מהו FDIC ומה זה עושה?

סקירה כללית והיסטוריה של התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות

התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) הוא גוף ממשלתי שנועד להגן על הצרכנים ועל המערכת הפיננסית האמריקנית. FDIC ידועה הטובה ביותר עבור ביטוח הפקדה, אשר מסייע ללקוחות להימנע הפסדים כאשר הבנק נכשל, אבל סוכנות יש חובות אחרות גם כן.

ביטוח הפקדה

כאשר אתה להפקיד כספים עם הבנק, אתה כנראה להניח את הכסף בטוח. קשה למישהו לגנוב אותו, הוא לא ייהרס אם הבית שלך יישרף, ולבנקים יש מערכות אבטחה ותוכניות גיבוי שהן כמעט בלתי אפשריות עבור כל אדם.

עם זאת, הבנקים להשקיע פיקדונות כדי להרוויח הכנסות , אשר מסביר כיצד הבנק שלך משלם ריבית על חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון (תקליטורים), ומוצרים אחרים. השקעות אלו כוללות הלוואות ללקוחות אחרים והשקעות מורכבות אחרות.

הבנקים בדרך כלל להשקיע שמרנית, אבל כל השקעה יכולה להפסיד כסף. אם ההשקעות של הבנק להפסיד יותר מדי, המוסד עשוי להיות מסוגל לספק את הדרישות של לקוחות שרוצים להשתמש בכסף שלהם שהופקדו בבנק. כאשר זה קורה, הבנק נכשל .

איך FDIC מסייע: ביטוח FDIC מאפשר לך לקבל את הכסף שלך לאחר כישלון הבנק. אם הבנק המבוטח נכשל או נגמר של כסף, FDIC יהיה צעד ולשלם כל הכספים שאתה מגיע. עם זאת, זה חיוני כדי לוודא כי הכספים שלך נמצאים בבנק המבוטח וכי הפיקדונות שלך הם מתחת למגבלות FDIC. FDIC מכסה בדרך כלל עד 250,000 $ לכל בעל חשבון לכל מוסד. עם זאת, בהתאם לאופן שבו חשבונות שלך שכותרתו, ייתכן שיהיה יותר מ $ 250,000 במוסד אחד.

עבור כמה חשבונות משותפים וחשבונות פרישה עלולה לגרום לכיסוי יותר.

מטרת הביטוח FDIC היא לקדם אמון במערכת הבנקאית. כאשר ההפקדות שלך הם FDIC המבוטח, ממשלת ארה"ב עומדת מאחורי ההבטחה לעשות אותך שלם.

לפרטים נוספים, ראה כיצד FDIC ביטוח עובד .

זה חיוני כי אתה מבין מה הוא (וגם לא) מכוסה על ידי ביטוח FDIC. שים לב כי ביטוח FDIC חל רק על חשבונות הבנק, אבל האיגודים אשראי יש צורה דומה מובטחת הממשלה של הגנה: ביטוח NCUSIF .

ביטוח FDIC מגן על "מוצרי הפיקדון" בלבד, כולל:

• בדיקת חשבונות חיסכון
• פיקדונות לזמן קצוב, כמו תקליטורים
• תשלומים רשמיים שהונפקו על ידי בנקים מכוסים (המחאות של הקופה, צווי כסף, למשל)
• חשבונות שוק הכסף

ביטוח FDIC אינו מכסה:

• ניירות ערך כגון מניות ואגרות חוב
• קרנות נאמנות, כולל קרנות נאמנות בשוק הכספים
• מוצרי ביטוח חיים, לרבות קצבאות
• תכולת הכספות

הרשימה לעיל אינה ממצה - לבדוק עם FDIC להבין מה הוא (וגם לא) מכוסה.

כיצד FDIC קרנות הפיקדון ביטוח

כאשר הבנק נכשל ו FDIC משלם לבעלי החשבון בבנק, מאיפה הכסף בא?

