אתה צריך הון עצמי בבית שלך להוציא את
שאלה: איך ואיפה אנחנו מקבלים משכנתא שנייה?
הקורא שואל: "אשתי ואני חשבנו בהתחלה על קניית בית גדול יותר, וחמי הציע שנשיג משכנתא שנייה ונוסיף קומה שנייה לבית שלנו, אבל שמעתי בנקים לא עושים משכנתא שנייה, איך מקבלים משכנתא שנייה, מה צריך לקבל משכנתא שנייה? "
תשובה: לפני שנות הברון של סוף שנות ה -90 ותחילת שנות ה -2000, כמעט כל אחד יכול לקבל משכנתא שנייה.
Homebuyers רבים השיגו משכנתאות השני כדי לעזור להם לקנות בתים. בדרך כלל אלה היו הלוואות piggyback , בהיקף של 80 אחוז משכנתא ראשונה 20% משכנתא שנייה. כלומר 100% מימון.
אלה סוגים של הלוואות מעטים מאוד בין היום. אבל זה לא אומר homeowner לא יכול לקבל משכנתא שנייה . עם זאת, רוב המלווים רוצה לראות כי בית יש הון לפני שהם ישקלו אישור homeowner עבור משכנתא שנייה. לפני שוק הדיור לקרוס של 2008, הלווה יכול לקבל משכנתא שנייה עד 100 אחוזים משווי השוק של הבית, ולפעמים יותר מזה. כיום, הבנקים רוצים ביטחון מוחשי, בחן מגובה הון יציב , עבור הלוואות כאלה.
מהו משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא זוטר במקום הראשון משכנתא ראשונה. במקום refinancing משכנתא ראשונה על ידי החלפת אותו עם משכנתא גבוהה יותר , הלווה עשוי להעדיף להוציא משכנתא שנייה קטנה יותר.
כאשר העלויות שלך כדי לקבל את המשכנתא השנייה מבוססים על הסכום הלווה, העלויות הקשורות ההלוואה הם פחות.
שים לב כי משכנתא שנייה יכול להיות גם משכנתא גדולה יותר מאשר משכנתא הראשונה הקיימת. אין דרישה כי סכום ההלוואה השני יהיה קטן יותר מאשר הראשון.
צרכנים רבים לבסס את גודל המשכנתא השנייה שלהם על הריבית ואת סכום התשלום. משכנתא קטנה יותר פירושה גם עלויות הסגירה נמוכות יותר, וזה תמיד רצוי.
כדי להבהיר טוב יותר, בואו נסתכל על משכנתא מדגם השני.
תגיד הבית שלך שווה 200,000 $. אתה חייב 120,000 $ על המשכנתא הראשונה שלך. בנק עשוי להשתמש ב -80 אחוזים שלטון לממן 80 אחוזים של 200,000 $, או 160,000 $, אם ציונים האשראי שלך מספיק טוב.
לאחר הפחתת המשכנתא הראשונה של $ 120,000, ייתכן שתוכל ללוות 40,000 $ על משכנתא שנייה תוך שמירה על כרית בטיחות של 20% הון עצמי. המשכנתא השנייה נרשמת אז ברשומות הציבור הופך לשעבוד נגד הבית שלך. אם אתה לא עושה את התשלומים, שעבוד נותן לבנק זכות חוקית לתפוס את הבית שלך טרפה.
סיבות לקבל משכנתא שנייה
הריבית ואת לוח הזמנים לפירעון עשוי להיות חיובי יותר על משכנתא שנייה מאשר refinancing משכנתא הראשונה שלך לתוך הלוואה גדולה יותר . לדוגמה, אם משכנתא $ 120,000 שלך הוא לשלם ב 6.5 אחוזים ריבית, משכנתא שנייה עשוי להיות זמין בשיעור נמוך יותר , אולי 5 אחוזים או פחות, בהתאם לתנודות השוק.
יתר על כן, העלות כדי לקבל הלוואה של $ 40,000 עשוי להיות קטן מאוד בהשוואה לעלות כדי לקבל הלוואה $ 160,000.
כמה משכנתאות השני לא יעלה ללווה כל כסף upfront בכלל - ייתכן שאין עלויות הסגירה . לדוגמה, רוב עלויות הסגירה לרוץ על 3% של המשכנתא. שלושה אחוזים של 40,000 $ הוא רק 1,200 $, לעומת שלושה אחוזים של 160,000 $, שהוא 4,800 $.
מה אתה יכול לעשות עם הכסף משכנתא שנייה?
משאיל ישאל למה אתה רוצה משכנתא שנייה על יישום ההלוואה שלך. אולי אתה חושב שזה לא עסק המלווה, אבל המלווים לא מסכים איתך. הנה הסיבות המלווה עשוי לשקול:
- שיפוץ הבית או תוספות
- שיפורים הביתה
- חינוך
- רפואת חירום
- השקעות אמינה
- טיפול עבור תלויים
- איחוד החוב, אם זה הגיוני
- הוֹבָלָה
- ערבות בערבות הביטחון
המלווים מעדיפים לא להאריך הלוואות עבור פחת הנכסים. שאל את משאיל על דרישות מיוחדות עבור ההוצאות את ההכנסות לפני הגשת בקשה למשכנתא שנייה.
כמו כן יש לזכור כי המס קיצוצים משרות חוק של 2017 עדיין מאפשר ניכוי ריבית על משכנתא שנייה בתנאי ההלוואה ההכנסות שימשו לקנות, לבנות או לשפר את הבית.
בזמן הכתיבה, אליזבת Weintraub, Calber # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.