מהו משכנתא דרג מתכווננת?
משכנתא בריבית משתנה , הנקראת ARM בקיצור, היא משכנתא בריבית צמודה למדד כלכלי. הריבית, והתשלומים שלך, מתעדכנים מעת לעת למעלה או למטה עם שינוי המדד.
טרמינולוגיה של נשק
אינדקס
המדד הוא מדריך המלווים להשתמש כדי למדוד את שיעורי הריבית. אינדקסים נפוצים המשמשים את המלווים כוללים את הפעילות של אחד, שלושה, וחמש שנים ניירות ערך האוצר, אבל יש הרבה אחרים.
כל ARM מחובר למדד מסוים.
שולים
חשוב על השוליים כסימון המלווה. זהו שיעור הריבית המייצג את העלות של המלווה לעשות עסקים בתוספת הרווח שהם יעשו על ההלוואה. המרווח מתווסף לשיעור המדד על מנת לקבוע את שיעור הריבית הכולל . זה בדרך כלל נשאר אותו דבר במהלך החיים של ההלוואה הביתה .
תקופת התאמה
תקופת ההסתגלות הינה התקופה שבין התאמות הריבית הפוטנציאליות.
ייתכן שתראה ARM המתואר עם דמויות כגון 1-1, 3-1 ו -5-1. הדמות הראשונה בכל קבוצה מתייחס לתקופה הראשונית של ההלוואה, שבמהלכה הריבית שלך תישאר כפי שהיה ביום חתמת את מסמכי ההלוואה.
המספר השני הוא תקופת ההתאמה, המציגה באיזו תדירות ניתן לבצע התאמות לשיעור לאחר סיום התקופה הראשונית. הדוגמאות לעיל הן כל זרועות עם התאמות שנתיות - כלומר התאמות יכול לקרות מדי שנה.
אם התשלומים שלי יכולים לעלות, מדוע כדאי לי לשקול ARM?
שיעור הריבית ההתחלתי של ARM נמוך מזה של משכנתא בריבית קבועה , כאשר שיעור הריבית נשאר זהה במהלך חיי ההלוואה. שיעור נמוך יותר פירושו תשלומים נמוכים יותר , אשר עשוי לעזור לך זכאות הלוואה גדולה יותר.
כמה זמן אתם מתכננים להחזיק את הבית?
האפשרות של העלאות הריבית היא לא כל כך הרבה אם אתה מתכנן למכור את הבית בתוך כמה שנים.
האם אתה מצפה הכנסה שלך כדי להגדיל? אם כן, הכספים הנוספים עשויים לכסות את התשלומים הגבוהים הנובעים מעליית הריבית.
כמה זרועות ניתן להמיר משכנתא בריבית קבועה . עם זאת, דמי ההמרה יכול להיות גבוה מספיק כדי לקחת את כל החיסכון שראית עם שיעור נמוך ראשוני.
מדדי ARM
אמנם אתה לא יכול להכתיב איזה מדד משאיל משתמש, אתה יכול לבחור הלוואה ומלווה על בסיס המדד שיחול על ההלוואה. שאל את משאיל איך כל מדד המשמש ביצע בעבר. המטרה שלך היא למצוא את הזרוע המקושרת למדד שנשאר יציב למדי במשך שנים רבות.
בעת השוואת המלווים , לשקול הן את המדד ואת שיעור המרווח המוצע.
תעריפים מוזלים וקניות
כאשר אתה קונה בית אתה עשוי להיתקל המוכרים אשר מציעים לשלם דמי למטה המאפשר למלווה להציע לך שיעור ראשוני זה נמוך מסכום המדד ואת השוליים. בוני הבית החדש לפעמים מציעים סוג זה של חבילת הרכישה כדי לעזור לאנשים להגיע לבתיהם.
שיעור ההפחתה יפוג בסופו של דבר והתשלומים שלך עשויים לעלות באופן משמעותי אם תעריף ARM יותאם כלפי מעלה בעת ובעונה אחת שההנחה תפוג.
זכור כי המוכרים לפעמים להעלות את המחיר של הבית על ידי הסכום שהם משלמים לקנות את ההלוואה שלך. העלות הנוספת עשויה בזמן לעקוף את כל החיסכון מההנחה הראשונית.
כובעי ריבית
שיעור כמוסות להגביל כמה ריבית אתה יכול להיות מחויב. ישנם שני סוגים של כובעי ריבית הקשורים ARMs.
- תקופות תקופתיים מגבילות את הסכום שהריבית שלך יכולה להגדיל מתקופת הסתגלות אחת לאחרת. לא לכל ה- ARM יש מכסות מחירים תקופתיים.