ה- FDIC מנהלת קרן ביטוח, שהיא מאגר ענק של כסף שניתן להשתמש בו לכיסוי הפסדי הבנק. כל הכסף הזה מגיע מהבנקים המבוטחים ומהרווחים שהקרן מייצרת. דולרים משלמי המסים אינם נכנסים לקרן, אם כי ה- FDIC עלול ליפול על תמיכת משלם המסים במקרה הגרוע ביותר.

כדי לספק מימון, הבנקים המבוטחים FDIC לשלם "פרמיות" לקרן.

עם בנקים רבים משלמים פרמיות, העלות של כשלים הבנק משותף ולהפיץ לאורך זמן. מצב זה יכול ליצור סיכון מוסרי (מפתה הבנקים לקחת סיכונים, בידיעה כי בנקים אחרים ינקה את הבלגן), כך הבנקים מוסדר צריך לעמוד בקריטריונים מסוימים להיות מבוטח FDIC.

אף על פי שקרן הביטוח ממומנת בעצמה, ביטוח FDIC נחשב בדרך כלל ל"מובטח על ידי הממשלה ". ההנחה היא שאוצר ארה"ב יתערב אם קרן הביטוח של FDIC תגמר.

פעילויות אחרות

בנוסף לביטוח פיקדונות בבנקים, FDIC מפקח על פעילויות רבים (אך לא כולם) בנקים ומוסדות חסכון. פיקוח זה נועד לקדם סביבה בנקאית בטוחה, שבה סביר להניח כי כשלים בנקאיים יתרחשו.

כשלים בבנק: כאשר הבנקים נכשלים, FDIC מעורב.

הסוכנות מרכזת את הניקוי על ידי מציאת בנק אחר כדי להשתלט על פיקדונות המוסד נכשל והלוואות. עבור רוב הלקוחות, כישלונות הבנק הם יחסית unventventful, בעיקר בשל FDIC. לקוחות יכולים בדרך כלל לסמוך על הכסף שלהם להיות שם, והם לעתים קרובות להמשיך להשתמש באותו צ'קים וכרטיסי תשלום.

הגנת הצרכן: ה- FDIC עוסקת גם בהגנה על הצרכן, ולכן הסוכנות מפקחת על הבנקים כדי לוודא שהם עוקבים אחר חוקים ידידותיים לצרכן. באופן כללי, ה- FDIC רוצה לצרכנים להרגיש בטוחים לגבי המערכת הבנקאית. כדי להשיג זאת, ה- FDIC מספק חינוך לצרכנים, מגיב לתלונות, ובוחן את הבנקים כדי לוודא שהם עוקבים אחר חוקים פדרליים.

היסטוריה קצרה של ה- FDIC

ה- FDIC נוצר כתוצאה מאלפי תקלות בנקאיות בשנות העשרים והשלושים. באותם אירועים, לקוחות הבנק איבדו סכומי כסף מדהימים. אם אתה לא מקבל את הכסף שלך לפני הבנק הלך תחת, היית חסר מזל. מדי פעם, מדינות בודדות ניסו להבטיח את הפיקדונות, אבל אף אחת מתוכניות אלה לא שרדה.

בתוך הכאוס והפחד מפני המשך כישלונות הבנק, חוק הבנקאות של 1933 יצר את FDIC כאמצעי זמני כדי להחזיר את הסדר. החוק נחתם בחוק על ידי הנשיא פרנקלין ד 'רוזוולט. כשלים בנקאיים ורישומי הבנק ירדו במהירות, דבר המצביע על כך כי ביטוח FDIC עזר לחזק את האמון במערכת הבנקאית. ה- FDIC מומן במקור על ידי האוצר האמריקאי עם 289 מיליון דולר, וכי המימון נפרע לאוצר ב -1948.

חוק הבנקאות של 1935 עשה את FDIC סוכנות קבועה ו מעודן איך הארגון עובד. לדוגמה, קופות הביטוח הגיעו מבנקים במקום מאוצר ארה"ב. מאז, מציין ה- FDIC כי "שום מפקיד איבד אחוז בודד של קופות מבוטחים כתוצאה מכישלון".