז אותו לקונה.
מנקודת המבט שלך כבעלים של הבנק, מי אתה צפוי יותר ללכת אחרי הראשון? ג'ון, שאין לו כמעט שום הון בביתו, או מרי? אם היית לעקל על ג 'ון, אתה הולך צריך להתאושש כמעט מלא 200,000 $ מבקש מחיר כדי למחוק את ההלוואה על הספרים שלך. אם אתה foreclose על מרי, אתה יכול לחסל את הנכס בהנחה תלולה מאוד, מהר מאוד למחוק את ההלוואה המלאה 15,000 $.
כן, מרי הייתה לקוח טוב מאוד. כן, היא עשתה הכל נכון. אולי זה לא הוגן כי היא הראשונה שאתה הולך אחרי אבל כדי להבין למה זה נעשה, אתה חייב להבין את מבנה תמריצים שנקבע עבור העובדים על ידי וול סטריט אשר, בתורו, תוצאה של משקיעים המבקשים יציבה, ומעלה, רווחים.
מי המשקיעים? אתה ואני. ב 401 שלנו (k) תוכניות , חשבונות IRA, או באמצעות הבעלות על קרנות אינדקס או מניות בודדות בחשבון עמילות רגיל.
זו קרן הפנסיה שמשלמת את ההמחאות להורים או לסבים. זה חברת הביטוח כי צריך לייצר כספים כדי לשלם תביעות. עם המשקיעים דורשים רווחים, וול סטריט לא רוצה לראות את הבנק עצמו הרבה הנדל"ן. העובדים בבנק שלך לא יסכנו את עבודתם על ידי ניסיון לרשום את הבית של ג 'ון במשך שישה חודשים, כך שהוא יכול לקבל קצת הון עצמי מתוך זה. הם מעוניינים רק להגן על הכספים שהם מתקדמים ג'ון, והוא הבטיח להחזיר. לכן הם פונים למכירות פומביות. הם לא יכולים להרשות לעצמם לזרוק את הבית של ג 'ון כי התמורה לא יכול להיות מספיק כדי להחזיר את ההלוואה. ביתה של מרי, לעומת זאת, יכול להיות רשום עבור $ 125,000 במכירה פומבית. הם מקבלים שלהם 15,000 $ ולשמור על מאזן וטהור בזמן שהיא מאבדת 75,000 $ בהון כי יכול היה שנתפסו היא היתה מסוגלת לרשום את הנכס בשוק מספיק זמן כדי לקבל הצעה מכובדת.
"מה עם ג'ון? "את שואלת. זה החלק האכזרי. בנקים רבים הם הרבה יותר סביר לבנות מחדש את תנאי התשלום כדי לעזור לו לצאת מהמצב, כי הם יכולים אז באופן לגיטימי לשמור את זה על ספרים כמו הלוואה "טובה". הם עשויים להציע תשלום בלון בסוף המשכנתא כדי להפחית את התשלומים הנוכחיים. הם עשויים לאפשר שנתיים של תשלומי ריבית בלבד. בתוך הדרישות הרגולטוריות, השמים הם הגבול, וזה באמת תלוי איך נואש הבנק רוצה להימנע להיטים לשולי הרווח שלה.
איך יכול בעל הבית להגן על עצמו או על עצמה ממצב זה?
ההגנה הגדולה ביותר לכל משקיע נגד טרפה היא נזילות . תגיד את זה שוב ושוב. הבנק לא כל כך מודאג עם כמות הכסף שאתה חייב להם, רק כי אתה ממשיך לבצע תשלומים בזמן, ללא דיחוי, כך המספרים שלהם נראים נהדר.
מרי היתה טובה הרבה יותר על ידי לקיחת התשלומים הכפולים והמשולשים האלה שהיא עשתה על המשכנתא שלה והכניסה אותם לחשבון של קרן או קרן. (באותו זמן מאמר זה נכתב במקור, קרנות כאלה היו משלמים 4% ל 5 %. בימים אלה, אתה לא תקבל הרבה בדרך של הכנסות ריבית , אבל זה עדיין שווה את הירידה בסיכון.) אם משהו קרה, היא יכלה לכסות את המחסור על ידי טבילה לתוך השמורה שבנתה. אם נראה שהמצב לא ישתנה, היא תוכל לשים את ביתה בשוק ולנסות לחלץ את עצמה מהמצב לפני שתתקוף אסון כלכלי.
הסכנה הגדולה ביותר עם אסטרטגיה המתמקדת נזילות היא הסיכון שמישהו מבלה את הכסף תוך שמירה על החוב. חשבון עם סכום גדול של מזומנים בלתי מוגבל הוא פשוט פיתוי גדול מדי עבור אנשים רבים. אולי הם מקבלים מאחור על חשבונות כרטיס האשראי שלהם. אולי הם רוצים טלוויזיה חדשה מסך שטוח וחושבים שהם לטבול לתוך הקרן ולשלם אותו בחזרה בעוד כמה חודשים. (זה לא נראה לעבוד בדרך זו עבור אחוז גדול של אנשים.) ככזה, אם יש אפשרות כי אתה נוטה להוציא את הכסף על כל דבר אחר מאשר כדי להפוך את תשלום הבית במקרה חירום, זה כנראה רעיון גרוע. זה באמת מסתכם משמעת עצמית ומזג.
סכנה גדולה נוספת היא הפיתוי ללכת על כמה נקודות אחוז נוספות של התשואה על ידי השקעה בנכסים מסוכנים יותר. אסטרטגיה פיננסית מסוימת זו תלויה בביטחון של הקרן. עבור רוב האנשים, זה אומר ניירות ערך נזיל מאוד מס כגון קרן שוק הכספים המשקיעה באג"ח מוניציפליים. במקרים יוצאי דופן, אלה בעלי ידע מיוחד מאוד של שווקים ספציפיים (כגון מניות או נדל"ן) יכול להשקיע את הכספים הללו עם סיכון מופחת. הבטוחה ביותר של כל עתודות הנזילות נחשבת בדרך כלל להיות חשבון TreasuryDirect מלא שטרות האוצר המוחזקים ישירות עם משרד האוצר של ארה"ב.