- מכסות כולל להגביל כמה הריבית יכולה להגדיל את החיים של ההלוואה. מאז 1987 ואילך, כובש הכולל נקבע על פי חוק.
קודי תשלום
תקרת תשלום מגבילה את גובה התשלום החודשי שלך בכל התאמה. זרועות עם כובעי תשלום לעתים קרובות אין מכסות שיעור תקופתיים.
קרואוברס
אם שווי הריבית מחזיק את הריבית שלך כלפי מטה בהתאמה למרות שהמדד עלה, סכום הגידול יכול להימשך עד תקופת ההתאמה הבאה.
היזהר הפחתה שלילית
ההפחתה מתבצעת כאשר התשלומים גדולים מספיק כדי לשלם את הריבית בתוספת חלק מהקרן.
הפחתה שלילית מתרחשת כאשר התשלומים אינם מכסים את עלות הריבית. סכום שלא שולמו נוסף בחזרה את ההלוואה, שם הוא מייצר חוב ריבית עוד יותר. אם זה ממשיך, אתה יכול לעשות תשלומים רבים, אבל עדיין חייב יותר ממה שאתה עושה בתחילת ההלוואה.
הפחתה שלילית מתרחשת בדרך כלל כאשר הלוואה יש מכסה תשלום שמחזיק תשלומים חודשיים מכסות את עלות הריבית.
המלווים נדרשים לתת לך מידע כתוב כדי לעזור לך להשוות ולבחור משכנתא. אל תהסס לשאול שאלות רבות ככל שנדרש כדי לעזור לך להבין כל היבט של נשק והלוואות הביתה אחרים המוצעים לך.
קבל את העובדות על משכנתאות שיעור מתכווננת
מהם הסיכונים של משכנתא בריבית משתנה? צמצום הסיכונים שלך לשקול את הבעיות הבאות לפני קבלת ARM.
מחירים מוזלים - רכישות
המוכרים לפעמים לשלם אגרה המאפשר המלווה להציע לך שיעור ראשוני זה נמוך מסכום המדד ואת השוליים. שיעור ההפחתה יפוג בסופו של דבר.
- הזוג הכפול
התשלומים שלך יכולים לעלות באופן משמעותי אם התעריף שלך יותאם כלפי מעלה בעת ובעונה אחת שההנחה תפוג. - האם שיעור מוזל שווה?
המוכרים עשויים להעלות את המחיר של הבית על ידי הסכום שהם משלמים לקנות את ההלוואה שלך. העלות הנוספת עשויה בזמן לעקוף את כל החיסכון מההנחה הראשונית.
כובעי ריבית
שיעור כמוסות להגביל כמה ריבית אתה יכול להיות מחויב. ישנם שני סוגים של כובעי ריבית הקשורים ARMs.
- תקופות תקופתיים מגבילות את הסכום שהריבית שלך יכולה להגדיל מתקופת הסתגלות אחת לאחרת. לא לכל ה- ARM יש מכסות מחירים תקופתיים.
- מכסות כולל להגביל כמה הריבית יכולה להגדיל את החיים של ההלוואה. מאז 1987 ואילך, כובש הכולל נקבע על פי חוק.
קודי תשלום
תקרת תשלום מגבילה את גובה התשלום החודשי שלך בכל התאמה. זרועות עם כובעי תשלום לעתים קרובות אין מכסות שיעור תקופתיים.
קרואוברס
אם הריבית מכסה את הריבית שלך כלפי מטה, למרות שהמדד עלה, סכום הגידול יכול להימשך עד תקופת ההתאמה הבאה.
הפחתה שלילית
ההפחתה מתבצעת כאשר התשלומים גדולים מספיק כדי לשלם את הריבית בתוספת בתוספת של עיקרון.
- הפחתה שלילית מתרחשת כאשר התשלומים אינם מכסים את עלות הריבית. סכום שלא שולמו נוסף בחזרה את ההלוואה, שם הוא מייצר חוב ריבית עוד יותר. אם זה ממשיך אתה יכול לעשות תשלומים רבים, אבל עדיין חייב יותר ממה שעשית בתחילת ההלוואה.
- הפחתה שלילית מתרחשת בדרך כלל כאשר הלוואה יש מכסה תשלום שמחזיק תשלומים חודשיים מכסות את עלות הריבית.
- שלילי הפחתה אין הרבה השפעה כאשר הנדל"ן הוא להעריך יפה, כך את התשלומים הנמוכים עשוי להיות יותר אטרקטיבי לך מאשר לשלם את העיקרון.
המלווים נדרשים לתת לך מידע כתוב כדי לעזור לך להשוות ולבחור משכנתא. אל תהסס לשאול שאלות רבות ככל שנדרש כדי לעזור לך להבין את כל ההיבטים של ההלוואה שלך